网贷备案倒计时：如果不想说再见 要么转型要么拓展新业务

来源: 经济观察网 胡群    

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：争取成功备案已成为今年上半年网贷平台的主要任务，然而，网贷平台在按照监管要求推进业务转型过程中，仍存在一些困难。

互联网金融正处于备案前期的紧张准备阶段。

“我特别说明，清盘大标资产，只要打擦边球的资产全部清理掉，但合规业务照常做。既让投资人放心，也让监管层放心，积极达到备案条件，竭尽所能让投资人安全上岸。”红岭创投董事长周世平向经济观察网记者称。

2017年可谓是互联网金融行业“合规规范年”，各类重磅监管文件密集出台。尤其是银监会在2017年2月和8月分别下发的《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，标志着网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地。

“现在发展成这么一个健全的体系，用很高的科技手段作为金融服务的工具，金融监管对于风险点的判断以及风险点的形成就需要思考，不是简单的仅靠功能监管，行为监管、归置监管等可能都要运用到。”近日银监会原副主席蔡鄂生在由经济观察报、经济观察研究院、新金融家联盟、贫困地区金融服务联盟主办，包商银行战略合作的2017年新金融年会（下文简称“新金融家年会”）上表示，什么时候信用问题、风险问题、效益问题能够在最基础的机构里面，在每一家公司里面都有很深的印象和意识，金融生态就会发生很大的变化。

然而，网贷整改一年，至今仍是“零备案”，在过去一年时间里，监管下半场尚未开局，已经有机构倒闭退场。网贷之家数据显示，截至2017年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到了1931家，相比2016年底减少了517家，全年正常运营平台数量一直单边下行。由于平台整改进程尚未完成，预计2018年网贷行业运营平台数仍将进一步下降，具体下降速度取决于备案及合规情况，从目前信息估测，2018年底或将跌至800家左右。

2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》要求，各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成；并对债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题作出进一步的解释说明。

“从文件导向和行政机关的实际运行中，我们可以预计，不可能全部的网贷平台都备案成功，最终备案的结果，应该是在科学把握备案机构数量的范围内完成的。”中国银行法学研究会理事肖飒认为，监管机构从正式受理到得到正式反馈需要4个自然月，再加上材料修改、质询、听证等，至少准备6个月。

不想说再见？

“上半年我们按照整改的要求和指引来规范资产和流程，不论是从规模上、模式上，都要做到完全合规。”积木盒子CEO谢群称。

宜人智库的研究报告认为，P2P网贷可以说是21世纪不需要资金池的银行，并且相比与民营银行的高门槛及强监管，P2P网贷行业虽然近年来监管趋严，但在未来，通过合规性调整，符合监管层要求后拥有备案资质的P2P网贷平台，其类金融牌照会价值不菲。

因此，争取成功备案已成为今年上半年网贷平台的主要任务。

“我国的金融业现在步入到一个伟大的时代，这个伟大的时代是以金融科技作为驱动力。”中国互联网金融协会秘书长助理吕罗文称，人工智能在金融业的应用还处于起步阶段，面临着制度规则不健全、技术场景不紧密，数据开放共享不充分、个人信息保护不完善等问题和挑战。

然而，网贷平台在按照监管要求推进业务转型过程中，仍存在一些困难。

“我们希望能得到一个对监管文件的权威解读，我们理解监管文件里一些定义有特定内涵和外延，具体到各个省市区落地的监管细节，其要求也都不尽相同。比如一种业务模式在一个省不能做，但是另外一个直辖市能做，则我们希望不引发监管套利。归根到底，只要规则说清楚了，转型试错的代价就会小多了，也能更方便平台在合理的时间区段里面完成合规。”谢群称。

目前，随着互联网金融专项整治的持续开展和国家密集出台相关政策，各地方政府已积极响应国家监管层要求，陆续出台相关监管政策，规范当地网贷平台发展，特别是网贷平台聚集地如广东（深圳除外）、上海、北京、深圳、浙江、江苏等均根据监管层要求先后出台了当地网贷平台备案暂行办法。

有观点认为，各地金融监管部门出台的政策、标准存在一定差别，这些差别是否会最终消除并形成统一的规范，存在不确定性，使他们在业务发展方向上面临困惑和矛盾。由于目前各地备案等政策不一，未来可能将造成P2P平台出现迁移局面。

