BAT对互联网金融说再见，金融科技新进化的方向在哪？
【摘要】无论互联网金融当前的发展如何艰难，依然无法阻碍金融科技化的道路，作为人们生活科技化的一个重要组成部分，金融科技化将会一直存在。
无论互联网金融当前的发展如何艰难，依然无法阻碍金融科技化的道路，作为人们生活科技化的一个重要组成部分，金融科技化将会一直存在。凯文-凯利有关金融最终将会演变成为一种生活方式的论断正在一步步成真，金融与生活的融合将会成为其发展的终极状态。当互联网无法再给金融科技化提供源源不断动力的时候，我们需要从其他领域为金融科技化找到新的力量源泉。
回顾互联网金融的发展史，我们可以看出所谓的互联网金融其实就是一个用互联网技术去改变用户的金融习惯的过程，这个过程并不涉及金融行业本身的变化，仅仅只是一种用户行为习惯的改变而已。正是因为如此，互联网金融并未真正触及金融本身的核心问题，仅仅只是对金融行业和用户对接的“管道”进行了改变而已。
很显然，这种并未涉及金融行业本身的做法无法真正改变金融行业本身，仅仅只会带来金融产品和服务与用户对接方式上的改变。金融科技化其实在互联网金融时代并未真正发生，所谓的互联网金融完全可以被归结为传统金融的一种。既然互联网金融并未真正触达到金融本身，那么，究竟什么样的改变才能算作金融科技化呢？
互联网金融并无新意，金融科技化需更多颠覆性
互联网金融仅仅只是借助互联网技术来改变金融产品与用户的对接渠道的做法最终决定了它并不具备太多颠覆性。一味地用互联网的方式来改变金融产品与用户的对接渠道，而不是去改变金融本身的做法，从本质上看是对用户需求的无视。
当用户需求因为互联网金融无法得到满足的时候，金融科技化便需要更多改变才能实现金融产品供应与用户需求之间的平衡。因此，所谓的金融科技化必须具有更多的颠覆性，才能满足用户的新需求，所谓的互联网金融只不过是在移动互联网高潮期出现的一种传统金融的营销方式而已。
所谓的颠覆性是指要用科技去改变金融行业内部的元素、环节和流程，最终达成金融产品和服务的改变，实现金融行业真正意义上的脱胎换骨。无论是金融行业的流程和环节，还是金融行业的主体，我们都需要用新技术的手段来改变。用新技术去代替传统的人力、建构新的更为广泛的大数据的新信用体系、以新技术来进一步提升金融行业的运行效率，这些新的改变才能真正涉及到金融行业本身，基于它们而来的金融产品和服务才能具备创新性。
从这个角度来看，所谓的金融科技化的颠覆性其实就是颠覆传统金融时代以人为主体的运作体系，最终实现金融行业效能再度提升的效果。新的金融产品、新的金融模式、新的金融服务是颠覆性的金融科技化的最终呈现状态，而不是海量的用户在金融平台上的聚集，金融行业本身并未发生任何改变的互联网金融。
金融科技化需要更多的颠覆性最终决定了仅仅只是改变金融产品和服务与用户对接渠道的互联网金融并不能算是金融科技化的一种。它仅仅只是传统金融的一种创新性的营销方式而已，由此，我们可以断定当下互联网金融的困境，其实是用户对于互联网金融这种营销方式的集体倒戈。它是一种必然，同样是一种宿命。
新进化开启，金融科技化的未来方向在哪？
当互联网金融被平台爆雷困扰的时候，我们就应当意识到那个以互联网的方式来获取用户和流量的时代已经过去了。金融必然进行新的进化，才能真正满足用户需求和行业发展的需求，才能告别营销，真正回归到行业本质。用互联网的方式去搭建平台，从而缩短用户与金融产品对接渠道的做法已经被证明是错误的。那么，更具颠覆性的金融科技化的未来方向在哪？
金融本身的流程和环节需要被重塑。互联网金融之所以会出现，其中一个很重要的原因就在于金融行业的运行效率过低，人们的需求无法得到快速满足。但是，提升金融行业运行效率的关键并不在于对金融行业内在流程和环节的盲目缩减，而是在于对金融行业本身流程和环节的重新塑造。
