当保险插上了互联网的翅膀 将影响整条保险价值链

   

金评媒（www,jpm.cn）报道：保险科技的应用已日益广泛，正渗入到保险专业各环节，为传统保险注入活力。2017年上半年，互联网保险创新业务签单件数达46.66亿件，同比增长123.55%。谈及未来互联网保险的规模到底有多大，海绵保CEO许贵生给出了这样的答案。

“互联网保险的规模其实可以说是万亿的。各行各业包括GDP与保费规模都是有一定比例的。去年全国GDP在744127亿，中国的保费市场规模有多大，2016年超过3万亿。 现在来看每个细分领域，都会发现有一些特征，比如说汽车行业多大啊，据媒体报道2016年，汽车行业累计实现主营业务收入83345.25亿，但是车险规模有多大，车险业务实现原保险保费收入6834.55亿。行业规模和保费规模会有一个比率，有些领域里比较小一点、有些领域大一些，1%的保费规模基本是可以有的，假设每个行业的保费规模至少占整个行业1%的产值，1000亿保费至少是10亿，对保险公司来讲10亿的保费规模很小，但对单一一个中间平台来讲，10亿已经是很大的规模产品来。这只是一个行业，所以说互联网保险万亿规模是有的。”

创业初衷：想借助互联网改变传统保险行业痛点

许贵生大学专业学的是金融与保险，创业海绵保之前，许贵生八年一直服务于腾讯、思科等科技公司。在腾讯工作期间，偶然发现公司为员工提供的保险方案和为员工家属提供的弹性福利，条款难懂、信息不透明、支付和赔付不顺畅、整体体验欠佳等问题；受腾讯的产品文化熏陶，慢慢的开始观察互联网保险这个行业，琢磨着怎么用互联网的产品技术手段，来改善这个巨大行业的产品和服务体验。

与此同时，许贵生向在保险公司任职的大学同学陈明光和另外一位专注于精算的同学请教之后发现，保险公司在创新的路上的确走的较慢；在移动互联网时代，人身险、健康险、财产险等都有着巨大的优化空间。2015年下半年，许贵生拉上前面提到的两位同学正式创办海绵保，力图通过互联网平台来优化保险这个固有被动、低频、非刚需产品的体验；借助互联网平台和科技，创造新的产品、改善用户体验，进而促进行业发展。

谈及如何来定义海绵保，许贵生更愿意把公司定义为保险科技公司，用最新的科技手段、加上互联网产品的运营手段以及专业的保险知识和经验，为特定场景设计和开发适合场景的保险产品。在过去我们叫生态保险，现在我们叫场景消费保险。

为什么叫场景消费保险？许贵生举例表示，就是跟生活消费非常相关的保险。其实中国的百姓在保险意识方面还是比较薄弱的，比如说车险，大家都知道要买。因为觉得风险很大。但是几十万的车都会买保险，但是千万级的房子就不会考虑投保，所以我们希望通常小额、高频、碎片化的保险产品，在提升保险意识方面，做一些事情。

公司慢慢走过1.0、2.0、3.0阶段

其实2015年8月许贵生刚开始创业的时候，互联网保险创业还处于非常初期的阶段。但是现在互联网保险行业已经涌入越来越多的玩家，传统保险公司的互联网转型、互联网巨头入局保险，还有就是保险科技初创企业。谈及如何来评价公司两年的发展，许贵生则用1.0、2.0、3.0阶段来形容。

第个阶段：1.B2B2C模式，1.0时代是给各种互联网+新型的企业提供定制化的保险方案，包括衣、食、住、行、健康、教育、娱乐、体育等等。因为新创立的互联网企业场景是都全新的，原来保险公司提供的保险产品没有办法满足他的需求，这种保险小额、高频的保险是最初价值的体现。

第二阶段：获得海尔投资之后，开始聚焦跟行相关的，非常广泛的“行”。比如说人的旅行、物流、骑单车、坐巴士都算。甚至是驾考也归类到行里面去，考驾照也是跟出行相关的。海绵保在2.0时代做了很多的尝试，比如共享单车、共享巴士的客户。每个用户每开一次锁背后都有这种保单，都是公司给大家上的保险，背后保险的提供方都是海绵保。它非常碎片化，主要靠的是数量比较大。

