金融科技化：激荡的金融发展新风口

作者: 孟永辉   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：互联网浪潮的退却以及互联网金融行业不断出现问题都在让我们需要借助新的方式和手段才能获得金融行业新的发展。随着金融科技化时代的到来，以金融生活化为代表的全新金融发展新时代将会成为拉动下一次金融发展风口的绝对力量。当金融与外部元素不再简单相加而是深度融合，一个激荡的金融科技发展新时代或许已经来临。

文|孟永辉

政策监管的不断加码、行业环境的急剧恶化都在让互联网金融从风口进入到漩涡之中，中小平台的生存举步维艰，大型平台的发展不断加速。互联网金融的发展正在呈现一个两极分化的发展状态，未来随着这种市场状态的加剧，互联网金融将会重新演变成为只有巨头才能玩得起的游戏。

互联网技术对于金融行业影响的日益减弱，新技术对于金融行业影响的不断增强都在让互联网金融开始出现新的不同的发展状态。以数字货币、区块链技术、数字金融、普惠金融为主要概念的全新互联网金融时代正在悄然来临。未来随着更多新技术加入到互联网金融领域之中预计还将会有更多新的概念和模式将会在互联网金融领域出现，并将会给其发展带来更大的驱动力量。

新技术与金融行业之间的弥合逐步加深，金融逐步演变成为一种生活方式

毋庸置疑，未来的时代将会是一个科技感十足的时代，在这个时代，我们生活的每一个方面都会与科技产生联系，生活科技化与科技生活化将会成为未来一个时期的主要主题。金融作为联通人们生活的毛细血管，它的发展自然也受到来自科技发展的影响。随着这种影响的加剧，金融生活化同样将会成为未来一个时期的主题。

新技术不断出现为金融发展提供着源源不断的发展能量。互联网发展浪潮的退却让人们开始寻找新的增长方式和手段，希望借此能够找到破解互联网发展困境的方法和手段。在这个过程当中，互联网技术演变成为一种基础设施让新技术影响人们的壁垒得到了一定程度的消减。用户只要想要了解一项新的技术就能够借助互联网的媒介来实现，再通过互联网技术与新技术的融合，我们完全能够找到一条有别于传统互联网时代的发展模式。

正如互联网的发展从web时代进入到移动互联网时代一样，新技术的发展同样正在经历着这样一场剧变。正是由于这些剧变，我们才能在这些改变当中找到其与传统行业的关联，从而找到全新的利润增长点。金融行业也不例外。互联网的平台模式和用户思维所导致的诸多问题让它需要借助新的技术来破解当下的发展难题。新技术的不断涌现恰恰为深陷泥潭的互联网金融提供了源源不断的发展动力。数字货币、智能投顾、智能风控都是在这样的时代背景下产生的，正是由于新技术的不断出现，我们才找到了破解互联网金融发展困境的方式和发展，并在这个过程当中找到了金融行业实现全新发展的力量源泉。

新技术与人们生活联系的日益紧密让金融有了更多可供发挥的空间。以智能科技、大数据为代表的新技术之所以能够在很短的时间内就获得如此飞快的发展，其中一个很重要的原因就在于人们生活当中越来越多的元素开始与这些新技术产生联系。从某种意义上来讲，未来人们的生活就是一个充满技术色彩和智能元素的时代，人们的生活就是智能生活。

正是因为如此，新技术才有更多的可能与人们的生活产生联系。这与互联网金融时代其实有着本质意义上的不同。在互联网金融时代，即使我们获取和接触金融的方式从线下转移到了线上，但是互联网技术对于金融的影响也仅仅只是停留在途径和方式上面，对于金融本身并没有太多影响。

这种问题的存在主要是由于互联网技术仅仅只是从方式和方法上对人们的生活进行的改变而已，人们的生活并没有实现真正意义上的升级。进入到新技术时代，我们的生活已经不在仅仅局限在简单的相加，生活的本质已经从简单的表层介入进入到了一个深度参与的时代。在这样一个时代，金融同样会因为新技术的应用而产生本质改变，从而让原本的投资、理财、消费等诸多金融环节都发生根本性的转变。这些转变的多样化和多维度让金融能够有更多的机会发挥自身的支持和助力的作用，从而将人们的生活带入到一个全新的发展时代。

新技术的深度普及让金融覆盖面更大，影响力更广，真正成为一种生活方式。互联网技术主要影响到的是80后和90后的人群，但是进入到新技术时代时候，经历过互联网洗礼的80后和90后门与新技术之间不再存在鸿沟，而是成为一种顺理成章的存在。

同互联网技术仅仅只是影响到社会结构的某一部分人群不同，新技术将会将原有的社会结构打穿，从而实现一种更加通透，更加彻底的改变。这种改变最终将会让金融从单一群体变成一个面对社会的大多数，从而进入到普惠金融的时代。借助这样一个趋势，互联网金融才能最终演变成为一种全新的生活方式。

