养老金“南钱北调”？钱花光了，我们老了怎么办？
【摘要】养老钱、看病钱，这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在，不可能因为股票亏了、房价跌了，自己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱。
前几天，菜导看到一则消息：某专家建议养老金“南钱北调”，意思是：用南方结余的钱，补东北的养老金窟窿？
这则消息爆出来之后，让很多人不淡定了：
其实菜导想说，广东社保支援东北这事，都搞了好几年了，虽然舆论动不动就炸锅一下，但社保资金全国统筹调配的原则肯定是不会变的。
需要变的，是我们每个普通人对于养老的准备。
靠国家养老是不现实啦！养儿防老？对于绝大多数年轻人来说，养自己都是个问题……
那么，养老这个问题到底又多严重？我们到底该怎么办？
01
在反映退休人员基本生活保障水平的时候，我们通常会用一个重要指标：养老保险替代率。
我国基本养老保险的目标替代率在 60%左右，而世界银行建议：如果希望退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到 70%以上。
可是，我国目前的养老金替代率大约只有 40%左右。也就是说，基本的退休工资根本就没法保证你退休之后还能保有原来的生活水平。
此外，养老金的制度是现收现付制度，我们现在交的钱都拿去给已经退休的老人家发养老金了，而等我们退休以后，就只能指望当时的年轻人多挣钱来给我们发养老金……
所以，你明白为啥现在全社会这么着急年轻人不愿意生孩子的问题了么？因为年轻人不仅意味着劳动力和消费力，也意味着未来的养老金呀！
当然，我们现在所要面临的问题是，养老金的状况已经有点入不敷出了，南方小伙伴好不容易结余了7000亿，也要北调了……
菜导说了这么多，总之就是一句话：要想老了过得好，养老准备不能少！
那么，你肯定会问了，道理我们都懂，但这些钱我们该怎么筹备呢？炒股票？买基金？买理财？还是像老一辈那样求稳放银行？
02
在这里，菜导要强调的一个观念是：养老不是理财，而是储蓄。
养老，包括保障生活水平，以及储备医疗开销。如果生活水平都不能保证，一旦产生医疗费用，它会被进一步拉低。
养老钱、看病钱，这两笔钱不管你未来收入高与低都会存在，不可能因为股票亏了、房价跌了，自己的老就不养了、得了病就不看了或者干脆寄希望于社会的大爱。
在我们年轻的时候，有收入有能力的时候，对这两笔未来难以逃避的支出做好规划，其实不叫理财，而叫“理财的前提”。
在做好这几个方面的配置后，再去做其他投资，就可以去承担一定风险的高收益投资。这样的做法才更科学。
但在菜导的服务过程中，发现很多人之所以不太愿意主动配置商业养老保险，是因为很多商业养老保险存在两大尴尬：
1. 领取方式死板，病了可能浪费
商业养老保险的领取方式，一般都是在投保时确定一个“开始领取年龄”，到了这个年龄之后，开始定期领钱。
但如果开始领取前挂了，钱会退给受益人；而如果开始领取后挂了，还没领的会赔给受益人。
那么如果开始领取后病了呢？如果病了需要花一大笔钱呢？商业养老保险账户明明还有一大笔钱，却拿不出来，最后没准还是以上述的第二种情形结束。
给自己存的养老金最生死攸关的时候却用不上，确实是个大尴尬。
2. 老年人保单管理难
这是很多人买之前没考虑过，买完后却天天在担心的问题。
试想，一个七八十岁的老人，记忆力退化了、耳聋眼花了，却还得自己管着记着自己的商业养老保单……
你逗我呢！
可是，现实生活中，一般的商业养老保险还真的就是只有自己能管。自己要是忘了这事儿，这钱就等于送给保险公司了。
这样的事儿实在太多了，以至于很多人说保险坑人的时候，都把这种案例当做铁证。
03
那么，既然社保靠不住，理财也不能为养老，多数商业保险又有bug，我们到底该怎么办？
菜导抱着这个问题，把市面上能解决这三大痛点的产品找了个遍，最终找出三个比较合适的养老年金产品：
废话不多说，直接上图
这三款都是养老金年金险，客户可以选择在40-65岁不同年龄段每年或每月领取年金返还。
菜导以30岁男性，年交5000元，缴费期限20年来横向对比，评测结果如下：
1.每年领取金额和现金价值
人保惠民福每年领取金额是三款中最高的，但保证领取年金的金额较少，70岁退出的现金价值为0，而90岁的现金价值是最高的。
建议选择这款产品的朋友，首先要确保自己活得够久，如果超过90岁了，每年能领取的养老金和90岁退保的现金价值是三款中最高的。
如果家族没有长寿的基因，建议不要投保，如果领取10年内死亡的，只能拿到保证领取年金10万元，只是刚好拿回保费，还损失了收益。
复星星享福和平安乐享福的产品结构较相似，年领取年金、保证领取养老金额和90岁现金价值都差不多。
然而，复星星享福比平安乐享福性价比更高，因为70岁有现金价值，而平安乐享福为0。
菜导建议是选择现金价值和领取金额较优的复星星享福，也不必担心短寿风险，投保的钱会亏。
2.身故保障
三款的身故条款都是一样，首个养老年金领取日前身故时，身故时现金价值和本合同实际已交保费取较大者赔付。
3.共同联系人
复星星享福设有共同联系人的功能，其他二款没有。
共同联系人这个设置，就是解决投保人年老以后丧失继续管理这张保单的能力时，有效防止被保险公司“吞”了辛辛苦苦交进去的钱的道德风险。
所以，总体来看，菜导觉得复星星享福是个不错的选择！
而且，对于某些囊中羞涩的朋友们来说，复星星享福相对灵活的缴费方式，也减少了不少的压力。
月缴更适合退休工资较低的人，用以补充养老资金缺口，保证生活水平不会大幅低于退休前；
年缴则更适合退休工资足够覆盖日常生活的人，一年领一笔数额较大的养老金用来旅行也是一个不错的选择。
那么，这个产品最后的收益情况大概是怎样的？菜导按两种典型场景算了一下：
补充缺口方案：30岁男，月缴1000元，交20年，开始领取年龄为65周岁，领取20年——则每月可领取3,248.5元。退休工资多了3000多，生活不用愁。
锦上添花方案：30岁男，年缴10万元，交20年，开始领取年龄为65周岁，领取20年——则每年可领取324,849元。生活水平不受影响的同时，还能获得一笔充裕的资金，无论是去环游世界、资助儿女创业、还是留给孙辈，都可以随心而定。
总体来看，都是能达成让我们老了以后活得更有尊严、更有质量这个目标的！至于选哪种方案，就看你自己的资金实力和养老准备了！
菜导算过了，按上文中的“锦上添花方案”来交，30岁不买40岁买，年领金额就会从32万缩水到只有21万了哦……
最后唠叨一句，人过30岁，千万不要说现在就考虑养老为时过早。
菜鸟理财菜导
人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。
