理财为什么要小额分散？

作者: 爱贷理财   

听了那么多遍

到底什么叫“小额分散”？

首先理解“小额”

小额是网贷在业务上的另辟蹊径

在中国，以传统银行机构为主的大额借贷运行体系较为成熟稳定，还算“新生代小鲜肉”的网贷平台想要以相同的方式来和“肌肉猛男”银行竞争，怕是要吃亏的，“小额”即是银行“不太愿意”“不怎么在意也不在行”的“弱点”（挣钱慢、业务繁琐且量大），恰恰被网贷行业所看好，俗称“捡漏”。正因为“小额”所以业务分散，广泛，以小集量。网贷的业务开展是为了这部分“被漏”的优质借款人提供快速借款的服务。

小额降低了网贷行业的风险

举例来看，一万元的项目和十万元的项目，出借方需要面临的风险是不一样的，规定同一人的借款上限，可有效的降低坏账成本。借款人如果借了1万块，知道省省就可以还掉还是不会选择失信的，风险较小。如果借了100万，当出现还款问题时，想的更多的可能是算了，反正也还不起就做老赖，风险较大。

其次理解“分散”

风险控制是一个平台稳定运营的核心，而“分散”使风控中最基础的数据模型更为普适化，科学化。

保持分散不仅仅是保持不同借款主体之间的独立性，不同的地域、行业、年龄、学历等等也最好保持分散，分散独立的个体之间违约概率保持相互的独立性，不会相互干扰影响，就能有效地降低违约概率。

举例说明,我把100个鸡蛋借给一个人，1个月以后还我，他很高兴地回家了，不幸回家路上他摔了一跤，我和他都哭惨了。他腿伤了，我的鸡蛋都歇了。第二次，我把100个鸡蛋给了100个人，一样1个月以后都还我，这次依旧有10个人走路没小心，但我还有90个鸡蛋。这样的个体分散就降低了我的总风险。

这也满足了统计学意义上的“大数法则”，避免出现“小样本偏差”风险，从而帮助出借人降低出借风险概率。

“小额分散”有什么优势？

网贷平台总体资产质量，主要面临着行业周期性风险，地域突发性风险等诱发的重大系统性风险。

通过“小额分散”的原则，网贷平台上的借款人分布在不同的行业、生活在不同的区域，那么一旦行业不景气或者区域性的风险事件发生，影响的只是网贷平台整体资产质量的很小一部分，避免了集中的、链式反应的风险。

爱贷理财

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