如何重塑？首先需要改变传统金融行业的组成成分，将传统金融时代和互联网金融时代的以人为主要成分的金融构成模式，转变成为以数据、智能科技为主要成分的构成模式。通过数据和智能科技的高效运作来提升金融行业的运行效率；其次，需要对金融本身的流程和环节进行重新糅合与整理。其实，金融行业内部的很多的流程和环节是能够再度糅合和整理的，这种操作能够进一步提升金融行业的运行效率。对于这些流程和环节，我们不能仅仅只是一味地去缩减，而是要对他们进行糅合和整理，只有这样，金融行业的运行效率才有进一步提升的可能性。
因此，金融科技化的未来方向之一就是要重塑传统金融的流程和环节，而不是一味地对金融行业进行盲目地去中间化。从这个逻辑来看，用新技术的手段去改造金融行业内部流程和元素，从而找到一种更加高效的运行机制，对于金融行业来讲才是最主要的。现在，无论是以阿里、腾讯、百度为代表的互联网巨头还是以银行、证券、保险为代表的传统金融机构都在进行相关尝试，这或许才是真正意义上的金融科技化。
金融体系需要被重新建构和完善。互联网金融时代的来临并未真正完善传统金融行业的运行体系，反而将很多传统金融体系里非常完备的流程和环节进行了删减，最终让金融行业变成了一个缺斤短两的存在。正是因为如此，互联网金融后来出现的爆雷、跑路等乱象才有了其必然性。对于金融科技化来看，需要的是对传统金融行业的运行逻辑进行重新建构和完善，而不是一味地对传统金融的运行逻辑进行删减和剔除。
可以确定的是，金融科技化的未来在于对金融体系的建构和完善上。外部的新技术不应该成为传统金融运作逻辑的敌对方，而是应该成为其弥补方和修复者。只有这样，传统金融体系当中那些并不规范的体系才能被重新建构和完善，金融行业的发展才具备进一步进化的可能性。
以信用体系、产品体系、风控体系为代表的金融体系当中，很多方面其实都具备与新技术结合的可能性，或许这才是金融科技化之所以会存在的根本原因所在。对于金融行业来讲，或许这种以新技术来重新建构传统金融体系，从而给用户带来更好金融产品和服务的做法，才是真正需要被全力加持的。
以新技术为刀，重新构建起一个全新的金融体系，通过这个金融体系来孕育出新金融产品和服务，从而满足用户更多的需求，或许才是金融科技化未来的一个主要发展方向。当互联网金融被爆雷、跑路所困扰，我们或许更加应该看到是互联网的去中间化原有的金融体系的生态平衡打破了，未来解决这个问题的关键在于对金融体系的重新建构与完善，而非继续沿着去中间化的道路继续前行。
金融与生活的融合将会是未来金融科技化的关键。决定金融科技化到底能够走多远的关键在于金融与生活融合的深度与广度。如果金融与生活始终都是两种状态，那么，金融科技化将会一直存在。如果金融与生活实现了完美融合，那么，金融科技化将会真正完成。因此，决定金融科技化未来的是金融与生活融合的深度和广度。
金融即是生活，生活即是金融是金融科技化的终极状态。达到这种终极状态是人们生活的科技化，当新技术对于人们生活影响的逐步深入，生活和科技将会最终融为一体。金融作为人们生活的落脚点，必然需要科技化才能真正为人们的生活带来真正意义上的影响和驱动力。
当生活与金融始终都是两个方面，两种状态的话，那么，所谓的金融科技化将不会停止。只有人们生活的科技化与金融科技化实现了完美统一，金融科技化才算是达到了终点，也就是实现了凯文-凯利口中提到的那种“金融就是一种生活方式”的终极状态。
互联网金融并无新意，最终决定了它必然是一个过去时。当互联网金融被爆雷、跑路等乱象困扰，我们或许需要再度进行更具颠覆性金融科技化，才能解决互联网金融的痛点和难题。当互联网巨头和传统金融机构不断以更深的姿态加入其中，一个更具颠覆性的金融科技化新时代或许正在开启。
孟永辉
孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。
