信贷员：处对象，一定要先看征信报告！

来源: 金评媒记者 刘妍   

言谈中，能感觉到大然对从事这份工作的自豪感：“别的行业都是被客户挑，我们这行是客户等着被我们挑。”

确实，中国信贷市场有很大的供需缺口。数据显示，2017年中国消费信贷余额为9.8万亿元，同比增长65.8%。预计到2019年，消费信贷余额将达到13.95万亿元，同比增长18.3%。

挑客户，主要是挑他们的征信数据。

大然所在的公司和许多P2P平台一样，会调用第三方征信数据来判断逾期风险。有时候，信贷员与客户接触的过程中没有察觉任何问题，但只要征信数据反馈结果不好，他们宁愿放弃这个客户也不愿意冒险赚钱。

问到最担心碰到什么样的顾客，大然直截了当一句话：“我最怕那些北漂的90后！”

大然自己也是北漂的90后，“但这群人真的更容易逾期。”

年轻人确实是消费信贷的主体。清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2017中国消费信贷市场研究》报告显示，消费信贷参与者以18-29岁的低收入、高学历年轻群体为主，超过70%的客户月收入在2000至5000元，三成用户支出在5000元以上，收支明显不平衡。

报告截图

另据中贷协调研结果显示，2017年全国小额贷款公司约1/3处于停业、半停业状态，贷款逾期率高达30%。

“有个用户刚毕业两年，借了笔钱说是要创业，结果到期还不了才告诉我们，他是给主播刷礼物了。”

像这种“不靠谱”的用户，大然碰到不少。刚入社会的年轻人，因征信数据较简单，让平台难以判断发生逾期的概率。

大然认为，发生逾期行为的根本原因，就是他们的逾期成本太低。

大然所在的公司，新员工入职前都被要求提供其征信报告，如果是“老赖”，公司将不予入职。“如果每个公司都这样，新人入职前查查征信数据，那些逾期的人看谁敢要他！”

具体分析，在外漂泊的年轻人容易逾期主要有这些原因：

首先，喜欢超前消费的年轻人，容易对借贷产生依赖，加上收入偏低，偿还能力不强，就容易逾期。

再次，刚入社会的年轻人社交圈子简单，逾期也不担心个人名誉受损，即使是偏激的催收方式对他们来讲也作用不大。

另外，在外漂泊的年轻人工作生活不稳定，随时可以换个城市或者回老家，到时候换个手机号生活不受影响，但平台要联系上他们就很困难了，还款也就不了了之。

“就在上个月，我们公司曾经的销售冠军就因为客户逾期离职了。”大然说起这件事，眼神透出不可置信，“那可是销售冠军啊！但没办法，他的一个客户逾期太多，他不离职就得自己拿钱垫上。”

大然的公司在批放贷款时，会将信贷员过去的客户逾期信息作为重要的参考，如果客户出现了逾期，将直接影响到信贷员接下来是不是还能放贷给新客户，就算能放贷，额度也会大幅降低。如果逾期的客户多或者金额大，信贷员就可能主动离职或被辞退。

销售这个岗位要与形形色色的客户打交道，通常会练就出一双会看人的眼睛。但大然并没有学会如何看人，而是学会了看数据。

“男的相对好判断点，我们男的缺钱时肯定不会先想着穿衣打扮。”多数情况，大然根据男用户衣着、谈吐状态，能大概猜测其偿还能力。

“有个客户还不上钱，吃饭都成问题，但这人喜欢玩游戏。有天我玩游戏时就看到他账号也上线了，赶紧催他还钱。”

遇到男客户，还能识别一二，但遇到女客户，大然就很容易“看走眼”。

“很多女孩子，看着都漂漂亮亮、光鲜亮丽的，根本不会把她们和‘老赖’联想到一块。等一查征信数据，那反差，太强烈了。”

在当下社会，能过上不“背债”的生活已属少见。过去最常见的债务就是车贷、房贷，如今小额贷款公司的发展和互联网金融的兴起，让借贷门槛降低，人们借贷的方式更丰富，债务类型更多元。

人会伪装，但数据不会说谎，所以大然非常相信征信数据。

“在考虑结婚的时候，或者干脆在处对象之前，要先看下对方的征信数据，一定要看！”说这些话的时候，大然认真笃定。

征信概念的普及，使当下的年轻人并不避讳“借贷”“逾期”这类话题。

高逾期的这一群体——18-29岁的年轻人——大多正处于适婚年龄，网上搜索“婚前征信”，可以发现不少网友在讨论“婚前是否需要考查对方的征信数据”，其中还有不少人在表达，并不知道结婚对象的婚前逾期情况，后悔没有在婚前查看对方的征信。

某论坛截图

业内人士表示，银行或者小贷公司在查询征信时，不仅会查询客户本人是否有不良记录，可能还会征调客户亲属的征信数据。如果亲属逾期情况严重，也会影响客户自身的借贷。

“处对象前有必要互相坦诚背债情况。不过，”大然笑言，“自己找的媳妇含着泪也要负责到底。”

来源: 金评媒记者 刘妍

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