S2b模式下，互联网金融的创新点在哪？

作者: 孟永辉   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：随着基于新逻辑、新技术的创新不断出现，互联网金融的发展将会告别当前的发展状态，从而进入到一个相对理性和科学的发展期。

越来越多的迹象表明，互联网行业的发展正在进入到一个全新的发展阶段。以大数据、人工智能、云计算等新技术为主要策动力的全新发展模式和发展逻辑正在越来越多地出现在我们的视野之中。很多“互联网+”时代的企业开始通过与这些新技术的结合试图找到破解他们发展困境的方式和方法，以阿里、百度、腾讯为代表的互联网巨头也不例外。

阿里布局智能科技、百度加注无人驾驶就是一个非常鲜明的例证。未来随着这些新技术的发展成熟，还将会有更多的企业加入其中，从而将行业的发展带入到一个全新的发展阶段。互联网金融作为一个“互联网+”时代的存在，它的发展同样开始遭遇到前所未有的困境和挑战。项目风控、项目拓展、用户运营等方面的问题都在让它不得不做出改变才能适应新科技时代的发展环境。

尽管互联网金融与新科技的结合并不如其他行业那样明显和直接，但是作为一种支撑性的存在，互联网金融与新科技的融合在互联网行业转向新技术的那一刻便已经开始。随着未来新技术对于互联网行业影响的逐步加深以及重塑力度的逐步加大，互联网金融正在还将会发生新的更大的变化。

新概念、新模式不断涌现，互联网金融破局在即

在互联网逐步演变成为一种基础设施的当下，新概念、新模式不断涌现是一个比较明显的现象。继新零售、新商业、新金融的概念踢出去之后，S2b模式随之而来，它们在颠覆我们对于互联网原有认知的同时，同样为我们开启了一个全新的发展阶段。互联网金融同样如此。尽管在移动互联网时代，互联网金融由于P2P跑路、信贷乱象、数字货币陷阱等问题而饱受争议，但是这些新概念、新模式的出现却为我们找到了打破当前这种困境的方式和方法。

问题频现，互联网金融亟待需要新概念的加持。尽管互联网金融在很短的时间内便获得了飞速发展，但是在飞速发展背后同样隐藏着太多的不安全的因子。项目盲目拓展导致的风控缺失、用户群体不断扩大所带来的需求激增、平台仅仅只是平台而不深度介入所导致的监管缺失……这些问题的不断出现都在让互联网金融从一个正向的角色转向一个负向的角色，互联网金融需要新概念的加持，借助这些新概念找到新的发展突破口。

通过新零售的概念，互联网金融能够告别传统逻辑下金融是金融，零售是零售的泾渭分明的状态，将新零售与互联网金融真正融合在一起；通过大数据的概念，互联网金融能够实现环节和流程的再度优化，在借助互联网技术的手段之外，找到一条全新的发展路子；借助新商业的模式，互联网金融能够找到更多应用的空间，扩大互联网金融的应用范围，为互联网金融的发展找到新的发展方向……

消费升级，互联网金融同样需要一场由内而外的升级。随着商品供应的丰富化，用户对于商品的需求开始发生潜移默化的变化，原来我们可能仅仅需要买得到相关的产品即可，现在我们不但要买得到相关的产品，还开始追求相关产品的品质。在在何种情况下，互联网金融如果想要适应用户在这个阶段的发展，同样需要来一场由内而外的升级。

互联网金融从“互联网+”时代单纯地依靠流量模式进行激进式的发展，转而进入到一种相对较具质量，品质较高的发展阶段。互联网金融应当从单纯地为用户提供高收益，转而进入到一个更加能够促进和保证用户更加丰富化的需求的新阶段。蚂蚁金服打造的基于人们生活轨迹的金融生态系统，京东通过人工智能的应用提升金融运作效率的尝试都是这种发展的最为直接的体现。

随着用户消费升级的真正落地，互联网金融同样将会开启一个升级的新时代，由此将会给金融行业的发展带来新的发展土壤，同样能够反过来促进用户消费升级的落地，促进互联网金融的发展进入到一个全新的发展阶段。

模式革新，互联网金融的原有模式正在发生深刻变化。S2b模式提出之后吸引了众多行业的关注，金融行业同样如此。通过B2B模式建构了整个互联网时代的商业模式一样，以S2b为代表的全新模式将会重构新时代的商业模式，从而给我们的生活带来更大影响。

B2B时代的互联网金融供应模式可能是基于平台逻辑产生的，这造成了诸多互联网金融平台的出现。这种基于B2B模式的发展模式尽管在互联网时代能够促进行业的发展，但是随着整个行业背景以及用户需求发生改变，这种模式已经无法再对行业的发展带来积极的促进作用。以S2b为代表的新的商业模式的出现将会给互联网金融行业的发展带来更大的改变。

