三家国有银行被罚480万，借贷搭售保险被叫停

来源: 柠檬科技大数据   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：借贷搭售，即部分具有议价能力的银行向实力较弱的借款人提出借贷搭售条件。为了规范借贷行为，早在2012年和2013年，银监会和国务院就先后发布了相关通知和意见，今年4月，银监会再次集中出台多份文件，从外部监管到内部操作做出严要求。此番三家银行被罚可谓是撞上了监管的枪口。

9月12日，银监会官网公布了3则处罚信息：

中国银行重庆分行、农业银行重庆市分行、建设银行重庆市分行因违规收费、以贷转存、借贷搭售保险等案由被重庆银监局总共罚没480万元人民币。

三家国有银行被罚480万

据银监会官网上公布的信息显示，建设银行重庆分行的罚款因该行“未及时报送案件风险信息、违规收费、违规办理信用卡购车分期业务、提供虚假资料应付监管检查、借贷搭售保险，被罚款210万元。”

农业银行重庆分行因“存在违规以贷转存、贷款资金被挪用于购买理财、违规以贷款资金缴存银行承兑汇票保证金、办理承兑汇票业务无真实贸易背景、违规收取小微企业服务费等违法违规事实，被银监局罚款人民币190万元。”

中国银行重庆分行因“违规办理信用卡汽车分期业务、违规发放流动资金贷款、借贷搭售保险、存贷挂钩”等问题，被重庆银监局依法罚款人民币80万元。

在三家国有银行的处罚原因中，频频出现的“借贷搭售保险”，究竟是什么？

银行借贷捆绑搭售保险产品

借贷搭售，即部分具有议价能力的银行向实力较弱的借款人提出借贷搭售条件。

例如客户去银行申请贷款，要想顺利获贷，客户必须先帮银行完成任务，购买理财产品、保险等，或者办理信用卡。如果客户不接受，贷款员就说不符合条件，拒绝贷款申请。

据上海金融新闻网报道，广州市民许女士因经营所需，到某商业银行办理一笔100万元的贷款，被告知因资信情况一般，若要顺利办理贷款，必须购买5万元的基金或者3万元的保险。许女士予以拒绝，银行贷款经理当即表示，她不符合该行优质客户资质，建议其另找银行办理。

如果客户急于贷款，接受搭售产品，则需要支出更多。

据东南商报消息，杭州市袁先生的家人在办房屋抵押贷款90万元，工作人员说为了优先通过审批以及拿到较低的利率，需先购买保险产品，并表示贷款提前还清后可以全额退保费。但袁先生提前还清贷款后，却被告知缴纳的4万多元保费只能退几千元。

全国多家银行因此受罚

无独有偶，在银监会官网公布的9月行政处罚中，江西南丰农村商业银行、江西永新农村商业银行、江西吉水农村商业银行等多家银行，处罚案由一栏中都出现了“借贷搭售保险”。

多项规定规范借贷行为

为了规范借贷行为，早在2012年，银监会就发布了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》。其中明确要求，银行业金融机构不得借贷搭售，不得在发放贷款或者以其他方式提供融资时，强制捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品。

2013年，国务院办公厅发布《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，规定要推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售等。

今年4月，银监会集中出台多份文件，从外部监管到内部操作做出严要求。重点整治不当收费，检查银行是否存在无实质性服务、超出价格目录范围收费，或者是否存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、转嫁成本等不合理贷款条件。

客户：权益受损

站在消费者的立场，当贷款遇到“高门槛”时，可以拒绝。

首先，国务院办公厅已下发文件，明文规定金融机构不得存贷挂钩、不得借贷搭售。

其次，银行强行将贷款和理财产品这两项相对独立的金融服务，“捆绑”提供给消费者，涉嫌违反《反不正当竞争法》有关条款。

最后，这种强制行为侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权，既涉嫌违反《消费者权益保护法》，同时也涉嫌违反《商业银行法》中关于交易平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

若因此贷款被拒，可以向当地银监局举报投诉。

银行：影响长期经营

于这些“顶风作案”的银行而言，借贷搭售有助于提高业务量，短期内可能给银行带来利益。

但从长远来看，捆绑销售是一种强买强卖的行为，极大的影响了用户体验，对银行的声誉是一种伤害。

今年来互联网支付行业异军突起，受到了越来越多用户的青睐，从一定程度上来说，与部分银行“店大欺客”不无关系。

在追求利益的最大化时，同样需要规范运营，考虑用户的感受。

行业：监管收紧

从2016年开始，国家对金融行业的监管不断加码，不仅针对互联网金融领域，同样剑指银行业。

今年上半年，银监会相继发布了《关于开展银行业“违法、违规、违章”行为专项治理工作的通知》、《关于开展银行业“监管套利、空转套利、关联套利”专项治理的通知》、《关于开展银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理工作的通知》等多个文件，规范行业发展。

此次银监会公布多份处罚信息，或透露出一个讯号，借贷搭售行为已被叫停，不要等监管部门严厉问责时，才后悔莫及。

（编辑：郑惠敏）

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