佛系微信开怼银行 第三方支付成本高究竟谁之错？
【摘要】不管是银行还是第三方支付机构，都需要拿出足够的诚意及智慧，来共同推动中国普惠金融发展。
近日，微信一则公告引发人们热议，公告称，因民生银行快捷支付手续费收费较高，基于成本压力，自2018年12月18日起，向民生银行卡提现或转账到民生银行卡将在0.1%的服务费基础上增加0.05%的附加费，共收取0.15%服务费（千分之一点五），单笔服务费不足0.15元的，将按0.15元收取。本次调整仅涉及民生银行卡。
随后，民生银行针对这一公告做出回应称：“我行自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。近期微信对提现或者转账至民生卡客户收费规则进行了调整，这是财付通单方商业行为，与我行无关”。
随后，微信再度反驳，称此次收费规则的变化，针对的是民生银行向微信收取的较高快捷支付手续费的成本。并解释称，对微信支付绑定民生银行卡的用户，每使用一次快捷支付消费，民生银行都会向微信支付收取手续费，而且手续费还比其他银行高。
资事君（ID：zishijw）注意到，微信公告的是民生银行“快捷支付手续费高”的问题，而民生银行强调的是“没收提现或转账手续费”，双方各执一词背后，显示出第三方支付平台与银行之间的微妙关系。
通道费用居高不下，第三方支付机构收费“续命”
一直以来，大型商业银行与第三方支付机构在通道方面掌握着主导权，在与支付品牌进行通道合作时，快捷支付、余额提现等业务都会向支付机构收取通道成本费，已成为商业银行重要中间收入。不过，高频的支付交易与庞大的用户数，逐渐让第三方支付机构尝到了“苦头”。
那么，通道成本费究竟有多高，让一向财大气粗的腾讯都吃不消，宁愿得罪用户也必须要收费呢？腾讯三季度财报或可作为一个例证：财报显示，腾讯收入成本同比增长35%至人民币451.15亿元，该项增长主要来自于支付相关服务成本、内容成本及渠道成本。集团其他业务本季度的收入成本同比增长63%至人民币156.78亿元，其中支付相关业务的收入成本占很大一部分。
从以上数据可以看出，动辄亿元级别的成本费用，不仅积压了微信支付的发展空间，也给其背后的腾讯公司造成一定的成本压力，如此情境之下，微信支付收取服务费可谓是无奈之举。颇具意味的是，民生银行前行长洪崎曾发出“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布”的感慨，银行业的暴利由此可见一斑，更凸显出微信支付的“窘境”。
据资事君了解，2015年10月，微信宣布转账收费，每人每月享有2万元免费转账额度，超出部分按0.1%的标准收取，自此拉开了第三方支付平台收取服务费的序幕。
2016年3月，微信取消转账收费，改为对提现功能收费，每位用户有累计1000元免费提现额度，超过1000元部分按银行费率收取手续费，费率均为0.1%，每笔最少收0.1元。另一大支付巨头支付宝，也在2016年10月宣布，对用户提现超出免费额度的部分收取0.1%的服务费，每人累计享有2万元基础免费提现额度。
2017年11月7日，微信又发布一则信用卡还款收费说明，称自2017年12月1日起，每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元）。
在资事君看来，在银行渠道成本高企的当下，第三方支付平台要么持续补贴高额通道费，要么违反民意收取一定手续费，而银行施加的越发严峻的渠道成本压力，促使它们最终做出“有违民意”的选择。
微信和民生银行之争或许只是一个开始，连微信支付这样的巨头都扛不住，其他中小支付公司可想而已，而这也撕开了用户收费提升的口子。
共同推动中国普惠金融发展，回归金融服务业务本源
近年来，随着第三方移动支付平台在国内风生水起，以前随身携带的钱包、银行卡等都转移绑定到微信等支付平台上，只要扫一扫就可完成支付，不仅极大地方便了人们的日常生活，也让中国支付领先国际，位于领跑位置。
不过，尽管移动支付业务一路高歌猛进，但由于银行通道成本一直都存在，不同类型的通道、不同银行以及支付机构在不同银行备付金存款数量的不同，导致成本各异，再加上海量的用户及支付交易频次，已给各第三方支付平台带来极大成本压力。
此次双方“嘴炮”事件中所涉及的快捷支付费用，指的是支付机构基于交易场景发起的对银行账户的扣款，属于银行为支付机构提供的服务，银行对快捷支付普遍收费，行业费率普遍在0.1%-0.2%左右。而据微信支付的说法，民生银行快捷支付手续费普遍高于其他银行，这就倒逼微信支付不得不上调服务费率，以缓解成本压力。
虽说银行进行额度、费率调整是单方面的市场化行为，但是在国家倡导金融普惠、便民惠民的大方向下，商业银行是否妥善的考虑过广大用户惠民体验成为一直存在的问题。就目前来看，在很长一段时间内，银行的强势地位并不会发生明显质变。
“第三方支付拓展的金融服务也在一定程度上弥补了银行的不足，成为普惠金融的重要推动力量。”业内人士指出，“第三方支付做的就是长尾市场，以第三方支付业态为代表的科技金融，弥补了传统银行长期忽视的碎片化、零星化业务等空白地，有很好的互补性。”
今天来看，第三方支付的定位依然是在长尾市场，但是如何在激烈的市场竞争环境下照顾到普通消费者的用户体验，也是商业机构需要考虑的问题。总而言之，不管是银行还是第三方支付机构，都需要拿出足够的诚意及智慧，来共同推动中国普惠金融发展。随着金融业态不断完善，金融科技不断发展，相信这一天很快就会到来。
天下熙熙攘攘，皆为利来，但基本原则不可丢弃，监管层面也要引起足够重视，完善金融法律法规，让参与者回归金融服务的业务本源。
资事经纬
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