平台、合作资产端双管齐下，宜贷网逾期清收见成效

作者: 企业信息   

网贷雷潮后，出借人信心受挫，平台一举一动都牵动着出借人的敏感神经，近期网贷机构逾期现象屡屡出现，备受出借人关注。

中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台（简称登记披露平台）于11月中旬对外公示的数据显示，截至11月8日，接入登记披露平台的119家网贷机构中共有79家网贷机构披露了10月份的运营信息。其中，79家机构逾期金额68.32亿元，环比增加18.36亿元，增幅为36.75%；项目逾期率为1.93%，环比上升0.33个百分点；金额逾期率为1.22%，环比上升0.34个百分点。

79家网贷机构的逾期情况一定程度反映出网贷平台的金额逾期率和项目逾期率均有双升趋势。作为出借人或许应该思考：如何正确看待逾期？各家平台对逾期数据的披露情况如何？出现逾期后何时能回款……

认识网贷逾期现象

对于逾期的定义，在2017年10月中国互金协会正式发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》(T/NIFA1-2017)团体标准中明确指出：判断项目是否逾期是通过出借人是否按期收到投资本息进行计算的。简而言之，逾期是指借款人未在约定时间对借款进行还款。

特别是在经历了今年的网贷雷潮，项目逾期难免让出借人心中惶恐。出借人其实不必过于担心，因为逾期≠坏账，通常情况下，通过有效的贷后管理手段，逾期款项大多能够足额回款。综合来看，抵押贷的逾期回款率大于信用贷。

了解这一背景后，作为出借人还应对出借标的有清晰认识，包括平台底层资产是否真实、抵押物是否足值，出借标的是否点对点一一对应……只有这样才能清楚即使发生部分逾期，也仅仅局限在出现风险的部分，其他部分不受影响。

同时，分析逾期背后的原因：首先，根据还款记录查询借款人过往是否有过逾期；其次，推断借款人逾期原因是遭遇客观变故还是主观恶意。据不完全统计，90%的逾期用户都是不小心忘记并在贷后部门提醒后还款的，剩下10%才是没有还钱能力或是恶意欠款；最后，了解平台的贷后管理力度、贷后措施和逾期回款效率。

关注逾期数据披露

一个不争的事实，网贷备案重新启动后，合规备案成为各家平台积极争取的重大事项，而合规的基础就在于网贷机构应坚持信息中介的定位不动摇。从这个角度再看各家平台的逾期情况。笔者曾对网贷之家发布的“网贷平台发展指数评级”榜单中的10家头部平台进行过查询整理，截止11月21日，这些平台均对外披露了各自的逾期情况：

其中，积木盒子对平台逾期金额、逾期笔数、逾期90天（不含）以上金额、逾期90天（不含）以上笔数、项目逾期率、金额逾期率进行了全披露；陆金服和麻袋财富披露了平台逾期金额、逾期笔数、项目逾期率和金额逾期率，拍拍贷披露了逾期金额、逾期笔数、逾期90天（不含）以上金额、逾期90天（不含）以上笔数。其余6家平台的逾期对应数据全部为“0”。无一例外的是，在10家平台的信息数据披露栏均公示了平台的累计代偿金额和累计代偿笔数。

从合规角度看，代偿措施或多或少存在问题。根据《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（业内简称“108条”），监管部门明令禁止网贷平台直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息，包括由网贷机构自身保本保息、代偿逾期债权、回购债权，以及设立风险准备金、备付金、客户质保款等各类风险保障机制。

自媒体大号“新金融琅琊榜”曾刊文表示：“零逾期是不可能出现的，金融风险并不能因技术手段、风控手段的提升被完全消除。”另一家自媒体“第一金融观察”也曾指出：“逾期率为0的平台，就好比是一位女人照片经过美颜相机处理发到朋友圈的照片，自欺欺人。”

透视底层资产风险

以上情况是否说明：一些平台的逾期数据或以代偿方式覆盖？通过“逾期率”已经不能有效透视网贷资产端风险？尤其是在商业银行的不良贷款率为1.74%一些网贷平台逾期率还是0的情况下。

不可否认，逾期率的确是平台兑付能力的一种体现，对出借人具有参考性。目前运营的网贷平台，也大多通过引入担保方、风险准备金、保险公司等方式进行劣后处理，保障出借人的本息安全。但另一方面，通过前述“代偿”方式也掩盖了网贷资产的真实风险，尤其是网贷雷潮期间，因资产端风险集中暴露而雷掉的平台不在少数。

如今，在合规备案的大趋势下，作为信息中介，网贷平台势必要在去刚兑这条路上走得痛苦些。有没有平台已经开始行动呢？答案是肯定的。

国内第一家P2P平台，拍拍贷一直坚持不兜底，依然走上了发展快车道登陆纽交所；道口贷曾在今年6月逾期事件，平台坚持不刚兑的前提下积极采取追偿措施，追回大部分损失，冲击之后该平台业务逐渐平稳下来；一度占据第三方机构信息披露透明榜单前列的宜贷网，在今年逐步取消了第三方代偿，于今年10月起每天公布平台真实逾期数据、贷后跟踪情况，提升平台合规度再上台阶。

评估贷后清收成效

既然逾期无法避免，那么评估逾期后平台贷后清收措施的成效就很关键了。

一般而言，在实际的运作过程中，贷后清收流程包括通知还款、回款跟踪、逾期催收、司法诉讼等。逾期出现后，网贷平台从自身及出借人利益出发，往往会积极协助助贷机构、清收公司进行贷后清收，通过有效的贷后清收方式，协助借款人逾期还款甚至提前结清。除非是严重恶意逾期的借款人，才会提起法律诉讼，对抵押资产进行司法拍卖处置，同时将逾期记录上传至第三方征信系统，督促借款人尽快还款。

以前述宜贷网为例，笔者了解到，该平台一直坚持平台与合作资产端双管齐下的风控逻辑：资产端严格把控贷前调查、贷中审查、贷后跟踪，平台方进行风控稽核，确保平台上线标的风险在可控范围。逾期情况披露方面，宜贷网不仅详细披露了平台逾期情况，还在专门设立了“提前还款公告”和“逾期还款公告”专栏，对平台逾期项目的当前逾期状态、逾期金额、催收进度等信息进行完全公示，让用户及时知悉标的逾期还款情况。在每天发布的逾期还款公告中，平台对当日逾期还款的借款编号、标的类型、借款人、还款方式、已还情况、应还数据、逾期金额、清收状态等9大指标全部进行公示。在此基础上，平台贷后管理部门与合作资产端及委托的清收公司一起参与到贷后清收环节中，不断优化平台贷后管理手段。

根据宜贷网提供的数据，从10月1日至11月15日，通过有效的贷后管理清收措施，该平台逾期清收回款911笔，涉及逾期回款金额740多万元，同时平台提前还款737笔，涉及金额23505.88万元，提前还款中包含贷后介入后的提前还款金额。

一个值得关注的现象，根据最近一周的平台撮合成交数据，宜贷网无论是满标数量还是满标速度都在稳步上升，平台已经企稳。这是否说明，出借人已对逾期认识越来越理性?

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