重构农村与金融连接 场景应用借道农村市场

来源: 金评媒   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：未来行业机构可以通过嫁接各级政府、涉农企业、专家学者等不同资源，促使农村金融市场向更加健康、规范的方向发展，从而构建一种全新的农村商业生态。

9月21日下午，由利基研究院主办的利基论谭第六期活动——“场景+金融：农村金融场景化应用专题研讨会”在研究院总部会议室成功举办，本次研讨会主题是“科技发展驱动金融创新场景应用助力行业升级”，会上同期发布了由利基研究院原创出品的《农村金融场景化应用研究报告》。

参会嘉宾包括普惠金融促进会常务副秘书长崔长彬、农分期高级副总裁严雷、神州农服金融业务总监师博翰、农投会秘书长靳铮等，此外活动还吸引了阳光保险、汇付天下、法汇金服、远山利丰、云种养、农信互联、凌之迅、宜农卓越、派生科技集团、清华五道口互联网金融实验室等多家业内机构共同参与。与会嘉宾围绕当前农村金融的场景应用、风险控制和合理获客、农村电商线上交易和必要风控数据获取优势，以及对未来农村金融场景的展望等多个问题进行了讨论。

研讨会现场

农村金融基础建设不断完善，衍生更多应用场景

利基研究院执行副主任王凤在致辞中介绍了研究院发展的基本情况。她提到，利基研究院是由中国电子商务协会互联网金融研究院指导成立的农村金融研究中心，具有研究院委员单位资质。自今年初授牌成立以来，利基研究院一直坚持农村金融行业研究，先后布局了利基研究和利基论谭等业务板块，举办了三农项目投融资交流、农村消费金融、土地流转、农业供应链金融等主题研讨会，同时发布了一系列原创出品研究报告，全方位打造三农发展领域平台型新智库的行业形象。她重点指出，未来利基研究院将持续搭建专家学者网络，并通过星火计划为社会和企业培养高素质的农业人才，通过数据的积累和整合，为农业领域构建具有参考意义的指数和排行榜。

农分期高级副总裁严雷做了题为“深耕农业场景，打造现代农业综合服务平台”的主旨发言。他指出，当前农村金融场景的新变化主要体现在四个方面：土地规模化、农民市民化、三农金融缺口较大、传统金融机构贷款意愿不强。结合农村金融现状，农分期在分期贷款业务层面将场景分为农机购置、农资购买、土地流转三大块，服务对象主要是种植大户、家庭农场、合作社等。农分期始终以农业种植为核心，除金融分期业务外，还在转型开展新型农资电商业务，另外严雷也提及农分期已经完成多轮融资，当前正在筹备C轮，额度约为3亿元，未来要打造一体化、一站式的农业综合服务平台。

利基研究院研究员刘文渊在会上对《农村金融场景化应用研究报告》进行了深入解读。他首先阐述了金融领域场景的概念和分类，并从切入和构建两个层面对“场景力”进行分析。他指出切入是反映当下的概念，构建是反映未来的理念，目前农村金融领域受制于发展现状，金融机构和涉农平台主要表现为切入和下沉。报告从农业供应链金融、农村消费金融、农业信息化和大数据应用三个细分领域，重点选取了大丰收、农管家、拿下分期和神州农服四家平台进行案例分析，剖析各家企业发展过程中的业务模式和运营数据。在讲到未来农村“场景+金融”的发展趋势时，他认为随着农村金融基础建设的不断完善，农村金融会衍生出更多更新的应用场景，同时需要重视和把握两个核心要素——教育普及和新技术应用。

圆桌研讨环节

风控大数据把关，线下渠道辅助是关键

圆桌研讨环节，普惠金融促进会常务副秘书长崔长彬作为特邀主持嘉宾，与农分期、神州农服、农投会等企业代表围绕“农村场景的金融创新遇到的机会和挑战”这一议题展开了深度热烈的探讨。在谈到农村传统生产、消费场景中的金融需求时，严雷指出，农村生产消费面临的主要问题就是缺钱，缺钱现象其实也有真缺钱和假缺钱的区分，为了提高客户精准度，真正找到在生产消费过程中“真缺钱”的客户，农分期将客户群体确定为有承包、购买、服务等各方面需求的生产大户。师博翰指出目前在支付领域的金融需求没有被满足，支付过程中地方性银行并没有接入央行管理网络，未来农村会构建新的现金代付场景。

