支付难、场景少，起飞的消费金融如何平稳落地

作者: 拓天速贷   

基于个人和家庭消费的快速增长，消费金融在近几年实现了高速发展。在2005年，城镇居民消费支出还不到6000元，而到了2017年，这一数字已经增长到了24445元。随之变化的还是有消费结构，不同于当年的单一化消费，如今的消费结构已经发展到食品居住、交通通信、医疗健康、教育文娱等多元化阶段。这促使了消费金融行业的蓬勃发展，然而如今的消费金融市场仍面临着诸多困难与挑战。

首先便是可看作为消费金融命脉的支付通道问题。在现在的市场中，常见的的支付通道包括银联、支付宝、微信等，这些市场占有率到的支付通道，对合作对象大多具有严格的规定和要求，如果消金机构没有相关的支付牌照，很难与之展开合作。除此之外，像京东支付、易宝支付等市场占有率较低的支付通道，虽然在安全性、时效性上与主流支付通道相差无几，甚至在费用方面占据一定的优势，但由于其上游渠道的狭窄，竞争力大打折扣。

而除去以上这些通道，如今市场上更多的支付通道都存在放款手续繁琐易失败、扣款失败率高还款难等问题。那些由于牌照等原因无法接入支付宝、微信支付这种大型第三方支付机构的消费金融公司，只能转向占有率不高，且风控能力和系统支撑都相对薄弱的第三方支付机构，这就很容易出现系统层面的问题，最终导致放款失败。其次，无论是商业银行还是第三方支付机构，现在都有一定的转账限额、限时规定，这极大限制了客户还款效率，往往都是因为操作超时导致还款失败。

除了支付通道外， 消费场景的拓展也是现在消费金融行业所面临的重要难题。虽然现在人们的消费结构已经呈现了多元化的提升，但是由于第三方支付通道仅支持单一场景的限制，消费金融无法充分满足用户的需求。即便存在支付宝、微信支付这种消费场景较为丰富的支付工具，但由于其配套性过强，只能解决与其相关的产品。这在一方面影响了用户的使用体验，另一方面也压缩了消费金融的发展空间。

所以，对于目前消费金融市场来说，当务之急就是解决支付结算的难题，只要支付通道变得更完善、安全，其他像消费场景的问题也就迎刃而解了。这就需要监管部门加大对消费金融公司支付方式的关注度，更直接的方法就是纳入支付结算体系。或者放宽市场政策，将市场准入要求进一步放低，鼓励商业银行与消费金融公司加强合作，毕竟消费金融行业正处于起步阶段，如果监管适当地放宽引导，对于消费金融未来的发展以及普惠金融的实现具有巨大的正面意义。

目前消费金融行业的发展较快，其规模也在日益壮大，面对诸多的新生问题，只有监管从旁督促，行业间加强内部交流沟通，才能共同推动行业的进步。

（以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场。）

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