新家庭理财规划配置（附案例）

作者: 博安杰   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：刚刚组建的新家庭，都会为以后的孩子做理财规划。孩子的成本到底有多高？据统计，北京以270万的养孩成本高居榜首。对于身在一线城市的小夫妻，没个6位数存款，还真是不敢要孩子。准爸妈们，面对这些“甜蜜的负担”，该如何量力而行，为孩子打造一个美好的未来？

 家庭档案：

 【姓名】小甜甜爸

 【年龄】28岁

 【职业】公务员

 【坐标】某二线城市

 【婚育状况】已婚，小甜甜妈正在孕育宝贝“小甜甜”

 【税后年收入】10万元

 【配偶税后年收入】6万元

 【家庭月支出】3000元

 【住房】1套

 【汽车】2辆

 【负债】0

 【家庭现有金融资产】1.2万货币基金 + 3万元P2P + 5万元银行理财产品

 【商业保险】小甜甜妈和小甜甜爸均配置了意外险和重疾险，父母配置了医疗险

 【理财目标】为将来的宝宝购买一套学区房，大概首付50万，所以想在6年后金融资产攒够50万。

为了更直观的了解小甜甜妈一家的收支和资产情况，做了个统计。小甜甜爸税后年收入10万元，家庭月支出3000元，小甜甜妈年收入6万元，保险和车险支出13500元。因此家庭年收入16万，合计支出4.95万元，结余11.05万元。

1、收支良好，应继续做好预算

 从收支表上看，小甜甜妈一家的结余情况还是很不错的，年结余率达到将近70%。不过再过几个月，小甜甜妈就要从准妈妈升级到整天围着孩子转的妈妈了。到时候花钱的地方只会增加，不会减少，所以对于收支预算，小甜甜妈还是要提前做好准备，不打无准备之仗。

2、紧急备用金，建议适当增加储备量

小甜甜妈说，目前存在货币基金里的1.2万元，是用做家庭生活储备金的。目前看，由于夫妻俩都有稳定的工作，支出也相对固定，所以留够4个月的支出金额是足够的。

不过考虑到4个月后孩子的出生，到时候临时用钱的地方会比较多，所以建议小甜甜妈从现在开始，在往后的3-4个月间，从结余中再拿出总共6000块钱放在货币基金里，用于补充备用金。

3、大人的商业保险配置齐全，可以考虑孩子未来的保险配置，小甜甜妈和小甜甜爸目前都配置了意外险和重疾险，并且自己也有社保，因此从保险配置的角度看，目前是充足的。

这两款保险，保费每年约9500元，占年总收入的5.94%，保费的负担也不大。

不过要是给些建议的话，小甜甜妈可以考虑给父母再增配一份意外险。

另外，小甜甜妈还可以等孩子出生并买好社保后，考虑给孩子配置少儿综合意外险和少儿定期重疾险。算上孩子的保费支出，每年1万元的费用，不会给家庭造成额外的财务负担。

4、6年资产增至50万，稳健投资不难实现

小甜甜妈她的理财目标是想在孩子上学前，拿出50万的首付款，另外买一套学区房。

我们帮小甜甜妈算笔账：

目前，小甜甜妈一家的投资，刨去1.2万元的货币基金，剩下的8万元全都投在了风险较低的固定收益产品中。P2P取7%的年化收益率，银行理财按照4.5%的收益计算，小甜甜妈一家当前的投资平均收益率为5.44%。

目前家庭的年结余为11.05万元，假设未来6年中小甜甜爸妈的收入暂时不变，那么按5.44%的年化收益率计算，光是每年的结余资金，6年后就将增至到约76万元。如果再算上目前8万元的现有资金，6年后，家庭总的金融资产将增至约87万元。

这笔钱完全可以实现50万的首付目标，并且还可以给家庭留有一笔可供周转的资金。

不过，就目前看，小甜甜妈一家的投资还是可以进一步优化的。

P2P的选择上，对于刚入门的投资者来说，选择是比较稳妥的。小甜甜妈可以优选1-2个平台，期限上不同组合进行搭配。

整体来看，小甜甜妈一家的理财情况还是不错的，只需要在细节上进行优化即可。愿小甜甜妈平安诞下小甜甜，小家庭的日子越过越红火！

（编辑：郑惠敏）

博安杰

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