做一条有梦想的咸鱼不是你的错，做一辈子咸鱼就是了
【摘要】我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。
前几天，菜导在写《流浪地球》的文章里面diss了一下星爷如今只能靠情怀卖烂片，搞得评论区好不热闹。
但话说回来，星爷还是有不少经典的作品的，不说文艺青年们解读成神作的《大话西游》，单就《少林足球》里面的这句话，就够很多人回味很久了：
五月天更把这句话写成了一首歌，歌里唱到：“我是一只咸鱼不想承认也不能否认，不要同情我笨又夸我天真还梦想着翻身……”
好吧，今天不是来和大家讨论电影和音乐的。以星爷的经典台词和五月天的励志歌曲来激励自己并没有错，但人生除了咸鱼般的梦想，真的就够了吗？
是啊，多数普通人的一生，其实就像一条咸鱼，在被生活的现实风吹雨打之后，还在坚强地撑下去。
在年轻的时候，每个人都有自己的梦想，关于生活、关于爱情、关于事业、关于那些憧憬已久的远行。
但经历了社会的打磨和时间的沉淀之后，却发现世事并不总如人意，生活的五味瓶中，艰涩的味道往往更多。
尤其身在夹缝中的80/90后们，上有渐渐老去的双亲，下有刚刚出生的儿女，而放眼身边，除了同为独生子女的伴侣，几乎再无可依靠的对象。
一旦遇到点意料之外的变故，简直分分钟就要对生活投降了。
所以才有那句痛彻心扉的：“咸鱼就算翻身还是只咸鱼输得也诚恳，至少到最后我还有咸鱼不腐烂的自尊……”
好吧，菜导今天不是来给大家灌毒鸡汤的。
从理财规划的角度来看，我们遇到的任何问题，在经济层面上都有其对应的解决方案。
做一条有梦想的咸鱼不是你的错，但做一辈子咸鱼就是了。
如何避免做一辈子咸鱼?
我想说，你应该尽早开始自己的定投之旅，从一点一滴开始积累自己的财富，给生活增加一些小确幸。
或者，趁年轻还有大把的精力和潜力的时候，多多提升自己，然后针对自己的财富目标和风险特性，配置对应的金融资产。
但最重要的是：尽早配好重疾险，才是你“咸鱼翻身”的起点和底气。
为什么我们一定得买重疾险？首先你得了解重疾险是什么玩意儿。
重疾险，就是当被保人患了保险合同指定的重大疾病，并且符合合同要求时，保险公司就按照约定保额赔钱的一种保险。
如果有保额足够的重疾险，一方面可以用作医疗费，另一方面，可以弥补期间的收入损失，这就是重疾险为啥被称为“收入损失险”的原因了。
按现在的医疗水平，只要钱给到位了，很多病都是可以解决的。
就怕你深陷“穷病”而不能自拔，真的等问题来了，才不得不砸锅卖铁，申请个轻松筹满朋友圈求大家帮助了。
重疾险的分类，可以从三个维度来看：
按保障时间来划分，重疾险分为定期重疾和终身重疾。
定期重疾，是只在合同约定时间内提供重疾保障；终身重疾，就是保终身，一直到被保险人身故为止。
按理赔次数来划分，重疾险分为单次理赔型重疾和多次理赔型重疾。
理赔一次合同就结束的，是单次理赔型重疾；理赔过一次之后，只要符合合同要求，再次患上重疾还能再赔，直到理赔次数用完或保障期间到期，合同才结束的，是多次理赔型重疾。
按合同到期后是否返还保费方面来划分，重疾险分为消费型重疾和返还型重疾。
保障期内没有发生重疾，合同到期后不退回保费的，是消费型重疾；合同到期后返还保费的，是返还型重疾。
我们再来看看5个重疾险上比较多网友关注的问题：
1、选择消费型还是返还型重疾险？
2、重疾险保额、保障期限、缴费期限怎么选择？
3、重疾轻症种类越多越好吗？
4、重疾险是确诊即赔吗？
5、重疾险是否可以重复购买？
1）选择消费型还是返还型重疾险
几乎每次菜导给大家讲保险产品时，都会有人问，这款保险能返还吗？
可见能不能返本，是很多朋友纠结的问题。
首先说结论，不要买返还型重疾险，因为不划算！
很多人以为，返还型保险出事就赔钱，不出事还能把钱拿回来，相当于不花钱就买了保障。
如果你也是这样想的，那么恭喜，你将成为返本型保险的韭菜候选人之一。
拜托，保险公司又不是做慈善的，有这样的“好事”白白送给你，真当百万年薪的精算师吃干饭的？
返还型的年保费往往比消费型的要贵上一倍多，保险公司多年以后返还给你的钱，其实就是你现在每年多交的保费在几十年后的自然增值，羊毛还是出在羊身上。
菜导举个例子，你的感受就比较直观了。
一消费型保险是5000元保费，一返还型保险是15000元，20年到期后返还120%。
