中小银行展望互联网金融下半场：搭平台、建生态

来源: 第一财经日报   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：线上与线下、金融与非金融服务的融合被认为是银行渠道变革的必经之路，但在银行纷纷抢摊网络金融新阵地的背景下，未来商业银行的商业模式能否发生颠覆性的变化还未可知。

科技驱动带来了人的行为与选择习惯的变化，传统银行网点重要性被削弱，银行渠道的变革势在必行。

此前已有工农中建等传统大银行密集牵手BATJ互联网巨头，在当前监管收紧、套利空间不再的大环境下，股份制商业银行以及中小银行迎战互联网金融的思路是什么?

近日，在“2017中国银行业发展论坛”上，华夏银行电子银行部总经理窦云红表示，展望互联网金融2.0，银行抢滩网络金融，要做到银行与网络金融有效融合。中信银行电子银行部副总经理吴军认为，搭平台、建生态是目标。

未来渠道是线下线上融合

顺着互联网的发展趋势走，同时银行要找到自身的资源禀赋。江苏银行网络金融部总经理蒋建明说：“第一，互联网的趋势是顺其者昌逆其者亡；其次，银行自身要找到自身的资源禀赋。”蒋建明表示，银行要把线下需迁徙的“应迁尽迁”，使线下线上有效融合。

目前，仍有一些服务脱离不了网点，比如银行理财的风险评估、对公账户等。农信银资金清算中心运营总监尚阳表示，互联网解决的是信息不对称的标准化的服务，替代不了人与人之间的情感交流，替代不了监管要求的强制性规定，所以网点未来的变化会随着信息科技的进步，在服务模式、服务方式甚至在产品的交付方式上发生改变，但是网点不会消亡。

窦云红认为，未来网点会是场景化的存在。随着未来生物识别技术包括其他相关辅助技术的实现，在符合监管要求下，线上化的服务会进一步加强。网点对于线上线下一体化服务，以及让客户满足亲临场景化的服务，两者会实现更好的线上线下融合。

除此，未来网点的金融与非金融服务的融合度会越来越高。吴军表示，搭平台、建生态是目标。银行的金融服务同质化竞争越来越严重，电子渠道未来的发展是要以非金融服务来带动金融服务，这将是一个非常大的变化。

电子渠道不仅仅是提供银行与客户之间的金融产品、金融服务的连接能力，更需要把电子渠道做成一个平台，连接能力还应包括银行和它的同业、银行和一些外部的第三方合作伙伴，包括跟大家衣食住行等等相关的各种非金融类服务。依托于电子银行、手机银行搭建更丰富的衣食住行服务，将金融服务嵌入日常生活。

线上与线下、金融与非金融服务的融合被认为是银行渠道变革的必经之路，但在银行纷纷抢摊网络金融新阵地的背景下，未来商业银行的商业模式能否发生颠覆性的变化，蒋建明认为，“我没有想象移动互联网变化会这么大，往前看十年二十年网点还会不会存在，我不敢说。”

防范新风险 迎接功能监管年

在7月14日至15日召开的全国金融工作会议上，着重强调了以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线的金融工作方向。同时，确立了金融监管将从机构监管向功能监管的转变，以功能监管来应对混业现状。

如今，混业经营越来越多，机构监管出现空白地带。吴军认为，功能监管是一种方向，有助于回归金融本源，关注金融本质，有利于整个市场的健康和稳定发展。

不过银行大佬也纷纷表示，功能监管对于网络银行本身并无影响。蒋建明表示，无论是机构监管还是功能监管，从正规的机构来看，银行一直是好孩子。民生金服总裁侯本旗也认为，功能监管对持牌的机构是好事。

窦云红表示：“我更期待这种监管怎样能够借鉴沙盒监管的模式，鼓励创新，然后使创新在合理的轨道上运行，从监管的角度加大容错机制，这样使整个金融市场的发展能够在正常的、合理的轨道上运行。”

近几年，线上渠道在银行获客环节扮演着越来越重要的角色，大型APP平台以及垂直互联网渠道的综合利用正成为银行业的趋势，银行在提供新型网络金融服务时，由于模式、渠道、场景的改变，也会产生一些新的风险点，风险防范至关重要。

如何防范新的风险点？窦云红表示，要为客户提供便利，但不会以放弃风险底线来优化流程。

她认为，互联网风险一是传播速度快，二是不可预知性强，但银行相应的风险防范技术也在加强。比如以前的风险大部分以事后处理为主，现在则是事前和事中为主。

生物识别技术作为事前防范的一种主要手段，目前多方校对已经让人脸识别技术达到99%以上的准确率，包括声纹识别加上瞳孔、指纹多方面的复合性生物识别技术，前端的风控手段已经能够将风险进行一定程度的阻断。

而事中的拦截也让很多风险被阻断。以华夏银行的反欺诈系统为例，2017年1-6月共拦截钓鱼网站、假冒APP 72个、欺诈的电信诈骗类1.33万笔，这些拦截掉的风险可能发生的资金在4000万元左右。

吴军表示，在推出一个新的金融服务的时，需要考虑哪些是通过技术手段防控的，哪些通过业务流程防控的，有时为了客户体验，也许会从事后留存上进行防范。

（编辑：杨少康）

来源: 第一财经日报

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