数字化普惠金融浪潮“来袭”

来源: 金融时报 赵萌   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：普惠金融将成为银行业金融服务创新发展新的蓝海市场，特别是依托于迅速崛起的金融科技，“金融+人工智能”或将在普惠金融领域大放异彩。

近日，中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告（2016）》（以下简称《报告》）突出披露了三方面内容，其中之一便是我国普惠金融最新进展情况，特别是G20领导人杭州峰会推动数字普惠金融发展取得的重大成果。

值得关注的是，《报告》指出，尽管目前我国银行网点密度等基础金融服务指标已达到国际中上游水平，但同时也要看到，我国农村金融发展无论是在覆盖面还是在深度上，都还有很大的提升空间。

对此，业内人士分析认为，普惠金融将成为银行业金融服务创新发展新的蓝海市场，特别是依托于迅速崛起的金融科技，“金融+人工智能”或将在普惠金融领域大放异彩。

如果说去年1月，国务院公布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》标志着普惠金融上升为国家战略，那么，数字化技术则为普惠金融的发展插上了翅膀。

事实上，数字化普惠金融的浪潮正迎面而来。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼称，在数字普惠金融发展的浪潮中，作为我国金融业的中流砥柱，银行业秉承“以客户为中心”理念，充分借助数字化手段推动普惠金融发展，并在这个过程中力争实现自身的转型与变革。

据了解，今年以来，农业银行着力推进互联网金融提升服务“三农”效率和水平，截至6月末，“农银e管家”电商平台总商户达到103.67万户，较年初增加了63.08万户，交易金额达931亿元，同比增长305%。据悉，下一步，农行将在“农银e管家”的基础上打造统一平台、统一入口和统一品牌——“惠农e通”，为“三农”客户提供包括网络融资、网络支付结算等基础金融服务和电商金融服务。

招商银行(600036,股吧)则依托零售业务的传统优势，致力于打造老百姓(603883,股吧)身边的普惠金融银行。招行2017年中报显示，该行两大APP累计下载客户数4805万，较上年末增长15.73%，年度活跃客户数2855万，较上年末增长10.75%。

值得一提的是，我国于近日入选了世界银行数字普惠金融研究案例国家，世界银行将通过为期3年的项目，推动中国、埃及和墨西哥3个案例国家在普惠数字金融方面的发展。专家表示，数字金融所具备的共享、便捷、低成本、低门槛的特点，在普惠金融方面具有天然优势，未来将成为助力我国供给侧结构性改革的重要动能。

目前，普惠金融发展的痛点在哪里？多位业内专家表示，在于金融的可得率低。

“无论是小微金融还是农村金融，目前的可得率可能还不到1%。” 新网银行行长赵卫星表示。而在社科院金融研究所银行研究室主任曾刚看来，金融可得率低的业态反而更需要金融支持。“农业具有周期长、投资回报率低、易受自然因素影响等特征，这使得传统农业金融表现出了高风险、高成本、低收益的特点，加之农业现代化模式和路径的实现，更是需要创新金融服务的大力支持。”曾刚说。

“金融科技恰恰可以解决这个痛点，推动普惠金融纵深发展。”南京财经大学金融学院院长卞志村表示，大数据、云计算、人工智能等金融科技的快速发展，为商业银行可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，使得原本无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”。

“当前，普惠金融已成为新的蓝海市场。”卞志村建议，金融科技实力较弱的中小银行可以联合互联网企业增强数字普惠金融技术实力，也可以与五大行的普惠金融事业部、互联网银行开展战略合作，利用自身渠道下沉优势和对方丰富的金融资源、科技资源共同开展普惠金融业务。

在解决小微企业和农业人口的融资难问题上，普惠金融被寄予厚望。银监会审慎规制局局长肖远企表示，银监会将积极支持小微和“三农”金融服务，指导大中型银行设立普惠金融事业部，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

近日，中国邮政储蓄银行三农金融事业部湖南省分部成立。据悉，邮储银行湖南省分行将以三农金融事业部统领全行“三农”金融业务，借助互联网、移动通信、大数据等先进技术，为广大农户、新型农业经营主体、小微企业、农业龙头企业等提供更优质的金融服务。

专家认为，多层次组织体系的构建是加强普惠金融服务的基础，除了大型国有银行的普惠金融事业部以外，互联网银行、村镇银行、农信社等与“三农”、“小微”关系密切的银行金融机构均是构建普惠金融生态体系的重要组成部分。尤其是小微金融机构扎根基层、服务灵活、业务便利，与大型商业银行优势互补，作为普惠金融的“毛细血管”，在提升金融可获得性、降低融资成本方面取得了明显实效。

此外，值得关注的是，在发展普惠金融方面，商业银行还需要面对商业可持续与风险管理等问题。董希淼表示，普惠金融如何实现商业可持续发展，是一个世界性难题，因为普惠金融具有较强的政策性、社会性，但如果盈利与成本和风险不匹配，财务上不可持续，最终也可能只是昙花一现。

因此，董希淼建议，下一步，政府应逐步完善普惠金融的顶层设计：建立普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务的机构给予一定的税收优惠；建立政府主导的小微信贷担保体系，改善普惠金融风险补偿环境；完善普惠金融基础设施和基础制度，构建农村征信体系，提升农村信用基础水平等等。

值得一提的是，普惠金融数字化创新的过程必然伴随着风险，商业银行在探索数字技术应用的同时，如何在普惠和安全二者间寻求平衡也是需要思考的问题。

(编辑：田跃清)

来源: 金融时报 赵萌

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