转型？早已布局

“我觉得从根本上要解决的是，十年以上甚至长期不变的核心逻辑，和每一年去考察根本市场变化，有一些短期的适用性之间的关系，资产配置是永恒的，母基金的作用是永恒的。”宜信公司创始人CEO唐宁称，新时代之下的新经济有两个特征——一是注重质量，不再注重数量；另一是对于科技创新的强调。作为中国高净值、超高净值人士，用母基金的方式拥抱新经济、投资新经济也是未来分享新经济成果的最佳方式。

现在唐宁的相当部分精力放在了为高净值人群做财富管理上，而对于非高净值人群而言，主要依靠智能投顾和宜人贷等平台。

麦肯锡认为，实力较强的互联网金融机构或成为细分市场的深耕者，或成为生态圈营造者，或成为专业的规模提供商。实际上，近年部分网贷平台转型已见成效。

开鑫贷已发展成为开鑫金服，旗下开鑫贷坚持小额普惠原则，提供网络借贷信息中介服务;开金网是金融资产交易、企业理财的专业平台。

而银客网已升级为专著普惠金融服务的数据智能机构银客集团，旗下已拥有财富星球、简理财、融时代及全能数据。

“互联网金融监管将呈现三大必然趋势，即三个治理的有机结合：从业务模式治理、技术框架治理到法律体系治理。监管的态度是，助力既想干又能干好的企业更好更快发展；为想干却不善于干互联网金融的企业发展解决资源、技术等压力；及时发现制止和处理纯诈骗企业。” 1月16日，中国互联网金融协会惩戒委员会主任委员杨帆在财富星球资产端战略转型发布会暨绿色金融服务中心战略合作启动仪式上称。

财富星球经过市场调研、市场分析以及政策解读等多个方面的综合考量，决定资产端战略转型，与中再生协会绿色金融服务中心达成深度战略合作，聚焦再生资源市场，拓展绿色金融服务。

“财富星球目前有两个重要的任务，一是依据监管要求积极完成合规；二是为考量平台持续发展的核心竞争力。”财富星球CEO郭新涛在发布会上表示，在践行合规运营的基础上，财富星球也在探索平台未来的发展模式与特色。

现在也不算晚

市场竞争需要超越对手的实力，最大的长期获利方式就是创新。”中国人民银行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中写道，要想领先于竞争对手就必须不停创新。创新并非是要与众不同，而是要有打破常规的意识和认清自己的能力，并在此基础上走出最适合自己的路。

作为当前国内创新能力突出的互联网金融机构在监管严控之下，唯有通过更多科技、细分市场等创新获取市场。

“在用户体验上进行改进，一方面在授信方面加强用户实名认证。另一方面在用户还款等环节增设快捷还款，余额还款等措施，提升用户还款体验。并对客服系统进行重构，使得问题查询和处理的效率更高。”一位以现金贷为主要业务的互联网金融机构方面表示，已调整业务，在身份验证过程增加“三次实名认证失败则永久拒贷”的直拒规则，并加强用户身份认证管理，设置了年龄限制。

作为去年末热议的趣店( NYSE:QD) 在退出校园市场、主打现金贷之后，再次快速加快业务转型、开辟新业务。1月16日，趣店集团创始人兼CEO罗敏首次对外披露了旗下汽车新零售业务布局，低调潜行两个月的大白汽车正式亮相。

大白汽车分期不仅开展融资租赁，还集合了汽车供应链整合、门店综合服务、金融产品设计、车后服务等各个环节的综合服务体。其核心业务模式为：通过线上获取潜在用车客户，与汽车主机厂或核心经销商达成采购协议，采用融资租赁的直租方式为用户提供三年到四年分期付款用车服务，期满后，车辆所有权转让至用户名下。

“（汽车新零售）绝对是有机会成为一家千亿美金公司的机会。”罗敏称，经过两个多月的努力，大白汽车已经和数十家主机厂商达成了战略合作。

从发达经济体的成长路径来看，以金融服务为重要推手的汽车销售体系被认为是汽车产业链的新蓝海。罗兰贝格发布的《2017中国汽车金融报告》显示：2016年中国汽车金融渗透率约为38.6%，而发达经济体的渗透率早已超过70%，在北美，有近50%的消费者通过融资租赁的方式拥有汽车。

（编辑：杨少康）

来源: 经济观察网 胡群

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