 “早先在农村领域，所谓的控制风险也是依照熟人社会模式，获客层面更多利用传统人脉关系。比如说信用社信贷员，很多都是前后三代人都从事相关工作，这就可以很方便地通过家族关系和组织体系来完成尽调的过程。而当前的模式与之相比更加多样化，包括自建终端、自营店、加盟店等手段，接下来随着新技术的应用，这种方式可能会发生变化。农村虽然在第一轮互联网浪潮中处于落后地位，但在当下第二轮移动互联网的普及过程中，农村并没有落后于城镇，发展势头更加靠前。”针对控制风险和合理获客问题靳铮如是说到。

神州农服和农分期在农村市场获客方面基本上是殊途同归，都涉及线下获取客户资源，主要表现为通过村镇带头人，找到地区新型农人，通过不断发展这种模式，获客精准程度也得到显著提升，在这个层面上移动互联网还无法代替人工，这就是线下运作的优势。师博翰指出在沟通和培训方面，他们的服务对象主要以加盟运营商为主，这也包括很多返乡创业的大学生，对于这类群体他们可以通过远程在线视频辅导或者近程当面培训来完成。严雷表示，农分期现在的获客模式都是靠自营，没有加盟，以省、市、县为单位安排线下人员，线下客户经理也会细分成为前端销售型和后端风控型，而且入户调查过程中为防止个人风险会至少安排两个人，通过多个维度对用户进行正面、侧面的调查，然后进行交叉检验，形成用户画像，再将信息上传，由风控把关并进行大数据测算。

在谈及农村电商线上交易和风控数据获取优势时，严雷表示，通过电商做农资下行，还处在线下渠道辅助完成交易的阶段，期间获取真实信息是最重要的，这些可以通过数据沉积形成征信数据。师博翰表示，神州农服在数据获取过程中的线下模式也比较重，其中围绕土地的农村测绘团队就有1500人。通过大数据应用，可以因地制宜，根据不同的纬度和地理来指导不同的市县农村进行合理耕种，从而能准确预测农产品的收获时点，让金融企业进行放贷服务的时间点也更加精确。靳铮认为，电商服务农村在几年前就通过淘宝、京东实现了产成品的下行，但是农产品上行仍然不足，而且需求更大，今后金融科技需要从上行角度来设计产品，帮助解决这个问题。崔长彬在总结以上观点中提出了农村金融场景化的几个关键词，线上线下结合、现场调查、交叉检验、金融信息获取以及非金融结合，他表示把这些关键模式整合到一起统筹考虑是最合理、最现实的方式。

主要嘉宾合影留念

全程社会化综合服务，农村市场业务领域广阔

在展望农村金融将会构造的新场景时，师博翰表示，“可以建立标准化经营种植体系并找到农产品的后续销路，具体来说就是农户不知道怎么种或者种什么，企业可以提供全套的服务，希望能打造出标准化种植的场景。”严雷也赞同这种观点，他指出农分期想做的也是全程社会化综合服务，与托管不同，农分期在业务流程中以辅助为主，将资金、农资、销售等各种资源进行整合对接。“目前在农投会调研过的创业项目中，涉及到农村场景化的项目至少有100个以上，而且很多做得很细，比如玉米单品就有三个项目，分别是做种子供销、玉米保险和期货大宗交易，这个市场容量很大，农投会通过对项目的辅导支持，帮助他们对接金融服务和资金支持，也是期待今后会有更多更好的项目出现。”靳铮对农村市场业务领域发展方向持乐观态度。

结合当前农村金融的场景化应用越来越广泛，新的场景和业务模式也在逐步尝试和建立的发展现状，利基研究院通过打造“利基论谭”这一主题研讨会，旨在为参会企业搭建一个交流、学习、商务往来的智库平台，为行业发展提供建设性意见。利基研究院认为，未来行业机构可以通过嫁接各级政府、涉农企业、专家学者等不同资源，促使农村金融市场向更加健康、规范的方向发展，从而构建一种全新的农村商业生态。

（编辑：杨少康）

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