新技术的深度普及除了生活端口之外，另外对于金融行业本身的影响也是深入和透彻的。通过这种影响的不断加剧，金融本身发生了根本性的转变。比如，金融的表达方式开始出现了数字货币这种新的表达方式；比如，金融的风控方式出现了智能风控这种新的风控方式；比如，金融的逻辑已经从简单的投资理财变成了一种生活。这些最根本的改变都在说明新技术对于金融本身的流程和环节产生了深度影响，从而演变成了一种全新的生活方式，金融恰恰是这种全新生活方式的最终注脚。

较之于互联网技术，新科技对于金融科技的影响不断深入，互联网时代简单地依靠平台逻辑和用户思维已经无法真正起到真正实质性的效果。借助新的技术，金融的基本环节和逻辑将会发生根本性的转变，由此带来的人们生活的改变将会让金融的发展找到新的突破口。

以金融科技化为突破口的金融科技时代终将来临

移动互联网时代之所以获得如此巨大的发展，其中一个很重要的原因就在于行业的互联瓦工化。而未来的新科技时代，金融行业想要获得快速发展，其中一个很重要的原因依然在于金融科技化上。通过金融科技化为突破口，金融科技时代或许终将来临。

金融科技化让金融找到更多的发展新路子。尽管金融的互联网化产生了P2P、众筹、网络信贷等新的事物，但是这些事物对于金融本身的影响依然有限，金融本身的逻辑并没有发生太多改变。金融科技化却不一样，这种改变并不仅仅只是指金融与科技两种元素的简单相加，它更多地改变的是一种金融本身的改变上。

金融表达方式的改变、金融运作逻辑重塑、金融环节的重构等新的思路都是从金融本身上着手来金融改变的，这种内生的改变远比互联网时代的简单相加来得更加彻底。原发自金融本身的改变能够将金融的发展带入到一个全新的发展阶段，从而让我们找到更多金融行业发展的新路子。新的路子将会带来更多新生的金融事物，新的事物未来将会代替当前深陷漩涡的P2P、网络信贷等模式，从而为金融的新发展找到新的可能性。

此外，金融科技化还能够让金融更多地以科技的面目存在，在人们的生活科技化的前提下，金融将会以科技的形式出现，并将会逐步影响和改变金融本身在人们原有生活当中的地位。比如，金融的收益不再仅仅局限在金钱上，我们生活中的吃穿住用行都能够以收益的方式进行体现，由此金融将不再仅仅只是金钱，更多的是一种生活的全新表达；比如，金融的环节将不再这样泾渭分明，风控、运营等环节之间的界限将会逐步消弭，借助以VR、AR为代表的虚拟现实技术，对项目进行风控的过程就是享受收益的过程，对项目进行运营的过程就是对项目进行全流程风控的过程。金融科技化给金融行业带来的这些改变无疑将会成为未来金融发展新路子的主要突破口，而由此引发的金融行业深度发展或许将会给用户带来更多福利。

金融科技化的关键在于金融与科技的深度融合。互联网金融之所以出现诸多的问题，其中一个很重要的原因是由于互联网与金融这两个元素简单相加造成的。以金融科技化为代表的金融科技时代的关键在于金融与科技两种元素的深度融合，而非简单相加。

金融与科技深度融合的关键在于金融的科技化与科技的金融化的双向并行。即，我们通过更多新的技术来改造现有的金融逻辑和行为方式，从而找到破解传统金融和互联网金融的方式和方法，为两者找到在新技术条件下全新的发展突破口；而科技的金融化则是通过将金融更加深度地影响到科技的每一个环节，从而让科技更多地具有金融属性。当前出现的区块链技术其实正是科技金融化的突出体现。

金融与科技两种元素的深度融合才能找到一条有别于互联网金融的全新发展路径，从而为金融行业的发展找到更多的发展可能性。通过不同的方式强化金融与科技之间的互动和联系，金融与科技才不会仅仅只是两种简单相加的关系，更多地是一种相向而行，互相协作的关系，两者融合才能促进人们生活的变革。

金融科技化的本质是金融生活化。以金融科技化为代表的金融科技时代的到来，它的外在表现是金融的科技化，而其实质确实金融的生活化。正如前文所分析的那样，未来的时代是一个科技生活化的时代，人们生活的每一个环节都能够与科技产生联系。金融科技化同样是在这样一种大的时代背景下产生的，因此，金融科技化的本质应当是金融的生活化。

金融生活化是指我们生活的每一个环节都能够与金融产生联系，都能够用金融的方式进行表达。比如，我们生活当中的吃穿住用行都能够在金融的逻辑当中找到注脚。吃，我们可以通过众筹的方式来获得；穿我们可以通过参与项目的过程当中来获得；住我们可以通过金融的回报来实现，；行我们能够通过金融的支持来完成……这些生活当中的每一个环节都可以与金融产生联系，其实质就是金融生活化的突出表现，正是由于这种表现，我们才看到了金融科技化背后蕴藏着的巨大的发展潜力，从而找到更多的发展创新点。

互联网浪潮的退却以及互联网金融行业不断出现问题都在让我们需要借助新的方式和手段才能获得金融行业新的发展。随着金融科技化时代的到来，以金融生活化为代表的全新金融发展新时代将会成为拉动下一次金融发展风口的绝对力量。当金融与外部元素不再简单相加而是深度融合，一个激荡的金融科技发展新时代或许已经来临。

（田跃清）

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。