数字化银行的未来 直销银行或成传统银行转型突破点

   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：直销银行是数字化银行的未来。作为商业银行探索金融科技、进行轻资本运作的重要尝试，直销银行近年来的发展势头可谓迅猛。

据媒体报道，近日，《2017中国直销银行评测与创新分析报告》(简称“报告”)显示，截至2017年8月末，国内设立独立直销银行APP应用的银行共计105家，直销银行整体已产生一定行业影响力，用户知晓率达到80.7%，使用过直销银行业务的用户复购率达60.1%。

直销银行的价值和意义在哪？分析认为认为，传统银行通过柜面和网点提供的服务，对于客户来说并不是非常透明和易理解；直销银行与客户之间的交流简洁、直观，便于客户第一时间掌握产品和风险的本质，进而做出符合自身风险偏好和风险承受能力的金融决策。

的确，在中国银行业发展过程中，直销银行具备了关键改革创新使命的商业化手段，其展现的全新形象、经营模式、客户接触方式给传统银行业带来了新的生机。在金融产品上，直销银行的APP涵盖了银行理财、智能存款、贷款、支付、基金、保险、黄金等服务。在创新服务方面，有不少直销银行APP围绕日常生活，开发了多个场景化服务，比如智慧校园、社保服务、住房公积金、智慧停车、物业缴费、违章查询、医疗医保、手机充值等服务。

但不可否认的是，直销银行也陷入了创新能力不足、差异化程度不够等“成长的烦恼”中：

直销银行面临的竞争环境趋于激烈：由民间资本发起的民营银行体制约束较少，经营管理相对自由，领先的民营银行日益发展壮大。

互联网金融场景应用带来挑战：综合性的互联网金融企业拥有大而全的用户获取入口、通过支付、消费等场景应用不断贴近用户，对直销银行发展带来挑战。

趋严的监管政策：对直销银行业务及创新能力提出更高的要求。

业内人士表示， 如今全行业已经从增量市场进入存量市场，对于中小银行来说，重要的是通过直销银行接触到新的客户，通过深度的用户运营，把用户从一个触点带入进一步的金融产品和服务中，并让客户留存下来。直销银行需要从产品、风控等全链条上探索创新，为客户提供真正实在的服务，而不是沦为现有银行业务的“复刻版”。要从根源上解决这些问题，推进直销银行子公司制改革是大势所趋。

作为中小银行转型的未来，国有大行、股份制银行和城商行对于开展直销银行业务态度不一。报告显示，在设立直销银行APP的银行中，城商行、农商行和农信社占总数的88.6%。其中城商行表现最为积极，共63家城商行上线直销银行APP。

分析人士认为，大银行的客户维护、产品和服务体系以及智慧化体系提升得很快，中小银行做不了全能银行，也做不了大银行。中小银行的出路在于扎根所在区域，做服务于小微和个人客户的零售银行。对于城商行和农商行来说，只要能增加客户黏性的手段，都可能是不得不选择的战略。因此，城商行和农商行对直销银行更敏感，而直销银行也成为它们向零售银行转型的突破点。

（编辑：郑惠敏）

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