互联网保险迎来拐点

来源: 李鹏彬 | 中国保险报   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：在行业转向高质量增长的过程中，部分主体“迷失”方向，初露端倪的“野蛮”行径在市场竞争中浮出水面。

2017年，对互联网保险行业意义非凡。“防风险，严监管”成为保险行业鲜明主题，金融科技强势崛起影响深远，传统和创新冲突逐渐减弱，包容和共赢成为主流模式。在资本市场和互联网新经济的共同驱动下，互联网保险已然进入新时代。

互联网保险开启增长态势

从国内首份互联网金融监管文件《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》实施以来，互联网保险行业已经走过完整的三年。根据中保协发布的《2014年互联网保险行业发展报告》和《互联网和电话销售财产保险月览》，我们以统计可比较的数据为基础，侧面观察到行业变化。

预计互联网财险年度保费规模连续三年稳居500亿元以上，累计同比负增长态势逐渐放缓，行业渗透率仍然维持在10%以下，市场增长潜力巨大。另一方面，互联网财险保单件数由2014年的20.11亿单跃升至目前的115.68亿单，其中非车险业务占比由4.19%提升至37.75%，服务客户能力不断增强，场景化保障需求持续释放，为供给侧结构性创新打开上行空间。

作为改革创新的重要参与者，互联网保险先于保险行业经历由高速增长阶段转向高质量增长阶段。在商车费改和互联网金融“监管风暴”的持续影响下，网销业务的价格优势逐渐削弱，理财型产品不断规范，互联网财产险自2016年2月开始连续负增长，互联网人身险增速从2016下半年开始显著走低。与此同时，2017年接连发布的监管政策，进一步规范市场行为和监管制度，为互联网保险行业持续健康发展提供有力了支撑。

车险和非车险、理财型和保障型“冰火两重天”的增长态势，并未改变互联网保险行业的螺旋式上升轨迹。在市场主导和监管支持下，高质量增长盛宴刚刚开始。

三方纷纷涌入

基于传统保险行业海量数据和风险经营的天然优势，互联网保险悄然发展成为强力磁场，吸引着不同主体进入这个“新生”领域。

一是科技赋能更加密集。大数据、云计算和机器学习等技术的成熟为金融科技拓展应用提供了有利契机，2017年保险科技频频出现新突破。大数据定价、图像自动识别、智能闪赔、云定损、智能顾问等先后推向市场。面向消费者的，既有平安、太保等传统保险集团公司，以及中国保信等行业数据平台，也有蚂蚁金服、百度等互联网巨头。基于保险消费痛点，市场主体间的科技赋能共识更加坚定。通过数据反哺、平台优化、用户增值等形式，新兴科技展现出巨大的延展性，显著提升了传统保险主体的线上运营能力、客户管理能力以及风险防控能力等。

二是资本助力更加频繁。不断扩围的市场规模吸引着各类资本高度关注，投资主体力图在数千亿互联网保险市场机会中找到切入点。传统险企基于原有管理资源优势布局生态圈、产业链，如成立于2016年的人保金服，开始加大对汽车后市场、数据科技、健康管理和互联网保险领域股权投资等。风投资本对逐渐成熟的互联网保险模式更加认可，据曲速资本统计数据，互联网保险领域全年发生融资事件34笔，融资金额超过10亿元，早期融资企业数量稳步增多，资本市场信心增强。BAT等互联网巨头布局仍在继续，腾讯推出微保平台全面入局互联网保险，现已陆续上线医疗险、车险续保等服务功能，在场景数据使用、用户画像定位、精准营销推广等方面为互联网保险创新探索更广泛路径。

三是消费群体发生代际转换。胡润研究院调查报告显示，中产阶级群体正在迅速壮大，这意味着保险消费在6070后之外出现了新的增长源。以80后为例，该群体中月均消费3万元以上人数占比超过30%，整体消费能力较2014年同比增长140%远超过国内60%的平均增速。随着80后、90后逐渐成为家庭关系的重要维护者、全方位的IKP（Important Key Person），家庭保险配置、个人投资理财计划等正在成为保险市场新兴的迫切需求。移动互联技术下崛起的8090后更加注重便捷使用和消费体验，76%的人群愿意为高质量产品和极致服务付费，这也为互联网保险通过产品服务创新接触客户提供更多可能。

共同警惕的风险源

在行业转向高质量增长的过程中，部分主体“迷失”方向，初露端倪的“野蛮”行径在市场竞争中浮出水面。

2017年9月，监管部门对互联网平台购买保险给予风险提示，着重指出宣传内容不规范、保险责任模糊、违规承诺高额回报、伪造保单等市场乱象。

2017年12月，上海保监局对相关保险代理通过互联网渠道违规销售保险产品给予处罚，指出该公司存在未明确披露承保公司和代理销售公司、未明确披露产品条款信息及批备编号等违法行为。

此前7月，上海保监局已对其使用默认勾选等欺诈、诱导方式实现非法获利进行风险提示。

随着移动支付和电子商务规模的不断扩大，出行类、电商类的场景保险迅速崛起，流量型平台由于掌握庞大的消费群体和购买入口，在互联网保险合作中往往占据主导地位。部分经营者以海量数据和渠道优势为砝码，采用强制搭售、模糊销售等多种手段，忽视《保险法》等法律法规，不惜通过费用配置和利润分成等参与市场竞争，推高产品经营成本，严重侵犯保险消费者合法权益。

在“1+4”系列文件的强力推进下，类似违法违规行为充分暴露出来。随着监管政策更加规范、有力，相信互联网保险行业风险将从源头上得到化解和防范。

2018年，互联网保险螺旋上升的资本拐点正在加速降临，更多赴宴者将会涌入互联网保险行业。在“保险姓保”理念下，开启盛宴的互联网保险行业现已站在新的起点，能否迈入高质量增长周期，只需留待市场见证。

（编辑：杨少康）

来源: 李鹏彬 | 中国保险报

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