拍拍贷提前铺垫，快速转型金融科技机构

拍拍贷（上海拍拍贷金融信息服务有限公司）成立于2007年6月，总部位于国际金融中心上海， 2017年于美国纽交所成功上市，12年来累计用户数过1亿，累计成交金额过1700亿，累计为用户赚取过63亿。

2019年11月初，拍拍贷股东大会上已同意公司的更名，正在进行更名流程。暂未出现正式的官方通告。

新品牌名的典故源自《易经》： 天之所助者，顺也；人之所助者，信也。 作为中国成立最早的P2P网贷平台，拍拍贷在自己的本命年更名，更名的背后是迅如雷霆般的转型速度——2018年第四季度机构资金占比仅20.4%，2019年10月100%的资金来自机构，创始人、联席CEO张俊甚至在最近的一次讲话中表示“拍拍贷现在已经和P2P没有任何关系，已经转型成为了金融科技机构”。

如此快速地完成转型早就有迹可循，今年8月在零壹财经举办的新金融夏季峰会上，拍拍贷机构合作部总经理林昉就表示，公司的转型战略是从组织、资源、产品、业务四个层面制定措施。 转型原因既有外因也有内果：外因是去年的相关政策文件鼓励互金机构向助贷机构转型，内果则是拍拍贷在获客、导流、撮合以及贷后各个领域都研制出一套行之有效的科技方法。 飙升的机构资金占比2019年是拍拍贷机构资金占比堪称飙升的一年，在去年该占比的提升还是一个相当缓慢调整的过程。

根据拍拍贷的财报，2018年第二季度的机构占比是10%，第三季度14.3%，财报中预估到2018年年底有望达到20%，彼时发展机构资金的原因是该资金并不在监管要求的“降余额”之内。 2018年第四季度，机构资金占比达到预期，占比20.4%。 2018年年底，监管部门的“175号文”、“1号文”等重磅文件流出，“175号文”中明确表示鼓励互金机构转型助贷机构、网络小贷等。

2019年2月，拍拍贷宣布在扩大其机构筹资伙伴基础方面取得进一步进展，突出表现在机构融资伙伴提供的贷款占贷款总额的比例从2018年第四季度的20.4%增至1月份单月的35.1%，占比超过三成。随后公布的第一季度财报显示，借款撮合额为191亿元，环比增长8.5%。其一季度经营收入较上年同期增幅近5成，达14.583亿元。财报解释道，经营收入增长主要是源自于信贷撮合费的增长以及信托投资贷款的利息收入增加，单季度整体机构资金占比为30.9%。2019年第二季度的财报显示，机构资金占比达到44.8%，7月单月达到53.2%，二季度机构资金伙伴贡献了超过四成的经营收入，拍拍贷联席CEO章峰表示“持续证明了机构资金驱动的发展趋势。” 8月，拍拍贷官网出现“一标难求”的情况，“彩虹标”产品往往刚发布便售罄，散标同样吃紧。

拍拍贷彩虹标

今年第三季度的财报显示，拍拍贷机构资金占比达到75.1%，张俊表示“对平台的资金来源迅速、成功向机构合作伙伴扩展感到高兴，目前通过机构合作伙伴获得资金的势头和前景依然稳固，同时还将继续从战略上扩大与深化和机构伙伴的合作。” 到了今年9月，拍拍贷官网披露，当月撮合的借贷总额为71.6亿，其中来自个人的资金仅有1.8亿，机构资金占比97%。 今年10月，张俊在一次演讲中表示：“我们已经和P2P没什么关系了，10月后所有的成交来自机构。” 如今，已无新增个人资金的情况下，拍拍贷仅需静待存量个人资金的清理进度了。

高速转型准备工作：四个层面的战略部署林昉表示，为了支撑公司的战略转型，拍拍贷制定了四个层面的转型措施。组织层面分为资产板块和资金板块的变动：资产板块分为互联网资产事业部与新组建的消费场景事业部；资金板块分为零售资金事业部与新组建的机构资金事业部。资源层面，在人员编制上进行了一定调整，赋予了新成立的两个事业部更多的战略资源和特权，如调动高层的特权——联席CEO的合作洽谈由新事业部决定等，并新增了新的机构合作激励机制，增强自身战略粘性。产品层面，通过自身基于获客的章鱼精准营销系统、基于风险控制的明镜反欺诈与魔镜风险评级、基于撮合的鹊桥资金撮合系统、基于贷后管理的智牛催收机器人等综合产品，提高与持牌金融机构合作的效率。业务层面，优化了了流量渠道。早期，拍拍贷以应用市场和贷款超市作为流量输入。现下，拍拍贷跟京东、小米、美团进行流量合作，同时在抖音、微信朋友圈等优势平台上投入了大量的流量成本。 公司还积极拓展线下资产布局，于4月份上线一款名为"koo分期"新的线下产品，8月末已覆盖10多个省市，且覆盖率在逐步提升。 林昉表示：“拍拍贷擅长风控、反欺诈、获客、贷后管理和持牌运营部分。但是拍拍贷希望跟持牌机构一起合作、分享基于征信的有效风险控制以及优秀客户流量。” 未来战略初探：帮助金融机构服务下沉人群拍拍贷的转型尚未得到官方定论，未来的发展方向也暂时无法透露。

张俊曾经的发言可预见一些未来战略端倪——张俊曾表示“拍拍贷要做传统金融企业的补充，服务长期得不到金融服务的下沉人群。” 下沉人群普遍信用空白，几乎没有任何信贷记录，商业银行在服务此类人群的过程中面临不可控的信贷风险。

张俊曾介绍，拍拍贷面向银行拥有一系列的解决方案，包括金融机构客户获客、定价等。 对于消费金融、零售金融的业务，基于拍拍贷自身对用户的了解，自动调整投放广告策略，或者在风险评定环节，引入更多层面的数据唯独，提升风控的准确度和效率，以及为贷后提升催收效率等环节提供部分产品与服务。同时还将发力自身的助贷业务，拍拍贷通过助贷方式与相关金融机构优势互补，前者为后者提供用户、资产，赚取同P2P相比更高的利差。 此外，还将提供BOT系统服务，为想进入消费端领域的公司搭建系统、培训人员，协助运营一段时间后再全权转交相关公司。

金融科技市场仍然潜力巨大，但竞争也会随之加剧，只有拥有硬实力的公司才能获得长远发展。拍拍贷及其旗下业务在金融科技这一细分领域深耕了十余年，其科技实力受到了业内的普遍认可。在未来，只有与更多需要技术支持的机构建立合作，才能实现共赢。

企业信息