当互联网的手术刀不再奏效，生活化的新金融或是终极方向

作者: 孟永辉   

互联网金融最大的贡献在于实现了人类金融活动的线上化。

当互联网时代尚未来临，我们的金融活动基本上都集中在以银行、证券、保险等传统金融机构为代表的场景之下，在大厅里等待，然后在经过漫长的填表、签字之后才能完成一个金融操作。当互联网时代来临，我们的金融活动则是集中在线上新生的金融机构、传统金融机构的线上化等场景下完成的。

回顾金融行业互联网化的过程，我们就会发现，其实所谓的互联网化就是将传统的以金融机构为主的金融产品供给方式变成了以线上互金平台和传统金融机构为代表的“双供给”模式。从早期的发展情况来看，金融产品供给方式的转变的确在一定程度上满足了用户的投资需求，然而，由于后来进入金融领域的供给者们缺乏严格的流程，最终让金融产品的上线缺少审核机制，才导致了后来出现的平台爆雷、项目跑路等乱象的发生。

从本质上看，金融领域出现的诸多乱象最为根本的原因就是那些尚不具备完整金融运作机制的平台进行了金融相关项目的运作所导致的。用户被当成收割对象，而非服务对象，平台被当成是圈钱工具，而非线下金融机构的互联网化。正是由于人们对于金融、用户、平台等诸多互联网金融元素是粗浅理解，才导致了他们仅仅只是放大互联网技术对于金融机构的积极促进作用，最后让原本无法承受那么多资产和用户的平台不堪重负。

因此，对于互联网金融的监管其实对挤兑出这一领域泡沫的过程，只有将那些互联网金融平台无法承担的抛弃掉，真正做对金融行业的运作效率有实实在在提升的改变，才能让互联网金融不再是一个仅仅只是概念，而内里却是一个连传统金融机构最基本的流程和环节都无法完整复制的存在。如果互联网金融领域的不良资产、不良平台、不良项目没有全部被挤兑出去的话，它给人们带来的负面影响或许远比给人们带来的收益要多很多。

很多人简单地认为，互联网金融之所以会出现当下的发展困境是改造金融行业的互联网不够强大造成的，于是他们开始寻找新的解决金融行业痛点和问题的方式和方法。金融科技便是在这个背景下诞生的。孰不知，如果仅仅只是改变改造金融行业的方式和方法，而不去真正改变金融行业本身的话，那么，所谓的金融科技依然仅仅只是一个概念上的文字游戏，无法给用户体验和金融行业本身带来任何新的改变。我们今天看到的以阿里、京东为代表的科技巨头对于金融科技的再度进化，对于数字科技的拥抱其实正是这种问题的根本原因所在。

手术刀不是关键，金融行业需要的是切切实实的改变 

如果我们把互联网、大数据等与金融行业结合的技术看做是“手术刀”的话，那么金融行业内部的痛点和难题则是这些手术刀真正需要解决的。衡量这些手术刀是否真正有效的关键不是它们是不是足够新颖和锋利，而是要看这些手术刀是不是真正解决了金融行业的痛点和难题。因此，我们衡量互联网金融是不是发生根本改变的关键在于痛点和难题是不是真正从根本上得到了解决。

改变金融行业的供给机制以应对用户需求的井喷。无论是在传统金融时代，还是在互联网金融时代，金融行业的供给方式其实都是“一对多”的模式，这种供给模式所带来的一个直接结果就是用户集中在一个平台上面，当用户的需求再度拓展的时候，金融行业的供给便会出现问题。即按照传统金融产品的供给方式难以满足多个用户的多样化需求，最终让用户痛点不断增加，用户需求得不到满足开始出现诸多拥塞，最终让金融行业的运作开始不畅，金融对于其他行业的促进作用开始减弱，整个行业开始出现问题。

除了大的层面上的金融供给集中在一些金融机构和平台之外，金融产品的单一同样让很多用户的投资和理财需求得不到满足，再加上金融机构原本审核机制就非常严格，因此，几乎让大多数人的投资和理财需求都被忽略了。因此，改变金融行业“一对多”的现状，真正让金融行业的发展满足大多数人的需求，让金融行业的运作变得通畅成为当下必须要破解的难题。

