互金的2019：P2P惨淡离场 金融科技升级进场

来源: 凤凰网   

P2P网贷平台从2014年1月的651家持续快速增长，2015年达到行业最高点6000家。

据网贷之家日前发布的《2019年中国网络借贷行业年报》，截至 2019 年 12 月底，网贷行业正常运营平台数量下降至 343 家。

几近团灭，对于这个行业，能够引起关注的已经不是平台数量，而是如何能够体面离场。

“大而不倒”、“ 明星团队”、“国资背景”、“ 上市公司”……，如团贷网、米庄理财、点牛金融等平台被不体面的清理出去了。

2019年，对于P2P行业而言，加速出清，艰难转型，强监管是必然趋势。业界认为，P2P公司要想继续运营下去，合规和持牌已经成为唯一正途。

P2P网贷平台 严监管下的绝地求生

2019年1月，《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（即“175号文”）下发，P2P行业持续加速出清和良性退出。

除了P2P加速出清，监管对“套路贷”和非法数据服务等也开展了严厉打击，2019年已经有数十家大数据公司遭到调查或被列入调查名单，其中甚至包括曾经的头部企业，魔蝎科技、公信宝、同盾科技、新颜征信、百融云创等一大批公司卷入风波，一时之间，风声鹤唳。

实际上，2019年的互金行业，不仅是大数据行业、支付行业等都在面临着严监管下的大洗牌。

随之，监管政策持续出台，市场逐渐肃清，企业绝地求生。事实上，监管是为金融科技的发展营造了健康的环境，金融科技公司只有合规，才可以凸显出来，并在金融科技的下半场中发现新的机遇。

2019年下半年起，多家头部P2P网贷平台开始了去“贷”化，而随着金融科技的火热，金融科技成为不少P2P网贷平台去“贷”化后的主打业务之一。

然而，对于多数P2P网贷平台来说，转型金融科技并非易事，主要是因为目前绝大多数平台并不具备金融科技能力和实力，这是硬伤。相反，具备核心竞争力，如在技术能力、获客能力等方面具有明显优势的网贷平台更易转型为金融科技公司，为金融机构提供金融科技服务和业务赋能。

互联网贷款新规 助贷市场将迎大变局

“拥有一张合法合规的金融牌照，将是各大互金平台的新机遇。”一位互金行业的高管一语道破。

9月24日，玖富官方微信发布消息称，玖富数科集团旗下全资子公司新疆特易数科信息技术有限公司战略投资湖北消费金融股份有限公司。此次玖富数科间接入股持牌消费金融获批，也是以P2P为主的互金平台首次入股持牌消费金融公司。

和玖富相比，乐信则从民营银行牌照入手，入股江西省首家民营银行——江西裕民银行。时隔近三个月，刚刚经历更名的信也科技（原名“拍拍贷”）已完成对福建海峡银行的股权投资。最近，平安集团也与陆金所发起首家科技型消金公司。

近日，监管部门就《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）在部分银行非公开征求意见，相比2018年底的《商业银行互联网贷款管理办法（征求意见稿）》，此次文件内容有了部分调整。

当前的互联网贷款实践中，银行+助贷机构+增信机构（保险、融担）成为主流模式。《暂行办法》不仅重申了“商业银行不得接受合作机构直接和变相的风险兜底承诺”，还强调合作机构“不得以任何形式向借款人收取息费”——封堵了助贷机构和增信机构的收费获利空间。

有专家认为，如果上述费用改由银行收取再返还给合作机构，则会导致：商业银行贷款利率要么大幅度上涨，引起借款客户大量流失；要么利率保持不变，保险公司、担保公司从银行获得的增信收入十分有限，再加上助贷公司获取借款客户的成本，会导致双方合作无利可图，甚至入不敷出。在当前持牌机构信用贷款利率严格受限的背景下，商业银行服务次贷客户的意愿会进一步降低。

金融科技发力 区块链技术升温

2019年9月，央行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021)》，要求到2021年建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，进一步增强金融业科技应用能力，实现金融与科技深度融合、协调发展，明显增强人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使我国金融科技发展居于国际领先水平。

而今，科技创新与产业变革迎来前所未有的历史机遇。在金融领域，科技力量已成为重要的核心竞争力，各方都在运用新兴技术手段赋能金融高质量发展、助推数字经济转型升级。同时，监管部门也在积极推动监管科技应用。

2019年虽然是P2P行业的“存量风险清退年”，但如今，金融科技试点的大幕已经拉开，北京更是成为金融科技试点的“排头兵”。

事实上，金融科技正在成为助力现代金融体系建设的新引擎。金融科技的研发和应用带来了深远影响，驱动普惠金融发展进入了一个全新时代，而今，金融科技又将迎来一个新的增长点，即区块链技术的推行。

自2019年10月24日高层明确提出“要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展”以来，区块链行业持续升温。

目前，包括腾讯、蚂蚁金服、百度、金融壹账通等机构，都在近期加紧了区块链落地动作，且均在“区块链+金融”领域有所布局。有分析人士称，支付、供应链金融等将是区块链率先规模化应用的场景。尽管落地仍存难点，但落地趋势已是势不可挡。

未来P2P是否也能纳入金融科技试点范围，是目前P2P平台的最后期待。2019年P2P离场了，但留下的不仅是一地鸡毛，有监管指明的方向，有用户期待的服务，2020年“升级版”互金行业将迎来新机遇。

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