消费金融，为何欺诈高发不止？
【摘要】有金钱的地方，即可见人性的贪婪。比起传统金融动辄上万的额度，消费金融虽然额小，但是已经是被盯上的“蚊子肉”，欺诈高发不止。
金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：有金钱的地方，即可见人性的贪婪。比起传统金融动辄上万的额度，消费金融虽然额小，但是已经是被盯上的“蚊子肉”，欺诈高发不止。
消费分期因为商业模式的特殊性，特别容易被欺诈分子盯上，或者某个局部地区腐坏变质。和直接的银行或者现金贷直接放贷不同，消费分期平台一般是作为资金方和消费者之间的桥梁，撮合借款人和放贷人。门店售卖产品，推荐分期，获得分成。消费金融平台的销售帮忙办理分期。因此，门店店员，消费分期的销售，甚至是消费者，任何一方动了欺诈的心思，都容易下手。
另一方面，消费分期也有分散的属性，不仅金额分散，而且地区也十分分散。一次贷款要等至少12个月的漫长周期才能好坏，金额十分分散。消费金融公司在全国布点，往往根据人群特点下沉到二三四线城市。而农村金融往往更加下沉，拖拉机分期，电摩分期，甚至是化肥分期，这些只有交通不便的农村才会需要。地区的分散给不论是前期防范，或者后期欺诈的调查取证都带来了很大难度。
消费分期的欺诈按照变质的模块从外向内区分，可以分为中介套现，门店欺诈，内外勾结。最严重的一种是返现平台，打的旗号是消费积分给返点，消费者办理分期后兴冲冲在返现平台办理返点，结果发现被骗。
值得注意的是，很多套现的案例都是受害者都是学生，或者没有信贷经验的“小白”，对信用记录没有概念。因为社会阅历不足，以为分期买手机是兼职帮忙提高销量，赚取兼职费。结果不仅分期买到的手机被拿走，当遇到之后的逾期费用和催收短信时才知道自己受骗了。
媒体曝光最多，企业受害最大的是中介套现。中介事实上很多是已经逾期很久的“老赖”或者网上现金贷都借了一遍的“网黑”，后来摸清了各家分期公司的套路，招募信用资质良好的“小白”，拿真实身份信息做分期，然后再倒卖手机、电动车等货物赚取费用。但是因为线下消费分期风控日渐严格，金额又比现金贷小，很多中介表示更“推荐”去套现金贷的口子，风控不严，金额更大。
面对来势汹汹以套现为生的中介，和内外勾结的风险，消费分期平台在其中，往往是受害者的角色。哑巴吃黄连，有苦说不出，经常成为被骗消费者和媒体的声讨对象。到目前为止，消费金融还属于新鲜的购物方式，大多数消费分期平台并没有建立广为人知的品牌形象。消费者也不会区分店员和分期销售的角色。
因此，当发现自己受骗后，消费者往往会声讨消费分期公司，觉得自己受骗。事实上消费金融平台不仅要承担欺诈损失，还需要派出调查部的人力去帮助消费者调查声讨，得到法律保护。
在防范欺诈上，消费分期平台往往采取了“刮骨疗毒”的方式。当发现了某个地区风控“爆了”，很多公司为了止损会一边调查案件，一边关闭门店退出市场。但事实上，这已经是亡羊补牢的最后一招了。坏账损失依旧是公司兜底，和执法部门调查往往耗时长，即使最后欺诈分子能够绳之以法，能追回来的损失其实少之又少。
消费金融本质依旧是金融。金融离钱太近，是最考验人性的地方。不仅大额的、光鲜亮丽的传统金融机构是，几千元的接地气的消费分期平台依旧如此。因此，防范消费金融的欺诈风险，还是要防微杜渐、上形下效，从基本做起。从最根本来说，需要在金融产品设计、商业流程和风控策略上做好防范，加快风控策略迭代更新的速度。
在金融产品设计的细节上，有很多地方值得细细推敲。举个例子，消费分期公司贷款的钱何时到账，是打给商户还是打给顾客，都是值得考究的产品细节。到账时间太久，商户一般体量很小，资金回转不过来，账期太久，自然对消费金融公司不待见。另一个方面，如果钱打给顾客，其实有套现分子直接拿钱跑路的问题。
目前，绝大多数踏踏实实做事情的公司都已经意识到了风控的重要性。即使“大数据”的口号已经烂大街，风控策略的成功的确需要海量数据作为基础。但是科技手段并不能够解决风控核心问题。即使是人工智能，也只能告诉你是坏人的可能性大概是多少。
风控和欺诈毕竟是属于魔高几尺，道高几丈的问题。要知道，在这个学习型社会，洗白了的中介也会堂而皇之在风控大会学习各家经验。并不是引入了之前老旧的银行信用卡的风控模型，就可以不变应万变的。假装自己在做风控的公司，往往最后死的很惨。
风控模型和数据需要根据市场经验不断迭代，不断进化。假如中介都有无数贴吧论坛QQ群交流每家公司风控的薄弱环节了，公司本身的风控也需要行动起来。风控策略本质上不应该是闷在办公室拍脑子想出来的方案，除了血与泪的欺诈经验教训以外，深入广大基层群众，甚至卧底中介群都是不错的建议。
最后，消费金融公司应该重视和顾客的关系管理。很多消费分期的欺诈事件，之所以会发生，是因为往往听到顾客的声音太晚。已经逾期被骗，被催收困扰很久，才会和消费金融公司沟通。消费品行业一般专门有CRM，客户关系管理。而如证券、保险，因为需要直接面对顾客去营销，同样也视顾客为上帝。
但是就消费分期行业而言，一方面行业发展时间太短，另一方面金融产品的销售推荐往往依赖于店员关系。分期公司的销售其实是最直接的公司形象代表，直接面对客户。很多销售的心态可能是打一枪换一个地方，店员关系维护好，每单成交就好。之后客户对服务是否满意，利息是否有虚报，甚至是三个月后是否是坏账，并不是考虑的重点。而顾客在还款过程中遇到的问题，并没有银行这样的实体柜台可以解决，那么客服部又直接影响着顾客对品牌的评价好坏。
总而言之，消费金融行业其实既不像之前媒体报道的欺诈遍地，危言耸听。但本质上也不是一路光明，高歌猛进。还是巴菲特那句话，潮退了才知道谁在裸泳。金融有风险，且行且珍惜。
（编辑：郑惠敏）
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