从“一对多”演变成为“多对多”，实现用户需求真正意义上的满足。这才是金融行业最需要改变的，因为对于现在的金融行业来讲，他们最大的需求就是改变传统的金融供给模式来满足用户新的需求，而不是仅仅只是做管道上的改变，而实质却并没有改变金融本身。从互联网金融当下的发展情况来看，金融行业的供给机制虽然得到了极大拓展，但是这种拓展是基于很多金融流程的缺失所导致的，最终所导致的结果就是当平台无法承载盲目扩张带来的风险时，金融行业的发展便会出现问题。当前，出现的平台跑路、不良资产等诸多互联网金融怪现状就是由于盲目拓宽金融行业的供给渠道，但是却没有从根本上强化金融行业原有的运作逻辑所导致的。

如果仅仅只是盲目地去拓展金融产品的供给渠道，而不去改变金融行业本身的流程和环节的话，那么金融行业所谓的改变只会带来风险，而不是用户真正所需要的概念上的满足。或许，这也是为什么当前的互联网金融之所以会招致政策监管的根本原因所在。从这个逻辑上来看，改变金融产品的供给机制并不是盲目地进行拓展，我们更加应该想到的是如何借助新的手段进行优化，增加有益的金融供给，而不是盲目地进行扩大。

相对于金融产品来讲，金融行业更加需要的是内部流程和环节上的改变。互联网金融时代的来临，我们看到了很多基于互联网模式的金融产品的诞生，但是对于金融行业来讲，或许这些并不是最重要的，真正重要的是如何通过外部的技术来优化金融行业的原有运作逻辑，从而来提升金融行业的运行效率。事实情况却是相反的，我们看到经过互联网与金融行业实现融合与联系，以网络信贷、网络保险、网络众筹为代表的互联网式的金融产品诞生了出来，但是金融行业原有的运行逻辑却是依然按照传统逻辑来进行的，甚至原有金融行业的很多流程和环节都被硬生生地删除了，这就导致了互联网的方式非但没有优化和提升金融行业的运作逻辑，反而让很多必要的流程和逻辑被砍除了。显然，用户仅仅只是比较方便地获取到了甚至比传统金融时代还要劣质的金融产品而已，当互联网金融平台无法承载这些风险的时候，我们几乎可以确定平台爆雷等互金乱象必将出现。

因此，相对于改变金融产品与用户之间的对接渠道来讲，我们更加需要的是通过新的技术来解决和优化传统金融行业缺失或者落后的金融运作体系，从而从内在来提升金融产品的供给效率，而不是仅仅只是从外部来改变金融产品与用户的对接渠道，而事实上却没有改变金融行业本身。这种仅仅只是表面上的改变，却没有改变金融行业本身的做法显然只能够用户流量是红利的时代有效，当用户红利消耗殆尽，对金融产品有新的需求的时候，必然需要新的改变，才能获得新的突破。

对于互联网技术来讲，它仅仅只是在缩短金融产品成形之后的距离上有所建树，对于金融内在流程和环节的梳理上却乏善可陈，这也就决定了它仅仅只能从表皮上改变金融行业本身，无法给金融行业带来本质性的改变和突破。因此，尽管互联网技术在其他行业取得了非常显著的成绩，但是在金融行业上，互联网技术却始终都找不到合适的方式和方法来解决问题，最终让金融行业变成了雷区，用户利益不断受损。

挖掘金融行业的新功能，才是不断拓展金融行业外延的关键。我们看到，尽管互联网时代诞生了很多互联网金融平台，但是对于金融行业功能的拓展上却乏善可陈，这显然只会把人们对于金融行业的理解带入到一个相对较为狭隘的境地，不会真正改变金融行业的现状和难题。如果仅仅只是盲目地获取用户流量，然后去对流量进行收割，而不去改变金融本身的痛点和难题，那么，金融行业势必会陷入换汤不换药的怪圈里。

有一个事实情况就是，我们借助互联网方式将金融行业的投资、理财的功能进一步得到了拓展，但是我们却没有真正改变金融行业其他方面的功能和属性，最终让金融行业的发展带入到了一个更加困难的境地里。其实，金融行业进化的正常逻辑是多元化、多维度的过程，而非仅仅只是一个较为单一和狭隘的概念，如果仅仅只是将金融行业的功能不是进行拓展，而是进行缩减的话，互联网方式输送过来的流量仅仅只是会把投资和理财的功能进一步放大，最终让金融行业走入到一个更加艰难的境地里。