如果你买消费型保险，剩余的1万元买货币基金，按5%的收益率，20年后可以拿到拿到2.65万元。
而如果你买返还型保险，20年后可以拿到保险公司返还的1.8万元，那么，年平均收益率其实只有0.92%。
看完这个分析，如果你还是想买返还型保险，那菜导也就不拦着你了。
2）重疾险保额、保障期限、和缴费期限怎么选择？
每个人的情况和需求不同，在保额的选择上，没有一个绝对标准的数字。
菜导在此前的文章说过，重疾险的保额主要考虑3方面的费用：治疗费用，康复费用，以及1-3年的工作收入。
从生病到完全康复，花钱不断，挣钱中断，保额要在能覆盖到治疗费用之余，还要能提供康复费、护理费，和家庭生活费用，以及期间的收入损失。
结合目前的医疗情况和生活水平来看，菜保建议，重疾险尽量配置到50万人民币以上。
在保障期限上，定期还是终身完全是因人而异，没有一个绝对的标准答案。
保险的价格和风险概率是相对应的，保终身的风险比定期的要高，因此终身重疾险的保费自然比较高。
注重年轻保障、保费预算有限的，可以考虑买定期的；注重老年保障、保费预算比较足的，可以考虑买终身。
菜导建议，大部分人的重疾险选择定期到60-70岁就好，先把保额做足，把责任重大的核心时期的风险给覆盖好。
如果想要充足的安全感，但预算不足的话，也可以考虑买一份较低保额的终身重疾险，之后再搭配一个高保额的定期重疾险作为补充。
在缴费期限上，菜保建议你，有多长缴费期限，就选多长的缴费期限。
为啥菜导不推荐你一次性趸交？
假设小A和小B买了同样保额的重疾险，小A选择趸交，小B选择20年交。在第二年，两人都出事理赔了。
虽然两人得到的保障都是一样的，但小A的保费已经全部交清了，小B只交了1年的保费，相当于省了19年的保费。
保险的作用是用最少的保费带来最大的保额，趸交就丧失了保险本身的杠杆价值了。
3）重疾轻症种类越多越好吗？
保险保障的病种，重点不应该在于多，而应该在于精准。
看到重疾轻症一大堆专业医学名词，多数人肯定是一脸懵逼的，在这种情况下，只能下意识觉得病种越多越好。
而根据保监会的规定，有25种发病占比高达95%-98%的疾病，是内地所有重疾险都必须有的。
这25种疾病，已经基本可以满足一般人需要的重疾保障了，再往多里加，也不过是发病率极低的一些病种，意义不是特别大。
另外，现在很多重疾险是可以选择轻症责任的，已经有了重疾保障，轻症还要不要呢？
轻症是重症发病前期的症状，发生概率比重疾高，所以菜保建议，尽量选择附加轻症豁免责任的重大疾病保险。
这样的话，在轻症赔付之后可以豁免后续的保费，同时重症的保障依然有效。
需要留心的是，因为轻症是没有行业统一规定的，所以不同保险公司对于轻症的种类和数量保障是不同的。
在这里，菜导给大家总结了高发轻症，以免大家被保险公司用一大堆有的没的轻症给忽悠了。
4）重疾险是确诊即赔吗？
很多保险销售为了成功推销产品，都会说，重疾险确诊即赔。
其实这种说法多少带点忽悠。
重疾险的赔付，首先要符合合同约定的重疾定义，其次要不属于条款中的免责事项。
从过往经验来看，重疾的定义认定是最容易出现理赔纠纷的。
在保监会统一规定的25种重疾里，重疾的认定主要分为3种情况：
（1）确诊即赔，这一类疾病主要是癌症。
（2）检查指标要达到重疾定义的标准，或者需要特定的手术，例如下图：
（3）需要功能鉴定，或者病情持续一定时间。
具体情况，菜导给大家列一张表，有需要的朋友可以收藏哈。
5）重疾险是否可以重复购买？
最后一个小问题：已经有重疾险了，但看到市面上有更好的产品，能不能再买呢？
答案是：可以。
如果你觉得自己现在的重疾险保障还不够，看到有另外的重疾险很不错，完全可以多买一份。出险后根据各自的合同要求，分别找保险公司理赔就可以了。
大家对于重疾险比较关心的问题，菜导就说到这里啦。
最后，菜导想引用一下重疾险创始人巴纳德医生的那句话，“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”
没有重疾险的人生，或许都是在裸奔，希望我们都能在重疾险的保障下，更加有底气地往前走。
菜鸟理财菜导
人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。
