持牌消费金融公司助力行业健康有序发展

来源: 中国网   

银保监会近期发布的《关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知》（以下简称《通知》）指出，不断完善金融服务，引导资金更好服务于国家重大战略和支持民营小微企业，实现防风险、治乱象和稳增长、调结构的有机统一。

随着消费金融产品不断推陈出新，产业链逐步成熟，分工进一步细化，消费金融公司对于消费场景的渗透更加广泛深入，涉足消费金融领域的企业持续增加，消费金融行业已形成庞大的市场规模。和其它行业一样，公司合法合规经营是整个行业发展的前提与保障，由于持牌消费金融公司受国家及相关机构的严格监管，因此在开展业务时必须保证合法合规。与此同时，持牌消费金融公司在贷款发放、风险承担等核心环节的体系建设也更加完善。在市场与监管的双重作用下，正规持牌的消费金融公司将成为市场的主体，它们都是保证市场健康有序发展的基石。

持牌公司助力完善中国消费金融行业

当前国际国内形势复杂严峻，仍然处于风险易发多发期，在消费金融行业也存在一些风险和问题。相较民间与非持牌金融机构，持牌金融公司在杆杠率、资金来源、风控系统等多方面都具有显著优势。

在资金来源方面，持牌消费金融公司拥有丰富的融资渠道选择，包括境内股东存款、同业授信、同业拆借、资产证券化、发行金融债权等，这意味着持牌机构能获得更加稳定的资金来源。而稳定的资金来源，以及多元化、低成本的融资渠道是保证消费金融公司在市场上向消费者提供普惠性金融产品的基础。正规持牌消费金融公司在市场上更能得到融资伙伴的信任，且融投资渠道更加多元，企业的自身实力使其具备了这一优势。

风控系统一直是消费金融公司行业发展的立身之本，风控体系的搭建，风控流程的设计，以及科技化风控技术的投入，都是关系到消费金融公司风控能力的重要因素。持牌消费金融公司通过多年的专业化经营与发展，在各自的风控系统建设上都有着本身独特的优势。以首批获银保监会批准设立的捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）为例，捷信以金融科技建立多层次的安全防控理念，将人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术应用在实际业务层面当中，通过科技注入确保了风控效果。同时，捷信一直坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，确保用户信息的准确性和可靠性，让高效安全审批成为可能。在人才领域，捷信也计划投入引进更多优秀的工程师、IT开发人员、数据科学家和分析师等，用人才引进促进创新实践，通过增强内部控制的充分性和有效性，进一步完善消费金融业务全流程风控建设，让合法合规贯彻到业务的每一个环节。

在政策和监管方面，正规持牌机构须在业务的各个环节都积极配合国家及监管机构，严格按照国家法律和监管法规规定的相关标准提供金融服务，这可以促使它们为消费者提供更加有保障和值得信赖的服务。捷信总经理罗曼•沃迪拉曾表示，“我们对遵守本地法律法规有着非常高的要求，捷信的战略是可持续发展，所以要做到百分之百合规。”

持牌公司全面保障消费者合法权益

当前，随着市场对于普惠金融产品的需求不断升温，中国消费金融行业进入高速发展阶段，涉足于消费金融领域的企业，百舸争鸣，百花齐放，但与此同时，机构良莠不齐、侵犯消费者权益的现象也时有发生。国家、监管机构和持牌消费金融公司始终致力于通过实际举措，全面保证消费者的合法权益，为消费者提供强有力的保障。

在消费金融领域，消费者权益主要体现在产品普惠性、产品服务和个人信用建设这三方面。正规持牌消费金融公司会以产品普惠性为出发点，无论是设置基于客户个人情况可获得的消费贷款额度，还是在使用消费金融服务过程中可能会产生的相关服务费用，都严格遵守国家相关法律法规，将其控制在国家法律规定和客户可以承担的范围之内。其中，以捷信为例，在客户服务领域，捷信一直致力于打造多渠道的体系，倡导7×24小时的全方位服务理念，让消费者非常容易接触到企业，并可以及时地享受并获得他们所需要的金融服务。目前，捷信已实现了从业务咨询、提交申请、审核办理，到后续的问询，还款步骤等贷后事宜各个环节的全覆盖。在个人信用建设方面，由于中国消费金融主要服务对象是城镇中低收入人群，以及农村居民，因此持牌消费金融公司除了为这类人群提供普惠性金融产品外，还有责任在他们使用金融产品的过程中，有效帮助他们建立良好的个人信用记录，为他们在未来能够继续使用金融服务打下基础。由于持牌消费金融公司，如捷信，会将消费者个人的借贷数据上传到人行征信中心。如果消费者通过持牌消费金融公司所提供的金融服务正常履行合同义务，不仅有利于增加用户个人的良好征信记录，也能为他们的生活带来实质性的好处，并帮助整个社会的信用体系更加趋于完善。

因此，大力鼓励正规持牌的消费金融公司的发展，不仅为消费者提供优质普惠金融服务，保障消费者利益，也能助力国内消费金融行业的健康发展。在未来，只有市场上严守合规经营的持牌消费金融公司越来越多，国家普惠金融的政策才会得到更加有效地落实，从而最终促进中国经济高质量增长。 

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