如果意外比明天先来，你最应该知道这些

作者: 菜鸟理财菜导   

最近几个月，波音飞机出事的新闻接连刷屏。

5月3日，一架载有143人的波音737-800飞机，在美国佛罗里达州降落时冲出跑道，滑入河中。

事件发生在佛州杰克逊维尔市，没有人员死亡，有21位乘客受轻伤。

这是波音飞机在近期出现的第6次事故。

2018年10月29日印度尼西亚Lion Air的班机发生空难，机上189人全部遇难，发生事故的飞机型号是波音737MAX。

2019年3月10日，埃塞俄比亚航空公司一架波音737 MAX客机从埃塞首都亚的斯亚贝巴起飞不久后在比绍夫图附近坠毁，航班上的149名乘客和8名机组成员无一人生还。埃塞航空难以后，美国自家的737MAX迫降，原因是引擎故障。

自此之后，737MAX被全球各大航空公司停飞，其中就包括我们国家已经在运营的96架。

但停飞了737MAX，其他的机型又不安分了。两架俄罗斯737客机也经历了迫降，分别为起落架和引擎的问题。没多久，一架韩国737与津巴布韦737，出现引擎喷火故障。

一直以来，人们都被教育说，飞机是世界上最安全的交通方式。

因为据科学统计，飞机事故造成多人伤亡的事故率约为三百万分之一，远低于汽车、火车、轮船等。

如果有人每天坐一次飞机，要3223年才遇上一次空难事故，发生几率很小。

但随着波音飞机的问题频发，菜导的朋友圈开始多了一些担心的声音，还有不少朋友翻出自己之前的乘机记录，大呼虽然是波音飞机执飞，万幸没有出事。

飞机事故之所以会引发这样大面积的恐慌，是因为虽然这种交通方式的事故率虽然低，但一旦出事往往就是机毁人亡。

而现在，至少看起来，连低事故率这一点都很难在某些特定机型上有所保证了。

还是那句话，明天和意外，你永远不知道哪一个会先来。

菜导还记得当年有一部围绕飞机失事展开的美剧《迷失》，里面描绘了飞机失事后对于幸存者和幸存者家属带来的难以磨灭的心理折磨。

确实啊，在风平浪静的和平年代发生这种事情，对所有家庭来说都是一种极为残酷的事情，对于自己的亲友来说，其实也是一种不负责任。

所以说，意外险有多么重要，如果真的不幸遇到意外，至少能给家人留下一笔身故赔偿金，尽自己给家庭的最后一份心意。

在上周，菜导给大家科普了意外险，今天就接着上一周的尾巴，给大家讲一下怎么挑选一份意外险。

意外险要怎么挑？菜导给大家总结了2个主要关注点，3个次要关注点：

主要关注点：意外身故和伤残的保额、意外医疗责任（包括意外医疗保额、免赔额、报销范围、报销比例）

次要关注点：是否包含特定意外额外赔付、是否含有猝死保障、是否含有住院津贴、救护车津贴等补贴

主要关注点1：意外身故和伤残的保额

首先，根据个人的实际情况需求确定保额，不同地区生活成本不同，不同家庭经济情况不同，需要的保额也不同。

不过意外险本来就不贵，很多时候，50万保额的保费只是比30万保额的贵那么一丢丢而已，因此，追求高保额安全感的把保额买高一点也不会有很大负担。

另外，菜导在上一周说过，意外身故一般赔付全部保额，意外伤残则是一般按照伤残等级鉴定进行不同比例的赔付。

但要注意的是，有些意外险会在意外伤残上进行限额，这就很有猫腻了。

举个栗子说，有一款意外险，意外身故保额是100万，意外伤残赔付限额为5万。

隔壁老王在买了这款意外险后，不幸发生意外导致5级伤残，那他就只能得到5万理赔金。

而如果意外伤残不限额，按照不同伤残等级对应不同赔付比例，那么他就可以得到60万的理赔金。

比可见，限额的伤残赔付可是让人伤身的同时还伤心。

主要关注点2：意外医疗责任

意外医疗责任是一般意外险的主要保障责任之一，但并非所有意外险都会包含意外医疗责任。

悄咪咪说一句，比如之前平安推出的熬夜险（实质上就是一款老醋换新瓶的意外险），就没有包含意外医疗责任，也因此才可以卖27块5那么便宜。

意外医疗责任重要吗？当然重要啦。

意外不一定会导致死亡，不一定会导致全残，也不一定会导致残疾。

一般人对意外险的诉求，更常见的是跌倒摔伤、交通意外、烫伤、咬伤、高空坠物等意外产生的医疗费用，意外医疗的赔付比例往往会高于身故和残疾。

因此，没有意外医疗责任的意外险可是大打折扣的哟。

意外医疗责任上，和医疗险类似，我们主要关注意外医疗保额、免赔额、报销范围和报销比例。

尽可能选择高保额，0免赔额，报销范围不限社保，赔付比例高的意外险，这里就不过多解释了，菜导在前不久讲医疗险的时候才说过，有需要的朋友可以点击这里回顾一下。

次要关注点1：是否包含特定意外额外赔付

有些意外险在意外身故或伤残，和意外医疗责任的基础保障之外，还有特定意外额外赔付，而且两者一般是累加赔付的。

举个栗子，隔壁老王买了一份意外险，意外身故保额为50万，这份意外险还带有水运公共交通意外身故/伤残责任的意外险30万。

如果老王因为水运交通意外身故，他的家人在得到50万的意外身故保额之外，还可以得到特定意外额外赔付的30万。

因此，特定意外额外赔付这一点还是很有良心的，是我们挑选意外险时的次要关注点之一，如果有包含的话那就再好不过了。

次要关注点2：是否含有猝死保障

现在年轻人的工作压力很大，996大军比比皆是，只要蹦出一个加班猝死的新闻，都会让不少年轻人虎躯一震，慌得马上放下手机，赶紧泡一杯红枣枸杞压压惊。

而一般来说呢，猝死在大多数意外险面前都是拒赔的，因为猝死其实是一种疾病，而不属于意外，只有意外险里有猝死保障责任的才可以赔。

看到这里，肯定会有朋友问了，那到底有没有包含猝死保障的意外险呢？

市面上包含猝死保障的意外险不多，但也不是说没有呀，比如说，星宁意外伤害保险（点击可购买）就是一款保猝死的意外险。

这里还要再提醒一句的是，即使意外险有猝死保障，保额一般也不会很高，对家庭经济来说不过是杯水车薪，要想在猝死上有保障，还是乖乖买一份寿险最实际。

次要关注点3：是否含有住院津贴、救护车津贴等补贴

有些意外险为了争取客户，还会有增加住院津贴、救护车津贴等方面的保障，略表诚意。

对于福利保障，我们的态度当然是敞开胸怀，多多益善喽。

但这些更多是属于锦上添花式的存在，有当然更加好，没有也不是很大影响，就好比你点餐吃饭，味道、卫生是最重要的，装菜的碟子好不好看不是很重要。

我们的关注点还是应该放在普通意外身故和伤残的保额，以及意外医疗责任两个主要关注点上，可不要主次颠倒了。

只要遵循这些思路去挑选意外险，你就不会错到哪里去！

菜鸟理财菜导

人称菜导，互联网理财意见领袖，普惠金融忠实践行者。现为第三方理财服务平台菜鸟理财创始人、CEO。