进行投资前，首先做好个人理财规划

作者: 森海   

如今的社会，高富帅并不是像偶像居中那么多，绝大多数还是以工薪阶层为主，这些人手里一般也没多少流动资金，主要以有几万，几十万的人居多，过百万甚至过千万闲钱的毕竟是少数。虽然经受了高等教育的洗礼，但是在个人理财规划方面，绝大多数都是一片空白。更多的也是停留在记录好收入、支出、净收入等的记账阶段，再加上一个“人挣钱和钱挣钱”等一些基本的理念上。今年尤其是上半年，当经济形势环境比较差以后，如果财富规划仅停留在只配置房子和P2P资产方面，其实是远远不够的，个人财富整体抗突发性风险能力也很低，比如大环境形势的变化。

个人理财规划的目标就是保证财务安全和实现财务自由。首先要保证财务安全，然后才是谈财务自由的事。合理的理财规划，它主要包括八个方面，小编认为按重要程度级别排序应该是：

　　(1)现金规划;

　　(2)消费支出规划;

　　(3)投资规划;

　　(4)教育规划;

　　(5)风险管理和保险规划;

　　(6)税收筹划;

　　(7)退休养老规划;

　　(8)财产分配与传承。

下面简单说一下这些方面的注意事项。

　　一、现金规划

　　这一块主要就是要让自己平时钱够用，日常生活开支的钱肯定要保留，突发意外的现金储备也要保留一部分，一般来说自己手里面保留的现金或者现金等价物，要够自己维持3-6个月的开支，然后是考虑去做其他的消费问题。网上为什么有那么多人跑去贷款，其实很多就是在现金规划上没做好，搞的自己没钱用，才被逼去借钱来维持开支，这很容易是个无底洞，如果现金规划上做不好，很有可能整个人就废了。

 二、消费支出规划

 在国人中，最大的消费规划就是买房，其次就是攒钱去旅游一场或者买个比较大型的物件等等。关于买房方面，刚毕业的人哪有钱买房，要么是住公司分配的宿舍，要么就是自己租房子住，毕竟一毕业父母就把房子准备好的，那是少数。自己工作一定年限，攒到一定存款后，往往考虑的就是三种决策，一种是回农村修房子，走这条路的还不少，第二种就是继续租房住;第三种就是在自己上班的地方买房或者回自己老家对应的城市买房。

 就我个人的观点来说，只要农村家里面的房子没有安全性的问题的话，还是尽量不要在农村修，因为农村的房子只有使用价值，而且实用价值上，自己的孩子未来上学老人医疗都很不方便，我关注过这类人，他们毕业后去沿海打拼，然后有钱了回农村修房子，等小孩上学后，又会送到较近的城市里面上学，自己小两口在外打工，父母照顾小孩，结果农村的房子反而闲置，很不划算。

 关于租房的话，它更适合于刚毕业的年轻人，其次就是工作很不稳定的人，还有一个就是对当地房价的未来很没有把握的人。其实这一块大家没必要一直盯着北上广深，北上广深毕竟是少数地区，绝大多数的人还是生活在其它地区。

 关于买房方面的话，有条件还是趁早把刚需房解决掉，这个是除了有钱用以外，最应该做的事情，其实对很多年轻人来说，有房更有利于解决个人的终身大事。即使是已婚的，也应该尽快买个房子，让以后自己能有个安居之所。虽然现在观念很开放，但住别人的房子和住自己的小房子，那感觉就是不一样了。

三、投资规划

这一块的内容就太大的，它往往是根据人不同年龄，不同的收入，不同的风险承受能力等等，来选择适合自己的投资工具。常用的投资工具根据风险高低来排序，由低到高主要是：银行存款---国债---货币基金---公司债券、债券基金---股票基金、绩优股----房地产----成长型股票---投机性股票---期货、期权等衍生品。因为不同的P2P平台的风险差距非常大，它的风险范围大致就在公司债券---期货的风险范围以内。外人看股票，看基金看到的绝大多数认为是亏，其实银行、证券公司那帮人，只要你跟他一提P2P，特肯定想到的就是跑路和诈骗，而且这些观点还要被那些人各种谣传，有点像以前新闻一报道禽流感来了，农贸市场里卖猪肉、卖鱼肉的商贩肯定会疯传鸡鸭肉不能吃是一样的道理，患禽流感的鸡鸭毕竟是少数，即使闹的再凶，也不代表鸡鸭肉完全不能吃，只不过消息在被各种传递后，负能量被诬陷放大了，现在在回过头看，农贸市场的鸡鸭肉不能吃吗?其实现在想想很多谣言也挺荒唐的，目前P2P行业里面也有类似的现象。

这一块对于正规的投资品种来说，风险越高，收益也越高，收益越高的出现亏损的几率也更高。对于非正规的投资工具，那往往就是骗局，既然是骗局，连谈风险的意义都没有，你把钱投进去，就跟肉包子打狗一样，很有可能就是有去无回。

四、教育规划

孩子上学的确是一笔不小的开销，早一点规划好，等孩子上学后家庭压力就要小得多，这个具体的开销要根据所处地区和实际需求改变，比如欠发达地区的开支会比发达地区的要少，孩子要出国留学的开支要比国内正常升学的开支要大。这一块主要的方法就是可以买一点教育型的保险基金，还有就是申请助学贷款，助学贷款其实主要你是考进大学的都可以去申请的，这个跟家境无关，是国家的福利政策，还有就是一些奖学金，现在高中和大学都有这些，尤其是好的大学里面奖学金种类非常丰富，计划去国外的也可以考虑这些作为出国留学计划中的内容。

五、风险管理和保险规划

这一块谈风险的目的是为了保险，因为首先要有风险才能有保险，没有风险，买保险就没什么意义。保险更多还是起保障性功能的，你不能拿买的保险去跟P2P、股市、基金比谁受益更高，那肯定是不合理的。尤其是今年上半年这一波危机后，个人也感受到了配置保险的意义，后面我们也会尽量抽出更多的精力来研究保险。

目前保险主要就是财产保险、人身保险。财产保险主要还是车险等考虑。人身保险的话主要就是重疾病保险、和意外伤害保险。你看轻松筹上面那么多发起募捐的，其实这些人就是没有配置保险的结果，不可能任何人只要得了重病，就跑去轻松筹上面募捐啊，这种模式未来还是不太合理。其它的还有教育险，年金险等等。

 其它税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承这三项方面对我们来说作用就要小的多，税收筹划方面主要涉及的往往就是个人所得税，这一块其实一般有公司财务在把关，所以也不太需要自己操心，对于个体经营户和小微企业主来说，涉及到的税收方面只是会更多些，研究它的目的主要就是在不偷税漏税的前提条件下，怎样合理避税。养老规划方面，目前国人最常用的方式就是购买养老保险，这个就是多缴多得，除了养老保险外，也可以考虑年金险等等，对以后养老也是有帮助的;财富分配与传承，这一块离我们普通老百姓就更遥远了，现在谈也没啥意义。

森海