临近新年，如何做好理财规划？

作者: 博安杰   

新年新期望，生活是美好的。理财的终点是个人的目标，包括个人和家庭的财务需求、生命周期各阶段的财务目标、人生目标等。如何做好理财规划是一个可以贯穿人一生的话题，需要不断地学习和完善，结合客观环境来实现。投资理财犹如一大块拼图，里面零碎不规则的碎片需要自己花时间和精力去拼凑，美好的画面才会呈现。

 一、认清自己财务状况

开始理财规划的第一步，应该从认清自我财务状况开始。理财的目的是通过资产配置，运用金融工具实现安全、有增长的财务状况。审视自己的财务状况，看看有多少钱可以去理财。包括过去有的资产和未来的收入两部分，可以做一张收支储蓄表，将工作收入和其他收入列出来，再将各类支出情况也列出，计算每个月的收支情况并总结每个月的收入主要花费在哪些方面，如果没有必要的支出要节省。同时，还可审视你的资产负债是不是合理，有没有超出自身能承受的范围。财务状况的好坏，直接影响到生活质量和理财规划，如果经常入不敷出，那么财务状况肯定是有问题的。如果仅仅勉强持平，且没有任何应急资金和保障措施，也是不健康的财务状况。

二、了解理财产品特征和定位

熟知市面上比较流行的理财产品特点也是一项必备的技能。最常见的银行理财产品分为保本和非保本产品，大部分银行理财本金和收益都能到期拿回，风险较低，收益多在4.5%-5.5%之间，投资门槛5万元起。按照基金类型不同，分为股票基金、债券基金、货币基金等产品，其中股票基金风险较高，收益相对比货币基金、债券基金也相对可观。货币基金安全性较高，大多1元起投，收益率比银行理财产品略低。股票基金虽然是投资于股市的，但是比股票市场的单只股票风险要低，价格起伏波动较大，投资门槛几百元到几千元不等。而P2P理财产品是发挥网贷信息中介服务的功能，撮合投资方与资金方，将钱贷给有资金需求的小微企业和个人。P2P网贷平均收益率为9%左右，期限有1个月、3个月、半年甚至一年，通常100元起投，门槛非常低。

三、多维度判断风险承受能力

要确保你的资金被充分利用起来，首先须避免站岗资金、闲置资金，在投资过程中，认清自身财务状况之后，应该对自己的风险承受能力提前有个判断，方便将投资总体风险把握在可控范围，实现投资收益最大化。一般来说，从年龄、资金数量、主观偏好和投资目的这几方面考虑。投资者年龄越大，能承受风险能力越低，而如果有较多闲钱可以用于投资理财，那么可接受的风险能力也会提高。主观偏好和性格也影响到投资者的判断，本身就很保守、极度厌恶风险的投资者，即使有大笔闲钱可操作，仍然会毫不犹豫选择储蓄和稳定型理财产品。

四、根据人生目标来规划

人生会经历很多年龄段，但是无论处在哪个阶段，都需要合理分配自己的资金，进行投资理财。人生目标和规划这个命题看似很大，但是可以大致分为几个时间，比如用结婚、买房、装修、子女教育、家庭保障、养老退休等划分，不管是短期目标还是长期目标，最好量化到具体要准备多少钱，为这些重要的节点做好流动性资金的准备和管理。如月薪5000，准备三年后攒够50万的规划是不切实际的，应该从实际出发，以年为单位，或者以某个具象化目标需要的资金为衡量标准。

在根据人生目标做规划的时候，投资者会发现投资太长期限的理财产品最后会导致面临意外时钱取不出来的困境，因此短期产品应该与中长期搭配，保证资金的流动性。假设你是白领，准备结婚，且家庭父母都很健康的状态，可以加速资本积累，在稳健型理财的基础上追加进取型产品，提高总体收益率。

五、具体执行实践

在制定完成适合自己的理财方案之后，就需要马上去实践。每个阶段都要严格按照时间节点检查进度，看看现在和目标的距离有多少，进行总结和改善后继续执行。实现目标是一个漫长的过程，不可能一蹴而就，请从眼前着手，从短期目标开始行动。熟练之后，多多分享经验，还能交流和学习到别人的规划。

在理财的世界，你的格局有多大，未来就有多宽多广。每个人的理财能力是有所差异的，但脚踏实地走好第一步，就会每天向梦想靠近一点点。

（编辑：杨少康）

博安杰

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