因此，我们在看待外部技术与金融行业融合的问题上，不应该仅仅只是进行概念上的创新，更多的应该更加关注的是这些外部技术真正能够给金融行业带来多少本质改变，基于这种逻辑，我们才能找到更多的发展可能性，而非仅仅只是主打概念，而真实情况却是没有任何实质性的改变。

当互联网金融的风口关闭，金融科技成为过去式，寻找下一个激发金融行业变革的动能或许才是未来发展的关键所在。如果我们仅仅只是将外部技术对于金融行业的影响和改造仅仅只是局限在表面上，不去影响金融行业本身的动作，那么即使进入到了新金融时代，金融行业的发展依然会存在问题。只有真正新技术去提供与市场需求、用户需求相互匹配的产品和服务，金融行业的进化才是有意义的。

开启新进化，金融行业朝着生活化的方向上又近了一步

当下，互联网巨头们去金融化的趋势愈加明显，无论是蚂蚁金服的成为人们日常生活当中的“水电气”，还是京东金融的改名成为数字科技，他们都在告诉我们一个趋势，那就是金融行业已经从互联网时代的仅仅满足人们投资和理财需求的功能，逐步转变成为满足人们日常生活需求的功能。金融生活化的脚步正在进一步加快，可以预见的是随着巨头的加入，政策监管的加剧等诸多外部条件的影响，将会有更多的互联网金融平台加入到金融生活化的道路上，从而将金融行业的进化带入到一个全新阶段。

互联网落幕已成定局，金融行业的下一个风口在数据化。如果说金融行业的互联网化仅仅只是打开了一扇金融行业进化的大门的话，那么，开启金融行业下一个大门的关键将会在于对金融行业的数据化功能的挖掘上。我们看到，无论是阿里、腾讯，还是亚马逊、谷歌都在不断加注在数据上的投入，并且可以断定未来真正能够给行业带来再度塑造的力量一定来自于大数据。

金融行业作为一个与人们生活密切相关的行业，它身上所蕴藏着的巨大的数据资源同样将会为未来人们改造和塑造传统行业的运作逻辑提供新的力量。金融行业的数据化关键在于数据的梳理、优化上，梳理、优化后的数据在应用在其他行业身上，让企业行业的运行不再仅仅只是一厢情愿和跑脑袋去做决策，而是根据相关的技术去做决策，从而让企业的决策效率更高，更加精准。

金融行业的数据化的关键在于数据的收集、处理和应用上，这同样是大数据时代来临的主要标志。由于金融行业与行业天然存在着千丝万缕的联系，因此，我们能够从金融数据的挖掘上来摸清行业发展的脉搏，从而促进行业的正向变革和良性发展，减少决策的失误，真正将金融行业的应用不仅仅只是停留在金融上，而是更多地体现在对于外部行业的积极促进上。

以人为主的供给方式渐失效率，金融行业下一个变革点在智能化。虽然互联网时代的来临极大地缩短了金融产品与用户之间的对接路径，但是面对海量用户的需求，互联网式的供应方式依然无法满足海量用户的需求，并且导致了很多问题的出现。随着以人为主体的金融产业供给模式越来越无法跟得上行业发展的需要和用户的基本需求，人们开始试图通过加入人工智能科技的方式来进一步提升金融行业的运行效率。我们现在看到的智能科技在金融领域的应用，很多是在风控领域出现的。作为金融行业的核心环节，在风控领域加入智能科技的元素的确能够为我们打开一个全新的思考金融行业未来发展的模式。

所谓的智能科技是在学习人的行为方式、数据积累等诸多经验的基础上诞生出来的，我们借助人工智能的方式能够实现以人为主体的金融架构向以人工智能为主体的金融架构的转变，从而告别以人为主发展模式带来的低效，通过智能科技的方式将金融行业的运转带入到一个全新的发展阶段。以智能科技在金融领域的应用将会开启一个金融行业效率再度提升的时代，传统以人为主体的金融行业架构将会被以人工智能为代表的新金融行业架构所取代。

