律师解读相互宝新福利：个人分摊封顶188元合法合规

来源: 中新经纬   

11月27日，支付宝发布公告称，原“相互保”升级为“相互宝”，不再对接《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》，产品正式从互联网保险转型为一款基于互联网的互助计划。

从“相互保”到“相互宝”一字之差背后带来了哪些改变？据了解，变更后的“相互宝”在保留用户原有权益的同时，还进行了服务体验升级：2019年度分摊金额188元封顶，如有多出部分，全部由蚂蚁金服承担；以后，每年末“相互宝”会公布下一年封顶金额相关情况；管理费也由原来的10%下降到8%；未来如果参与人数低于330万计划也不会解散。

此外，业内人士还指出从保险转变为网络互助，另一区别还体现在刚性赔付上。所谓“刚性赔付”通俗理解就是承诺必须给付，保险产品按照法律法规和监管的要求，必须全额给付，但网络互助计划则不能。

从“相互宝”的用户服务条款中也可以看到，在“互助金额”说明中明确写道“我们不承诺您能获得确定的风险保障”，在互助金一栏也从原”相互保“保险产品明确注明具体保障金，变成了“最高互助金”。

但也有人指出公告中提及“总分摊金额不超过188元，如有多出的部分全部由蚂蚁金服承担”，这是否有变相承诺刚性兑付的嫌疑？

蚂蚁金服方面表示，之所以在新计划中设置明年的封顶，是广泛听取用户声音，为了打消用户疑虑而推出的一项新权益，出钱补齐则本着提倡互助共济精神，回馈用户。此外，据了解，这项补齐不足的承诺目前仅限于2019年。

小王10月底加入“相互保”中，昨日第一时间完成了升级，他表示：“知道明年分摊不超过188元后，心里就踏实多了。之前不知道每年需要掏多少钱，不确定性比较大”。在行业人士看来，这更像是蚂蚁金服方面为了促进原有用户升级的运营策略，而不是兜底担保，从效果来看这个礼包诚意足，用户确实比较欢迎。

北京乾成律师事务所律师马天轶也认为，监管明确禁止的是承诺单个案件的赔付金额，而不是每个人的年度分摊上限。相互宝协议中里说明了不承诺单个案件给付额，因此不构成刚性赔付预期。

也有法律人士认为，传统商业保险要先厘定费率收取保费，然后从收取的保费中支付赔款，且按照监管要求一定要全额给付。而“相互宝“则是一种风险互助机制，用户加入没有任何预付款，最终互助金能拿多少，全看实际分摊的情况。“按照公告的描述，补贴是针对超过188元总分摊费的，并非是针对互助金补齐，所以和刚性兜底不是一个概念”。

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小猪

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