大小银行，规模是关键吗?通过主要基准进行说明

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由于2008年的金融危机，银行业在过去的8年里经历了巨大的变化。在此期间，许多大大小小的银行都表现不佳，有几家得到了救助，其他几家改变了经营策略和经营模式。采取这些步骤是为了适应节省费用的措施和执行更严格的规章。然而，大银行和小银行的程度、方法和影响不同。

小型银行通常依靠当地社区的知识、产品定制和强大的客户关系管理，以及它们的atm或分行网络。此外，他们的大部分收入来自传统的银行业务，如吸收存款和发放贷款。另一方面，大型银行是提供全方位服务的全能银行。它们的功能类似于一家大型跨国公司，拥有多个分支或部门，包括银行保险、投资和咨询服务、财富管理服务以及传统银行服务以外的其他类似服务。大型银行通过其广泛的分支机构和自动取款机网络，为客户提供方便快捷的商品化产品。

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这是由于大银行和小银行的经营模式不同，影响它们的因素也不同。例如，小银行的客户服务质量将取决于产品的程度、收费、提供的利率定制、从客户获得的价值和客户保留能力。然而，对大型银行而言，服务质量将是一个因素，即通过多个分支机构/ATM网络更容易获得产品、转账更方便、在线门户的效率以及迅速纠正客户的不满。此外，需要根据银行的规模来解释财务和业务基准。让我们反思一下，对大小银行而言，很少有重要的参数，以及这些参数如何影响它们的盈利能力。

净利息收入与营业总收入之比

由于传统银行业是小型银行的核心业务，与大型银行相比，小型银行的这一比例将更高。此外，在决定小型银行的盈利能力和股本回报率方面，较高的净息差比规模较大的同行发挥着更重要的作用。

非利息收入占营业总收入的比例

对于大型银行而言，这一比例将更高，因为它们拥有多个产生费用的业务部门。小银行专注于利息收入，因此，没有足够的或没有产生费用的服务。

将贷款损失计入贷款总额

小银行将有更高的贷款损失准备金，因为即使是少量贷款违约，也可能在任何给定时期轻易影响盈利能力。此外，小银行大多没有完全对冲，因此更容易出现违约风险。因此，小银行实行谨慎的放贷，并专注于比大银行更了解客户。

上表显示了一些有趣的事实——最佳经济规模的最佳点位于中间——既不太大也不太小。

销售、一般和行政成本与总成本之比

大银行在大规模广告上花费更多，因此，它们的销售成本高于小银行。此外，大型银行的技术相关成本较高，因为它们必须在IT系统上投入更多资金，以集成不同且复杂的业务流程。此外，大数据分析和智能银行解决方案的出现将进一步增加大型银行机构的此类成本。此外，大型银行的监管合规成本也更高，因为“大到不能倒”的银行得到了更多关注，它们需要遵循额外的合规程序，以确保行业稳定。应当指出，由于小型银行的资金供应有限，技术趋同和合规成本的增加对小型银行的盈利能力的影响大于大型银行。

贷款与资产比率

虽然高资产负债率转化为高股本回报率，但必须指出的是，小型银行的大部分资产由固定资产组成，这些固定资产投资于小型分行网络。因此，小银行的贷款与资产比率越高，分行就越少。大型银行依靠购买的资本运营。因此，较高的资产负债率将直接转化为较高的净资产收益率。很高的贷款与资产比率表明，一旦发生“银行挤兑”，银行可能面临更高的流动性风险。

流动性

小型银行通常拥有高于平均水平的流动性，这将影响盈利资金的可用性。相反，大型银行的流动性较低，因为它们拥有更好的银行间系统，而且在流动性紧缩的情况下很容易获得央行资金。

偿付能力

与小银行相比，大银行的杠杆率更高，也更愿意承担风险。此外，与小银行相比，大银行的资本比率要低得多。因此，大型银行必须坚持加强和严格的监管做法，因为大型银行机构的倒闭可能对金融体系的稳定产生更大的影响。这并不意味着小银行的失败可以被忽视，小银行的多次挫折与大银行一样，是监管机构和管理机构同样关注的问题。

因此，规模是决定成功或盈利的关键吗?我们不这么认为。

无论规模大小，要想保持成功，银行家们都需要确保这个行业的增长，因为该行业目前的收入趋势是持平的。在登记增长方面，规模较大的银行可能比规模较小的银行更加艰难。此外，它们还要应对监管问题、高昂的诉讼成本、技术成本、高杠杆率和低资本比率。与此同时，大型银行需要在剥离其它业务的同时，专注于自己的核心优势，降低业务模式的风险，重塑品牌形象。小银行要简单得多，需要专注于成本节约措施。这是为了减轻与技术和法规遵从性相关的迫切需要和增加的成本。

总之，能够在增加收入和减少或维持风险敞口之间取得平衡的银行，才是那些在长期内取得成功的银行。

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