保险中介：从初级阶段进入转型阶段

来源: 南方都市报 周亮 梁小婵   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：2017年中国保监会共核准25家保险中介机构的经营业务许可，其中全国性保险专业代理机构10家，保险经纪机构15家。

近期，保险中介行业非常热闹。“BAT”进军互联网保险行业，国寿财险、太平财险、大地保险等保险公司也纷纷涉足保险中介领域，中车、北汽等重点国企继续积极布局保险中介行业。

2011年到2017年，保险中介渠道贡献保费从1.2万亿上升到2 .6万亿。“保险公司竞争最激烈的就是渠道，渠道就是中介。”某大型保险公司中层对南都记者表示。

股东实力明显提升

广州一位在外资保险公司多年从事保险管理的李兰女士(化名)今年刚刚转投一家拟挂牌新三板的保险经纪公司，任职广东地区总经理。而她转投保险中介的原因是看好行业的发展趋势。

“随着保险需求的日益旺盛，保险中介的价值水涨船高。特别是今年保监会中介市场改革，将进一步规范保险中街市场，同时独立代理人制度将会推广，优秀保险销售人员将会更多的自主创业，独立发展。”李兰对南都记者表示，“保险市场的竞争将进入差异化、专业化阶段。掌握着大量客户数据信息，创新意识强，管理扁平化效率高的保险中介发展空间将进一步扩宽。”

截至2017年第三季度，全国共有保险中介集团公司5家，全国性保险代理公司233家，区域性保险代理公司1549家，保险经纪公司483家，保险公估公司366家。全国银行类保险兼代理法人机构1936家，登记营业网点17万余家。2011年到2017年，保险中介渠道贡献保费从1.2万亿上升到2.6万亿。

中国保监会中介监管部副巡视员施强在广州主办的“2017中国保险中介发展论坛”表示，2017年共核准25家保险中介机构的经营业务许可，其中全国性保险专业代理机构10家，保险经纪机构15家。

中车集团、北汽集团等国有重点企业继续积极布局保险中介行业；腾讯、蚂蚁金服等互联网机构以及国寿财险、太平财险、大地保险等保险公司也纷纷涉足保险中介领域，股东实力明显提升。

“保险公司竞争最激烈的就是渠道竞争，渠道就是中介。大型保险公司搭建中介公司，这是为了减少对传统中介机构的依赖，进一步拓宽公司的获利渠道。”某大型保险公司中层对南都记者表示。

中国保监会原副主席魏迎宁表示，近期“BAT”进军互联网保险行业，可能给行业带来颠覆性的变化，“我们期待互联网巨头进入保险中介之后，保险中介会发生什么样的变化，我们要适应这个变化。”

互联网没有动摇中介的地位

“保险中介行业虽然处于高速发展过程，但是已经从初级阶段进入转型阶段。特别是市场主体多，竞争激烈，并且市场集中度也在提升。我们凭借全国经营牌照，逐步进行全国开展保险代理销售。”一家大型保险中介总经理对南都记者表示。

“事实上，保险中介公司对于佣金收入比例的变化，对于公司的利润情况以及未来运营都会产生直接影响。我们也只能提高保险销售额来应对，通过总量的优势和控制出险比例，来提高公司与保险公司佣金的议价能力。”上述总经理称。

有人认为互联网发展是一个去中介化的过程。新技术发展对于中介渠道的影响相对显著。

“互联网思维的一个核心理念是去中介化，期限短、责任单一、无需核保、易于理赔的碎片化保险业务很适合在互联网上开展。”一家保险经纪公司高管对南都记者称，“如果涉足个人保险业务的保险经纪公司无法通过改变销售模式和盈利模式适应互联网的冲击，则必然会面临用户流失和竞争失败的风险。”他也表示，公司业务模式仍然是以机构客户为主的传统经纪业务，通过保险经纪互联网平台开展的个人保险业务占比极小，因此目前互联网冲击的风险对公司影响不大，同时公司也在孵化互联网保险同平台以应对互联网保险冲击。

“进入互联网时代，保险业发生了巨大的变化。但是，来自于保险渠道的保费在保险行业并没有下降，互联网的发展并没有动摇保险中介的重要地位。”魏迎宁表示，“专业保险中介机构积极投入互联网创新，有些保险中介机构甚至走在保险业的前面。尤其值得注意的是，互联网保险巨头正在进军保险行业，我们期待这些企业在进入保险中介之后，后者会发生什么样的变化。”

“新的技术有效改善保险市场信息传递的问题。新技术使得消费者的保险购买决策成本下降，也提升了中介市场的效率。并且形成以科技公司为主导的新型保险中介形式，但是新技术也造成新的信息不对称，导致新渠道的投诉增多。”中央财经大学保险学院院长李晓林称，“另一方面，新技术也带来压力迫使传统中介开始转型。”

