直连时代将终结，超九成业务通过清算平台处理

   

文/时代财经    唐汪凯

年关将近，切断非银支付与银行直连通道的工作也已接近尾声。近日，包括中国银行、光大银行等多家银行相继宣布关闭与支付机构的合作通道，关闭范围包括协议支付、网关支付以及代收代付业务。这意味着非银支付直连时代即将宣告终结。

除了银行之外，非银支付与清算平台之间的对接工作也正在有序推进过程中。断直连将更好区隔不同机构间的支付与清算职能，保障资金安全，促进支付清算市场健康持续发展。

断直连进度加快

仅在2018年12月，已先后有两家银行宣布关闭与支付机构的合作通道。12月13日，中国银行发布断直连业务公告，根据央行《关于规范支付创新业务的通知》及《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（下称《非银支付业务迁移通知》）等相关要求，中国银行将于2018年12月20日关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作通道。

而在中国银行公告三天前，平安银行也在其官网表示，该行按新转接清算模式完成了网关支付、商业委托支付、付款、认证支付等网络支付业务的商务协议签署和部分业务迁移，已具备完全业务迁移的条件。“我行将根据监管机构和网联、银联的整体安排和要求，及时全面完成“断直连”各项工作。”

在更早些时候，包括中信银行、光大银行、邮储银行、交通银行在内，至少4家银行先后宣布关闭与持牌第三方支付机构的合作通道。

业内人士指出，从银行层面切断与非银支付机构的联系，是断直连最直接、有效的办法。同时也加快了非银支付机构与具备合法资质清算机构之间系统及业务对接工作的进程。

断直连的目的在于区隔支付与清算，维护支付安全。“断直连首先是源于清算机构及清算系统对支付清算市场健康持续发展的重要作用。支付机构不是清算机构，而原有多银行直连合作不可避免使得支付机构，尤其是大型支付机构承担了清算机构的职能。” 中国支付网特邀分析员徐雨文在接受时代财经采访时表示。

“其次，从支付安全和客户权益保障角度，原有存管银行并无动力和权利监管支付机构，保障客户备付金安全。断直连后，清算机构全面掌握了支付机构的信息流转和资金流转，能更有效保障资金安全，可以预见后续清算机构将出台一系列行业规范和指引文件；而从支付清算效率和支付透明度方面来看，断直连后，清算机构按照支付机构发起的收付指令直接传达给各家银行，轧差结算，资金路径更加清晰。”

不过值得一提的是，按照监管对断直连时间的安排，目前的进展已属延期。根据央行支付结算司印发的《非银支付业务迁移通知》明确要求,自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

对于非银支付机构业务全量迁移至清算平台延期的原因，徐雨文表示，网联是新事物，短期内将支付机构耕耘多年的跨行清结算转为为公共服务能力有极大的挑战，标准和规范的建立需要时间，其运营也需要经过时间的检验。

“而以央行发文形式强制要求断直连并不是市场选择的结果，利益协调及各家机构的配合推进需要时间。断直连后的其他问题，如清算组织、银行和支付机构合作中的责权利，收付指令核实与实际资金往来路径等并没有事先形成一致，相关配套政策仍在持续出台中，也影响了断直连工作本身的进展。此外，目前清算机构提供给支付机构的产品并不能完全替代现有的服务，仍有业务需要通过支付机构与银行直接合作完成，因此断直连也不可能在短期内完全实现。” 徐雨文补充说。

转接工作如期进行

除了银行关闭合作通道进程加快外，非银支付机构与清算平台之间的对接工作也正在有序进行中，部分机构甚至已基本实现通过网联、银联处理全量支付业务。

微信支付相关负责人在接受时代财经采访时表示，财付通是第一家接入网联的支付机构，截至今年12月，已基本实现全部支付请求通过网联、银联清算机构完成。

另一家支付机构连连支付也对时代财经表示，目前该机构正按照监管要求和政策有序推进各项工作。

“对于连连支付来说，断直连是促进自身业务转型和提升自身竞争力的一次机会。因为以往支付通道服务作为主要利润来源的业务模式必然会面临产品同质化的问题，而支付机构之间又不能再以低成本的通道费率和通道数量这种底层的基础服务实现差异化竞争。连连支付未来将把业务转向To B市场，向客户提供包括大数据风控、人工智能、供应链金融等增值服务。”连连支付相关负责人称。

清算平台的准备工作也已就绪。据悉，网联平台在'双12'期间处理跨机构交易11.38亿笔，相应跨机构交易处理峰值超过4.7万笔/秒，具备了保障用户支付体验平稳的能力。

网联公布的数据显示，截至目前，持有网络支付牌照的115家支付机构以及400余家商业银行已全部接入网联平台，并完成了主要支付业务迁移。此外，自今年11月以来，网络支付业务中，已有超过90%的跨机构业务通过网联处理。

网联总裁董俊峰此前在接受媒体采访时表示，将继续配合推进“断直连”百分百落地，发挥好网联平台的作用，构建以清算组织为核心的多层次支付体系，维护好金融安全稳定和市场繁荣。

“从行业长远发展角度，支付机构直接接入清算机构利大于弊。断直连将之前由各家支付机构独立构建的银行合作、清结算系统及运营方面的能力，作为清算机构的基础服务直接赋能给行业，从而减少了支付行业的重复投入，提升了行业总体服务能力。尤其对中小支付机构是直接利好，其在人员和系统方面的投入大大减少，而资金通道能力和结算水平与大型机构差距大大缩小。可以预见后续网联在风险联防联控、行业信息安全、创新支付产业研发方面会有进一步服务，对支付行业的可持续发展将有更好的推动。”徐雨文称。

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