按照S2b模式的逻辑，未来的金融将会由大S和小b来组成，大S所做的不是直接面对用户，而是用庞大的数据、技术、资源等能量来助力小b的发展，而小b才是直接面对用户的存在。这样，互联网金融的运营逻辑将会从互联网时代的平台模式进入到一个深度介入的发展阶段，从而给金融行业的发展带来更大，更加深刻的影响。

新概念、新模式的出现让互联网金融的发展得到了更多理论上的支持，而随着这些新概念、新模式的逐步逻辑，互联网金融的发展同样将会面临深刻的变化。尽管在互联网金融时代，出现了以京东金融、聚米众筹、蚂蚁金服等互联网金融平台从不同的角度对金融行业的发展进行了相对有益的尝试，但是在这些尝试随着新模式、新概念的介入将会进入到一个更加快速的发展阶段。

新的时代，互联网金融的创新点在哪？

互联网金融进入下半场已经不可避免，大数据、云计算、智能科技的加入让互联网金融的未来充满了无尽的可能性。随着人们对于这一趋势认识的逐步完备，互联网金融将会出现更多新的创新点，这些创新点的不断加持将会给金融行业的发展带来新的发展动力，从而将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

以智能供给代替盲目供给，金融行业供给模式将会改变。流量时代的一个很大的特点就是为了满足用户的需求而不断去拓展项目，由于流量时代的用户群体相对较为庞大，互联网金融平台为了满足用户的需求便开始通过不断拓展新的项目来满足用户的基本需求。尽管这种方式能够在短时间内满足用户的需求，而且能够给用户以看似安全且高昂的收益作为回报，但是这种模式并不能够真正将传统金融的一些优质的传统得到继承，比如良好的风控、健全的资金管理体系等，最终导致了很多互联网金融平台开始出现越来越多的问题。

进入到新的时代，金融行业的运作将会变得更加智能，根据项目的数据维度来智能分析项目的好坏，实现项目智能的风控，减少项目的出现概率，从源头上控制项目的质量。根据用户的偏好数据来智能推荐与用户需求、偏好、投资逻辑相互匹配的产品，让金融行业的供给模式更加安全和高效。

其实，在互联网时代，以京东金融、聚米众筹、蚂蚁金服为代表的互联网金融平台便开启了通过智能供给的方式来规避风险的进程，但是这种进程由于缺少大的市场氛围的支撑而进展缓慢，但是随着智能技术的不断优化，相信这种智能供给的方式将会改变金融行业的传统供给模式，从而为金融行业的发展创新出一种新的供给模式。

以金融生活化为切入点，金融将会不再是那个“金融”。按照传统的运作逻辑，金融就是金融，并不会涉及太多行业之外的其他方面。随着人们对于金融认识的逐步深入，对于金融的概念和认识开始逐步加深，金融生活化将会成为一种潮流。通过这个突破口，我们能够找到更多金融的突破口，从而为金融行业的发展带来新的力量。

金融的收益可以用货币之外的形式来呈现、金融的逻辑可以借助新的技术实现与生活更加紧密的联系、金融的表达可以通过用户真正参与其中拓展更多的表达方式……金融与生活更加紧密的联系在一起最终让金融变成了一个更加贴近用户的存在，用户参与金融的过程就是一个获得收益的过程。这个时候的金融不再仅仅只是我们印象从的投资、理财等一些较为原始的种类，而是变成了我们生活当中密不可分的一个重要组成部分。

以新手段为突破口，互联网金融的痛点和问题有望得到破解。互联网金融当前出现的问题之所以被成为诟病，其中一个很重要的原因就在于借助互联网手段无法真正破解互联网金融的发展难题。随着新科技时代的到来，互联网金融的痛点和问题有望得到破解。

比如，我们借助大数据的方式能够破解金融行业的项目风控不及时，不到位的问题，从根本上保证项目的出现概率保持在一个相对较低的水平上；比如，我们能够借助新的AR技术能够让金融项目的运作实时进行展现，让用户减少投资过程当中的不安，同时借助用户的深度参与来增加项目方的运作合规性；比如，我们能够通过智能科技的手段来增加互联网金融运作过程当中的一些人为操作容易出错的阶段，从而让互联网金融的发展带入到一个智能的时代……

新技术、新概念的不断涌现让我们看到了未来互联网金融发展的诸多可能性，而随着互联网金融供给模式的转变，用户消费升级的出现，技术发展的逐步深度，互联网金融的发展将会进入到一个相对较为创新的发展阶段。随着基于新逻辑、新技术的创新不断出现，互联网金融的发展将会告别当前的发展状态，从而进入到一个相对理性和科学的发展期。

作者：孟永辉

（编辑：郑惠敏）

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。