认知：抛开你的房产，你还有多少存款？
【摘要】如果你身边有人突然从大手大脚变得缩手缩脚，从不加班变成加班狂，十有八九这个人是买了房。
不要把资产等同于资金，价值500万的房子不等于你就有500万。
最近，我在菜鸟财经看到一个故事，它讲述了一个很有意思的现象，就是怎么判断身边有人买了房。
如果你身边有人突然从大手大脚变得缩手缩脚，从不加班变成加班狂，十有八九这个人是买了房。
之所以给你说这个，是因为我越来越发现，其实买了房的人并没有大家想象的那么幸福，看上去一夜之间身家上百万上千万，但其实日常生活可能比以前窘迫多了。
你的财富很脆弱
前段时间，清华大学中国经济研究中心主任魏杰教授说了一个故事：
他在北京碰到一位老先生，说自己的个人身家是500万，孩子都很孝顺，谁孝顺就给谁的。
这个500万是存款吗？不是，是价值500万的房子。虽然房子还是值500万，如果限制你卖不出去的话，那永远都是纸面上的500万。
用专业术语来讲，这个500万只是资产估值，在没有变现之前，其实很难说到底值多少钱。
就好像炒股一样，浮盈不算赢，落袋为安才真正算是你的财富。
如今只要有套房都称得上是百万富翁，大家也都习惯把资产估值算作是个人财富。
魏杰教授说，中国人财富的63%表现为房产。说白了，大家手上的财富都是以资产估值的形式存在，这样的财富其实很脆弱。
一旦碰上急用钱的时候，比如出了意外得了重病什么的，这百万房产需要快速变现救急，还能不能值百万就很难说了。
更怕的就是，需要变现的时候却无法变现，比如碰上两年内限售这种政策，你会发现你手上的资产可能就称不上是财富了。
我们的负债很惊人
套用一句流行语：虽然我们的财富很脆弱，但是我们负债高啊。呵呵，真的让人好心塞。
前不久，中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布了《三季度中国去杠杆进程报告》。在这报告中，我们的家庭债务已经高得惊人。
用来衡量家庭债务的指标是家庭杠杆率，家庭杠杆率一般以家庭贷款与家庭存款来衡量。家庭杆杠率越高，意味着家庭负债越多。
根据报告，今年三季度，中国家庭杠杆率已经升至48.6％。看上去，似乎不算很高。
但是要注意了，这个48.6%是平均水平，而中国地区发展很不均衡，落后地区的家庭根本无力加杠杆，所以要看发达地区的家庭杠杆率才更符合现实感受。
中国家庭杠杆率最高的福建，家庭杠杆率高达105％。什么意思呢？也就是说福建居民贷款超过存款，已经资不抵债了。
更可怕的是存款跑不过贷款
比负债高更可怕的是，我们的存款增速已经越来越追不上贷款增速。
举个简单的例子，比如你贷款100万买了房，而且手上没有存款了，这100万的负债要靠你的收入来偿还。
但是，如果你的收入不增反减，也就意味着你的存款速度越来越慢，而贷款的利息还有可能继续上涨，贷款增速还在增长，那么两者之间的差距就会越来越大。
简单点说，就是你的收入越来越少，而房贷还有可能增加，这才是最可怕的事情。
这样一来，既然新增存款已经无法偿还贷款了，那就意味着要动用更多的存款来偿还贷款。
这些存款，可能来自你的父母、你的兄弟姐妹、你的亲戚朋友甚至是同事领导，那么大量的钱都会从银行里面流出来，去偿还贷款。
过去半年，中国个人活期存款和流通中货币（现金）合计大幅减少3万多亿人民币，这3万亿基本上是拿去归还债务了。
之前天天说债务危机，你可能觉得太抽象，因为说的都是政府债务和企业债务。
但是现在你看看，居民债务危机已经逐渐显露出来了，不仅是资不抵债，而且新增收入可能连新增贷款都还不上，这说的可是每个人身上可能爆发的债务危机。
不知道你是不是就处在这样的境遇中呢？
说了这么多，其实就是想提醒你几点：
不要把资产等同于资金，价值500万的房子不等于你就有500万。
留出一定的存款，还是那句话手中有粮心中不慌，未来有存款没房不是最惨的，有房没存款才更可怕。
严格控制自己的负债，请把疾病、失业、突发意外等可能性都考虑进去，任何一个环节出问题，你都可能一夜返贫。
好了，以上就是今天为你解读的关于资产和资金的一些事儿，房子只是一个不动资产，不是说你有了几百万的房子你就有了几百万了，资产不是资金。所以你还觉得有了房子就什么都够了吗？欢迎在评论区留言，分享你的想法。
我们明天见。
（编辑：杨少康）
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