“产销分离”是大趋势？

目前，保险行业存在保险公司和保险中介机构应该“产销一体”还是“产销分离”的争议。

日前，“友邦保险明年将对中国台湾地区营销员进行战略转型，营销员将转介给相关保险经纪公司”的消息不胫而走，市场迅速掀起了关于“营销员是否危机将至”的讨论，似乎成为“产销分离”的一个新案例。

友邦集团回复南都记者时称，这主要是友邦在台湾地区的营销员团队缺乏规模，友邦决定让为数300名的营销员转投其他分销渠道，以满足客户不断演变的需求。友邦保险在中国大陆地区一贯坚持卓越营销员策略，未来将加大投入于优质营销员招募、培养主管，以及数字化平台建设等。

值得一提的是，代理人制度行至当下，产销分离被愈发频繁地提及。

“在发达国家的保险市场，保险业分工明细，核保核赔、资产负债管理、资产运用等核心业务环节由保险公司承担，而产品销售、售后服务主要由保险经纪公司完成，保险赔案中的勘察、估损等由公估公司处理。”

中央财经大学保险学院李晓林对南都记者表示，“由于我国保险中介市场起步晚，我们的中介市场与保险业发展存在一定差距。”

泛华金融控股集团董事长兼CEO汪春林对南都记者表示，保险行业产销分离是大势所趋，我认为产销分离既符合中介的利益，也符合保险公司利益和营销员利益，是一个行业和谐结构化发展的趋势选择。

“代理人群体存在的问题众所周知，但改变和成长也清晰可见，对代理人的质疑本身也倒逼着代理人转型，成为独立的经纪人、专业的保险规划师。”慧择保险创始人兼CEO马存军表示，中国消费者已经到了对保险产品多元化需求的时代，任何单一保险公司都无法满足消费者对全面保障的需求，经纪人在这方面的价值将会越来越凸显，产销分离已是正在进行时，今后会有更多的人加入到中介行业。

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监管：风险防范面临新挑战

保险中介行业存在的问题不可忽视，包括有的保险中介机构在股东出资真实性、法人治理等方面与监管要求存在一定差距。

经济高速发展掩盖了粗放式经营中的诸多问题。魏迎宁提出，我们也要看到保险中介长期以来所采用的经营方式或者发展方式是粗放的，成本高，效率低，一定程度上诚信相对比较差，误导也时有发生，这都是我们需要改进的。

一位广州从业多年的保险机构人士对南都记者指出，“有的保险中介机构生存发展不靠做业务，而是靠为保险公司虚挂业务、过单套费，本身并不创造价值。”

该人士进一步解释称，例如，“一些保险公司分支机构采取虚拟保险中介机构的方式，分支机构在市场上高费用收单，然后给到这一虚拟的保险中介机构，表面支出高额费用，实际中饱私囊；还有一些保险公司分支机构的业务经理或业务员，安排自己亲戚担任保险中介机构负责人，与亲戚之间形成利益链条。”

今年以来，保监会已经组织开展了关于中介业务领域的自查、检查，取得阶段性成果。

“当前，跨市场、跨领域、跨产品经营越来越普遍，风险防范工作面临的挑战前所未有。”施强提出了监管方面的难度。他指出，要持续严格经纪业务许可。准入上进一步做实做细出资人条件。对股东出资的自由真实合法性、注册资本金托管等事项提出具体要求，引导社会资本理性有序投资，切实防止不符合条件、有风险隐患的机构进入市场。

施强还表示，保险中介监管对保险中介市场的风险隐患保持高度警觉，切实强化上下一体、左右联动的工作机制，坚持“抓早打小，露头就打”原则，确保发现一起、查处一起，将风险消除在苗头阶段。其中包括，严厉打击保险中介机构非法集资和传销行为。严密防范保险中介互联网业务风险。对保险专业中介机构互联网业务备案制定严格条件，及时纠正不当行为，严格防控不发生系统性违法违规行为及风险案件。

“广东保险中介市场是最大的，具有对外开放早、市场化程度高、机构数量多、业务总量大、竞争激烈等特点。针对广东独特的市场情况，我们将防控风险放在首要位置，建立监管部门、行业协会、保险机构三位一体的市场监控体系，从源头入手加强市场准入推出管理，创新建立中介市场风险巡查机制，谨慎稳妥处置个案，切实守住了风险底线。”广东保监局副局长刘学生对南都记者表示。

（编辑：杨少康）

来源: 南方都市报 周亮 梁小婵

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