第三个阶段，海绵保3.0时代－B2C2C，通过聚合场景交易中的主要从业人群,以行业首创的B2C2C众包模式发行智能化的场景消费保险。

许贵生强调，互联网保险的3.0时代，已经不单单是保险了，而是人群入口。比如延误险－商旅人群入口，驾考宝每年 3000万人学车，即使我们只为其中600万人提供驾考宝，而这些人就是未来车险人群的入口。再比如海绵保的快递产品－经常发快递的人、卖高端产品的卖家、公司的行政等人群，将会通过App聚合在一起。每个人群都是一个产业的入口。

保险场景筛选标准高

众所周知，现在市场上比较成熟的场景消费保险，比如退运费险、航空意外险、航班延误险等等，人们都不再陌生，如何通过切入多个特定的消费环节，将保险植入进去,保险场景的筛选又有哪些严格的标准。许贵生告诉记者创新型、消费型保险场景的筛选标准一共有三个：

第一，这个市场足够大，一定要是千亿级的市场，如果没有就不去做。驾考是碰巧找到的比较小的千亿级市场；

第二市场足够分散，没有垄断的巨头；

第三，这里有一个提供单次服务的服务人员，是我们定义的B2C2C里面的大C，这是一个个人不是一个企业，个人是指快递员、教练或者是教练队长或者是二手车中介，是个人不是机构，我们相当于直接跟机构里的个人合作接触到用户。通过这些筛选标准，来找契合的场景。或者针对消费者的需求，设计开发相关的保险。在这个过程中，海绵保不是卖保险给企业或消费者，而是赋能给企业客户和大C用户（我们叫兼业代理人），通过他们发行智能化的场景消费保险。

保险3.0时代机遇和挑战并存

随着大数据、云计算、各种技术的应用，互联网保险全面进入3.0时代。通过互联网+保险的方式，运用最新的技术，包括人工智能、大数据、区块链。。。 把之前传统保险公司不能保的，变成可保的，原来由人工服务的，变成现在由机器算法来替代。保险科技化可以实现动态定价，自动理赔，而作为保险科技类公司更多的做的是把技术搭建好，和持牌保险公司的接口打通，在特点的消费场景里面，结合消费环节把保险植入进去，从客户的需求反向来推动产品，实现保险的个性化定制化。但保险插上了互联网的翅膀后，互联网保险的3.0时代又会有什么新的机遇和挑战？

许贵生坦言，腾讯、阿里巴巴都分别入局保险，充分的说明了这个行业前景。这对于做互联网保险的企业来说有利有弊，一方面是说明我们的赛道是正确的，但是另一方面也可能是会有激烈的竞争，但这个市场的蛋糕太大了，会有很多机遇存在。同时公司的模式是跟保险公司合作，共同设计、发行产品，我们在监管的范围内做适度创新。互联网企业以及传统保险企业纷纷入局保险科技。在此背景下，互联网保险迎来机遇与挑战并存的时代。

科技创新渗透影响整条保险价值链

虽进入保险领域的科技公司具有科技手段上的优势，但保险业务渠道是弱项。而保险机构具有业务渠道等方面的优势，但目前为自身发展所提供的科技支持有限。在市场竞争中，很可能造成二者之间发展的不平衡。

目前，保险科技领域的创新，大多仍集中在营销层面，在保险科技发展到一定程度后，随着保险业进一步加强保险科技的创新应用，先进技术合理布局到各个专业环节和各种保险服务场景中，科技创新必然渗透影响整条保险价值链。而加快保险科技在保险服务中的应用，也必然让保险服务惠及更多领域，提升保险服务效率，推进包括保险在内的普惠金融发展。

总之，保险业是为经济发展、社会进步提供保障的行业，新技术的广泛运用，尤其是最新科技成果的应用，必将极大地改变保险业的经营环境和保险市场环境，对保险业的发展将产生重要作用。相关专家表示，保险科技在未来的发展当中，机遇和挑战并存，但无论其如何发展，都要回归到保险业的服务本质，都要对风险保持清醒认识，提供保险保障和防范风险是保险科技本质的内在要求。

秦楠楠

金评媒记者