投资人如何在网贷小寒冬时期分析网贷平台？

作者: 法大大电子合同   

网贷平台备案延期、银行存管上线、网贷平台纷纷暴雷……近期，说是网贷行业的小寒冬也不为过。随着一家又一家平台暴雷，其中不乏有一些知名平台，一时之间，投资人都懵了。大家都会忍不住怀疑：到底是互金这个行业不行了？还是选择平台的方式不对？

那么投资人该如何分析平台呢？我们今天就来和大家聊一聊这一问题。

投资人该如何分析平台？

现在一提到网贷平台，大家的想法必定是：合规。但是如何分析平台是否合规却往往说不出一二，所以今天来和大家细聊下，如何分析平台是否合规。

三步看平台是否合规：

1.看平台实际背景

平台背景怎么看也是有技巧的。

(1)哪里查：国家企业信用信息公示系统、天眼查等。

(2)识别真假国资要注意的四点：

①国资占比，股权占比是衡量国资平台的重要标准，国资占比越大，越能体现国资的重要性；

②国资股东对平台的支持，一般国资股东是否参与到平台的实际运营中，是衡量平台国资背景是否是买壳上位的重要依据，国资股东给平台的支持体现在：给平台提供资金、监督管理等；

③平台股东结构，股东层级越少，国资企业对平台的风险把控能力越强；

④国资实力，一般国属、省属国资企业实力优于市属、县属国资企业。

(3)注册实缴资金：注册资金≠实缴资金。

2.看实际银行存管

银行存管是监管的重要环节，而不是必要保证。此外，银行存管的套路也要了解。

(1)签订存管协议：目前投资人对存管看的比重还是很大的，导致一些平台只是签订存管协议便大肆宣传，然而不到上线那一刻变数都还在；

(2)银行存管是否属地化：根据监管文件，要求平台银行存管必须属地化，即平台所选择的存管银行在平台总公司经营所在地应有分行；

(3)“真假”银行存管辨别：

①查进度。平台会拿上线银行存管作为宣传点，投资人尤其要注意：平台所言的银行存管是已经签约还是已经上线。签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议，只有在完成存管系统对接并正式上线之后，P2P平台的资金才开始真正在银行存管。

给大家提供几个查进度的渠道：

A.看P2P平台公告

B.打电话询问平台客服

C.咨询对接存管银行客服

②看体验。投资人可以从开户体验上识别存管真伪。已经上线的直接存管系统，银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后，系统会要求投资人填写相关身份信息，签署存管三方协议；开通成功后，系统才会显示个人独立的电子账户。

需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。另外，目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后，系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略，由银行自动开户，无存管痕迹。

③直接咨询。上面提到的虚拟账户，从体验上看不出来是否已上线存管，投资人可以直接向银行咨询，核实平台存管情况。

3.看网贷平台的电子合同

电子合同作为维权的重要证据，是一项十分关键的合规内容。对于电子合同，网贷监管有如下要求：

（1）互联网金融网络借贷信息中介机构需使用可靠的电子签名；

（2）订立后的电子合同应委托第三方存储服务商进行存储；

（3）网贷中介平台电子合同订立系统应具备公安部信息安全等级保护三级或者更高级别认证；

（4）当发生平台跑路等恶性事件或借款人、出借人在平台产生纠纷时，相关当事方（包括但不限于从业机构、第三方电子合同订立系统服务商、电子合同第三方存储服务商）具有协助举证方（包括但不限于公检法机构、借款人、出借人）进行举证的义务。

也就是说，网贷平台需与可信第三方电子合同平台合作，引入可靠的电子合同来开展业务，以往平台自身生成的电子协议已经不合规了。对于投资人来说，网贷平台的电子合同是否符合法律规范、引入的第三方电子合同平台是否可信是重要的考量因素。

除了正确认识平台的背景、银行存管、电子合同外，平台的合规还有很多方面，为平台加分的内容也有很多，比如行业协会、网贷平台信息披露、资质荣誉等。网贷平台在积极备案合规的同时，作为投资人，仍需擦亮双眼谨慎投资，学会如何辨别真假信息，选择真正合规靠谱的网贷平台。

法大大电子合同

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