未来，我们金融行业的风控、项目审核、项目筛选、项目推介都借助人工智能的方式来实现，由于智能科技在处理数据上、项目对接上所具备的强大的操作能力，因此，我们几乎可以断定的是未来金融行业的效能将会随着智能时代的来临进一步提升。现在，互联网金融当中会出现的诸多痛点和难题都将会随着智能科技的应用而找到新的解决方案，通过强化以人工智能为代表的金融新的运行体系，互联网金融出现的诸多痛点和难题都将会迎刃而解，金融行业的发展将会真正从以人为主体的时代进入到以智能为主体的时代，从而开启金融行业与人们智能化生活再度融合的时代。

金融行业的传统属性将会消弭，生活化将会是未来金融行业的主要方向。对于金融行业的未来，一直都是我们孜孜以求的。但是，由于人们对于传统金融属性的固定认识，最终让金融行业的功能在互联网时代和金融科技时代都没有太多新的拓展和改变，金融行业的属性依然仅仅只是局限在投资和理财上。虽然新技术的应用将传统的金融功能得到了强化，但是人们对于金融行业的需求已经不再仅仅只是局限在投资和理财上，而是想要通过金融获得更多的东西。

社交、电商、社群等诸多与人们生活息息相关的功能将会被开发出来，从而将会把人们对于金融的依赖从以金钱为主转移到以精神为主，真正实现金融功能属性与人的需求之间的完美对接。只有这样，金融行业的发展才不会仅仅只是停留在投资和理财的传统层面上，而是与人们的生活产生了更加紧密的联系，从而把金融行业的功能得到了进一步提升。

告别金融行业单一的投资和理财的属性，朝着更加广阔的人们生活领域的功能拓展，金融行业将会从仅仅只是属于一个独立的行业，转而变成一个与人们的生活密切相关的物种，真正让金融行业的发展开启一个全新的时代。金融不再是一个行业，而是人们生活的毛细血管，金融生活化或许才是未来金融实现对人们生活日渐弥合的关键所在。随着金融生活化的加深，未来的金融行业才能真正从一个行业，演变成为多个行业，从一个功能，演变成为多个功能，最终实现行业发展的再度深化，开启新金融时代。

金融行业的运作逻辑将会发生深刻改变，传统只投钱的模式将会被深度介入和多元化投资所取代。传统金融行业的运作逻辑就是简简单单的金钱投资，对于项目的实际运作并不会关注太多，这种模式在互联网金融时代非常多见，正是由于这个现象的存在，我们才看到了很多的互联网金融平台存在诸多虚假、劣质的项目，这些项目的存在非但对用户投资是一种伤害，而且让传统投资模式遭遇到了挑战。虚假、劣质项目在实际运作过程当中出现的问题，最终让传统金融投资的方式遭遇到了挑战，通过更加多元、深度的介入来实现金融项目的安全和高效，成为未来金融行业发展的主要方向。

未来，金融行业的投资方式将不再仅仅只是投钱这么简单，人们同样开始更加关注投资项目后续推进的情况，通过后续持续投入不同的资源来保证项目的安全运行，从而将金融投资从蜻蜓点水式的投资转变成为深度介入式的投资。通过转变金融行业的投资方式，金融行业的安全性将会得到提升，金融行业的发展将会更加高效，用户的收益将会得到更加提升，一个真正多元、深度的投资新时代将会因此来临。

互联网时代的来临打开了金融行业新进化的大门，但仅仅只是改变金融行业用户获取的管道，而不去深度改造金融行业本身，注定了这种简单的方式必然难以起到有益的效果，最终也造就了互联网金融必将会招致监管。尽管金融科技时代的来临的确让我们看到了破解金融痛点和难题的方式和方法，但是仅仅只是用技术与金融行业进行简单相加，而不去进行彻底的去金融化，同样无法让金融行业实现蜕变。

随着人们对于金融行业认识的逐步深入，他们逐渐感觉的仅仅只是简单相加的方式无法真正实现金融行业的本质蜕变，只有真正将金融行业的发展与人们的生活更加地联系起来，才能让金融行业在投资理财之外，找到更多的发展可能性。当金融行业吹响新一轮蜕变的号角，人们开始不再仅仅只是将技术与金融进行简单相加，而是将金融尽可能多地生活化，因此，这才是金融行业未来发展的终极方向。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。