开启“互联网金融+履约保证保险”模式，玖富携手太平、人保加速行业合规发展

   

3月13日，延续15年之久的“一行三会”金融业分业监管格局被打破。保监会、银监会正式合并，并将银监会、保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责，划入央行。

全新的监管体系对于当前的互联网金融行业而言无疑是一个利好消息。

尤其对于“互联网金融+履约保证保险”、银行存管等来说，银监会和保监会合并，拉近了银行、险企与网贷之间的关系，三者之间都有相互交叉的部门，如网贷的银行存管、网贷与险企合作的履约保证保险等，实现有效优化升级。

进入2018年，“互联网金融+履约保证保险”模式也将进入第三个年头。回顾互联网金融风控发展历程，“互联网金融+履约保证保险”模式是其中一个重要转折点，它改变了传统的“P2P+担保”模式，可谓意义重大。

“互联网金融+履约保证保险”开启行业新模式

2015年7月，中国人民银行、工信部、公安部、财政部等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中明确表示，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。可以说，这一文件为互联网金融与险企的合作奠定了政策基础。

根据网贷之家的数据统计，截止2017年年底，100多家网贷平台与保险公司进行合作，涉及到履约保证保险、账户安全险等16个险种。不过在与保险公司合作的过程中，“互联网金融+履约保证保险”最受青睐。

以履约保证保险、账户安全险、人身意外险为例，履约保证保险保障的主体是投资人的本金和利息，借款人出现逾期情况，不能及时还款，由保险公司进行赔付；而另外两种险种都是在特定的条件下，如账号被盗号、借款人出现人身意外等等保险公司才会进行赔付保障。

相较传统的“P2P+担保”形式，“互联网金融+履约保证保险”更具优势。一方面有助于平台进一步稀释风险，提高用户资金的安全性;另一方面，保险是相对成熟的金融产品，“P2P+保险”与P2P平台自身的风控体系形成互补，相当于在平台之外，又多加了一张“安全网”。

玖富携手太平、人保上线履约保证保险，加速行业合规发展

近日，玖富普惠发布保障计划升级公告称，继与太平财险为一年期以内借款提供“贷款履约保证保险”保障后，中国人民财产保险也加入玖富平台的履约保证保险保障计划，同时由两家国有保险公司为玖富平台用户提供履约保证保险保障。

网贷平台与保险公司合作，似乎已经在互联网金融领域刮起了新的风暴，据了解目前与险企合作的实行履约保证保险的网贷平台已有20余家。

就履约保证保险的模式来说，履约保障保险的优势在于如果投保人（即债务人，这里专指借款人）不按照合同约定或法律的规定履行还款义务，则由保险公司按照保单约定，承担赔付责任。

在风险备付金逐步压缩、取消的背景下，平台如何进一步完善用户保障措施，成为“备案年”竞争的关键领域之一。履约险服务的引进，无疑在用户保障体系中，充当了重要的角色，众多平台也纷纷寻求保险公司履约险合作。

履约保证保险风控或将获得进一步推动

随着保险会、银监会的合并，未来中国金融监管体制将形成新的“一行两会”结构：中国人民银行、中国证监会、中国银保监会。在新的金融监管格局之下，网贷等风控合作也将出现更多的可能。

有业内人士表示，银监会和保监会合并，将促进各类机构之间的协同。举例来说，保险公司与网贷的履约保证保险业务，目前监管方和保险公司都持谨慎态度，监管统一或将对此有推动作用。

而通过“互联网金融+履约保证保险”近4年的发展，以及综合监管的落地，未来或许履约保证保险业务将在互联网金融领域得到更加深入的发展。

不过，履约保证保险合作对于平台要求很高。保险公司作为成熟的金融机构，其自身拥有较高的风险把控能力。且对于与其合作的机构、平台、企业等均有较高的准入要求，并通过严格且专业的尽调、审查后才能够正式合作，而网贷平台需要达到保险公司的标准方能进行合作。

随着备案的临近，互联网金融平台正在加速推进自身的合规进程。而在备案之后，合规平台将有更多的精力去探索新风控模式、开发更多优质标的，一个良性互联网金融生态正在形成。

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