消费金融市场亟待法律配套

来源: 中华工商网   

随着近年来新兴消费金融市场快速发展，消费金融牌照也成为金融机构争抢的“香饽饽”。自2010年第一批消费金融公司试点至今，我国持牌消费金融公司已经走过了9个年头。其间27家消费金融公司陆续获批，23家消费金融公司正式开业，并进入市场为居民提供消费金融服务。近几年，银保监会一直没有放开消费金融牌照。但今年11月27日银保监会批复同意平安集团在上海筹建平安消费金融有限公司，平安消费金融有限公司即第24家。11月26日，重庆银保监局发布《重庆农村商业银行参股设立重庆小米消费金融公司的批复》。据了解，还有12家消费金融公司牌照正排队等待批复。　　消费金融牌照为啥成为“香饽饽”，其最根本的原因还在于近年来消费金融增长迅速。据央行数据，我国消费金融规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%，其中短期消费贷款已由2004年的1253亿元增长至2018年9月的8.23万亿元，增长近66倍。更值得关注的是，互联网消费金融的快速发展。在被称为“互联网金融元年”的2013年，互联网消费金融交易规模突破60亿元，增速超过780%；2015年突破千亿元，并持续高速增长；截至2018年末，互联网消费金融交易规模达到1.942万亿元。今年“双十一”，全网消费金额超过6000亿元。据蚂蚁金服数据，开通花呗的商家销售额提高了38%，网络消费金融的拉动作用明显。

可以分析，近年来，电子商务与网络购物的迅猛发展、电商对下沉市场的开拓以及下沉市场的消费升级等，都为消费金融的发展带来了助力及可持续发展的空间与前景。当然，消费金融不只是网购信贷，也包括大众消费、婚庆、家政、养老、健康消费、信息消费、旅游休闲消费、教育文化体育消费等多种消费信贷。可以预见，消费金融市场庞大。

此外，消费金融牌照成“香饽饽”，还在于当前各种消费金融乱象中，持牌经营或将成为整治各种消费金融乱象的重要举措。随着消费金融的快速发展，消费金融产生的诸如过度借贷、利率过高、非法手续费、暴力催收等各种乱象为社会所诟病，也扰乱了正常的金融秩序。

近日，南南合作金融中心主席、中国银监会原副主席蔡鄂生在接受媒体采访时表示，对于金融乱象问题，手不能软，要加大惩处。原来犯罪成本太低，导致乱象丛生。的确，消费金融领域的各种乱象，所涉个体处于信息弱势、维权弱势，如果乱象频出，会过度消耗民众个体的信贷消费能力，无异于竭泽而渔。

消费金融乱象频出以及过度牟利，对于整个社会的消费驱动力来说，也是一种极大的抑制。因此，庞大的消费金融市场亟须加强监管，同时，更需要相应的法律配套进一步加强行业自律。

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