智能金融概念廓清 BATJ争食万亿风口

来源: 中国经营网 李晖   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：从互联网金融、到金融科技、到科技金融，再到以AI为着眼核心的智能金融，行业、企业对自身的定位和认知，正在折射出科技应用于金融领域的程度与阶段演进。

埃哲森与百度金融近日共同编制的一份名为《与AI共进 智胜未来》“以下简称《报告》”的智能金融研究报告证实了上述金融科技融合发展的最新现状：目前，科技与金融的融合，在经历电子金融、线上金融后，已经进入到智能金融阶段，从传统金融机构到互联网巨头均在争食智能金融领域。

行业动向也佐证了上述结论：百度去年从公司CEO层面提出“ALL IN AI”的战略转身；蚂蚁金服也在去年6月首度向合作伙伴开放AI技术；腾讯的三大AI实验室全力加速；刚刚过去的一月，京东金融聚焦AI领域的数据众包平台已经发布；一周多前，三大国有银行战略投资一家AI机构·······

几乎没有人否认，AI对各个行业特别是金融领域的革命性意义。不过即使对同一个名词和定位，不同的企业、团队也存在完全不同的解读。这也让业界不禁提出疑问：智能金融，究竟是金融与科技结合的全新境界，还是又一次“新评装旧酒”的概念“马甲”？

解答上述疑问的关键是回答好几个问题：智能金融有什么样的特征？智能金融已经有了哪些应用？在智能金融时代，中国金融业面临什么样的挑战？生态中的各方如何应对才能达到共赢？

巨头争食智能金融风口

智能金融的潜在市场有多大？数据显示，目前我国有8亿经济活跃人口，有央行征信记录人群仅3亿，尚有5亿人未被覆盖到，信贷线上化率仅6%；188万亿元资产管理规模，非银行存款占58%，线上化率仅10%。此外，在保险、小微企业金融服务等诸多领域都存在很大发展空间。

不过上述《报告》认为，廓清智能金融概念仍必须认清其本质，相较传统金融，智能金融必须拥有自我学习的智能技术、数据闭环的生态合作，技术驱动的商业创新和单客专享的产品服务。

具体来看，智能金融最终让金融服务真正实现以客户为中心，随人、随时、随需、随地。通过对客户连接、风险管理、服务边界、基础设施等四个方面的重构，智能金融正在对金融和泛金融领域产生广泛而深远的影响。而其背后所依靠的，正是人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿科技。

在百度金融前战略管理部负责人、现保险业务联席总经理王辉看来，相比于移动互联网技术，人工智能技术已经深入到金融的核心价值环节，即风险定价；其意义在于，真正实现“以人为中心”的商业运营模式。

事实上，目前智能金融领域已经迎来巨头抢滩，多领域竞争的格局。根据《报告》梳理，在垂直技术研发领域、信贷理财领域、以及保险科技等探索型领域和资管领域，都逐渐出现引领行业的先行者：比如活体识别领域的旷世科技和语音识别领域的科大讯飞(002230,股吧)、把握流量入口，以规模制胜的BAT、陆金所等大平台，以及在新兴领域有科技创新的众安保险等等。

应用场景将成竞争焦点

《报告》认为，未来随着算力和数据的突破及数据在细分领域中的积累，智能金融在提升效率的同时，其应用也在不断向拓展各细分场景、提升业务效能的方向进步，从而展现出多样化的金融应用布局。

而在这种应用层面，一个突出趋势是：科技和金融的关系正在从竞争走向合作。公开信息显示，在过去的一年里，包括BAJT在内的互联网公司纷纷与银行机构联姻，将金融科技能力向传统金融机构输出，通过深度合作加速智能金融的落地，合作与赋能已成为互联网金融的新常态。从当前的情况来看，双方的合作已经形成创设、共建和赋能开放等模式。

梳理显示，去年以来，农行与百度合作成立金融科技联合实验室并共建金融大脑，中行与腾讯合作成立靠科技联合实验室、京东和工商银行(601398,股吧)前述合作框架，而阿里巴巴与建行的战略合作也早已开始。

据百度金融的金融科技事业部总经理石立权透露：目前百度金融大脑已经通过联合实验室模式在与农业银行(601288,股吧)的合作中实现降低运营成本，控制风险。而身份识别和大数据风控的单项技术也正在开放给更多合作机构。

不过上述金融与科技的快速融合、创新、变异也让智能金融生态面临挑战。一方面，挑战来自传统金融业与科技本身固有的风险，另一方面则是金融与科技融合过程中新生障碍，包括技术与安全、监管与市场、合作与人才、道德与责任四个方面。

上述报告中指出，比如行业监管方面，监管时机的滞后使得监管无法应对技术突飞猛进的发展变化，因而总是较为被动；监管尺度因为风险厌恶的金融业与灵活创新的科技业相互融合的而变得难以把控。

因此《报告》也建议，应首先转变监管方式，由机构监管转为功能监管；其次是避免监管滞后，尽早介入；然后借助监管科技，通过科技手段实现更高效的监管；尝试创新手段，允许一定程度的“试错”，比如借鉴“沙盒监管”或者建立负面清单制度。

（编辑：郑惠敏）

来源: 中国经营网 李晖

小猪

互金大咖 财经媒体 关注网贷、支付、创投的自媒体。