创新引领发展：金融科技将重塑银行业生态

来源: 金融时报 作者：杜冰   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：自党的十八大以来，金融科技已经在深刻地改变着银行业格局。商业银行不仅积极适应金融科技时代的到来，并实现着从“跟跑”到“领跑”的超越。

自党的十八大以来，以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的新兴技术正在重塑金融业态。在当下“无科技不金融”的共识下，金融科技的创新应用在银行业服务实体经济发展、实现自身转型中的重要作用更是日益凸显。

党的十九大报告指出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。作为我国金融体系的重要支柱，银行业金融机构如何继续将创新特别是科技创新渗透到自身转型发展的过程中，扎实服务于实体经济转型攻关、服务于现代化经济体系建设，也成为未来阶段关注的重点。

新发展需“新金融”

党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，建设现代化经济体系是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。

对此，习近平总书记强调：“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，着力构建市场机制有效、微观主体有活力、宏观调控有度的经济体制，不断增强我国经济创新力和竞争力。”

作为我国金融体系的重要支柱，银行业该如何配合完成这一战略目标的实现？

业内人士认为，深化供给侧结构性改革的主线为银行业提供了新的挑战和机会。党的十九大报告指出，加快建设制造强国，加快发展先进制造业，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。

旧动能的退出、新动能的培育，需要传统银行业金融机构转变思维和经营模式，在寻求新市场中实现自身转型。如今，金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。专家认为，金融科技的战略布局已跃然纸上。无论是基于日趋激烈的市场竞争环境的冲击，还是重塑其核心竞争力的要求，在新的经济形势下，对于商业银行而言，金融科技的深度应用已成为其服务实体经济转型升级攻坚的现实需要。

金融科技引领变革

自党的十八大以来，金融科技已经在深刻地改变着银行业格局。商业银行不仅积极适应金融科技时代的到来，并实现着从“跟跑”到“领跑”的超越。

作为升级传统渠道、产品互金化的主要渠道，从网上银行、手机银行，再到微信银行、直销银行，如今，多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配，部分商业银行还试水搭建了一体化金融电商平台，用以拓展服务场景和半径。

与此同时，各家银行智能机器人悉数亮相，指纹识别、人脸识别技术快速发展。互联网科技与智能自助设备的运用，使银行开始向轻型化运营与智能化服务转型。可以说，商业银行对于金融科技的应用已渗透到包括资产端、资金端及过程中的风控、支付清算等全流程各个业务环节，甚至带来了一些业务场景的重大变革。

例如，金融科技的应用有效破解了商业银行开展普惠金融所面临的“短、小、频、急”的难题,借助科技创新实现了服务时空的延伸、服务成本的降低以及风控能力的提高。例如,邮储银行在农村部署了2万多台移动终端,可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能,大大简化了农村小额信贷的审批流程,通过科技创新解决了普惠金融“最后一公里”的服务问题。

又比如，在零售业务板块，依托于金融科技的场景革新效应更为明显。一个不可忽视的例子是，招行在去年12月推出了创新财富管理载体、银行业首个智能投顾“摩羯智投”。截至今年8月，“摩羯智投”获得了4.03%的平均收益率，资产管理规模已突破50亿元。

“内外兼修”打造未来银行

习近平总书记在党的十九大报告中强调，要瞄准世界科技前沿，强化基础研究，实现前瞻性基础研究、引领性原创成果重大突破。

在当前全球化的金融科技浪潮下，我国金融科技如何实现领跑？事实上，无论是在人工智能还是区块链领域，我国商业银行已经有所发力。特别是自国务院印发的《“十三五”国家信息化规划》中将区块链定为战略性前沿技术以来，在短短一年时间内，从研究到应用，我国商业银行应用区块链技术之快超乎想象：今年1月10日，邮储银行携手IBM推出了基于区块链技术的资产托管系统，将原有业务环节缩短了约60%至80%。2月15日，兴业银行首个应用区块链技术的试验项目——区块链防伪平台对外公开，平台具有适用面广、接入简单、防伪防篡改能力强等优点。

未来，银行业金融机构如何将金融科技基因深刻植入，服务于经济转型大局？可以肯定的是，在这场互联互通的浪潮下，单打独斗的时代已成过去。普华永道发布的《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，我国金融机构受访者大多预计，未来3至5年内将加强与金融科技公司的合作。

事实上，银行业如今在发展金融科技中所秉承的开放、合作的态度已十分明朗。自今年以来，工、农、中、建四家大型商业银行已相继完成了与“BATJ”的牵手。传统银行与金融科技公司从对垒到合作，这种关系的改变只用了短短几年时间。

值得关注的是，在向互联网巨头伸出橄榄枝的同时，商业银行也在深修内功。相关统计数据显示，2016年，我国主要银行业金融机构年度科技投入达到1135亿元。目前，工行在总行已经成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融，七大实验室中有近500人在从事前沿技术研究。建行历时6年自行研发的“新一代”核心系统日前宣布实现收官，营造了以金融生态圈为重点的多功能平台，重构了企业现金管理、托管、金融市场等数十个重要业务系统。此外，招行更明确表示要举“洪荒之力”进行金融科技建设，该行每年在IT方面投入50亿元，已经领先同业，且表示从今年开始，每年会将利润的1%投入金融创新和金融科技领域。

（编辑：杨少康）

来源: 金融时报 作者：杜冰

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