多家P2P平台接入央行征信 打击逃废债效果待观察

来源: 中国经营网   

近日，陆续有多家网贷平台宣布正式接入中国人民银行金融信用信息基础数据库（即央行征信系统）。其中包括人人贷、向前金服、恒慧融、道口贷等，都表示接入后可以将所有借款人借款相关的信用信息定期报送征信系统。加上此前有信也科技、合众E贷等通过旗下公司或与第三方机构合作的方式间接接入央行征信，目前有约12家平台公布已经正式接入。

网贷平台接入央行征信最直接的收益便是可以打击逃废债、降低逾期率等。不过麻袋财富高级研究员王诗强告诉《中国经营报》记者，此举主要目的还是为了化解P2P网贷存量退出，对于网贷平台从信息中介向资产端转型并不是此次对接所考虑的。

定期上报信息

2月12日，首金网对外表示正式接入中国人民银行征信中心。公告透露，首金网于2019年11月11日向央行征信的指定机构提交了申请，并第一时间启动央行征信的报送程序开发和联调测试，完成报送系统对接，开始正式进行相关征信信息数据报送。

同日，向前金服亦发布《获批接入央行征信系统》的消息称，近期公司即将完成央行征信系统数据上传。同时，应央行征信中心关于“上报借款人不良信息需事先通知信息主体知悉”的要求，向前金服已通过短信、电话等形式通知信息主体。随后又有人人贷、恒慧融等平台公告此事宜。

此前，由于网贷平台的信息不直接进入央行征信，不少借款人由此心存侥幸，对逾期引起的后果不管不顾。更有老赖非常直接地表示：“平台不接入央行征信的话，就没有还钱的必要。”通常还会有逾期用户的互助群，彼此指导反催收“高招”。为此，平台方面只得加大催收投入，也有多位平台负责人表示过苦恼。

而2019年9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（以下简称“《通知》”），支持P2P网贷机构接入征信系统。如今，这一通知迎来了实质性进展。

据悉，2019年11月初，中国人民银行征信中心在北京举办了P2P网贷机构接入征信系统培训班。北京多家平台参与了此次培训，培训内容从有关征信的法规制度，接入征信系统的数据交互机制和运作方式、信息安全管理的重要性、如何围绕征信系统做好信息安全管理等几个方面进行详细说明；并且对接入征信系统后的信息安全风险管理内容展开重点培训和辅导。

据媒体报道，每家平台接入系统的测试期不同，并且需要2至3个月的接入测试。此外也有业内人士向记者透露，此前参加相关会议时，表达愿意对接央行征信的平台达到200多家，几乎是全部目前在运营的平台数量。虽然并非每一家都已经对接上，但目前，也有其他的平台已经接入央行征信但尚未公告。

效果仍待观察

那么，网贷平台接入央行征信后是否能有效改善逾期情况呢？记者注意到，网贷平台在宣布正式接入央行征信时表示：“所有借款人借款相关的信用信息将定期报送征信系统。”既然是定期报送，那么就会存在信息延迟，其中细节如何？

对此，王诗强告诉记者，网贷平台接入央行征信系统，首先要获得当地省金融办和央行分中心审批；其次，网贷平台要有意愿且相关借款业务是个人或者企业主借款才可以，对于小微企业贷款信息暂时不能上传央行征信系统；最后，对相关借款数据上报央行征信系统要求获得借款客户授权，没有获得借款客户授权的借款暂时不能上报央行征信中心系统。

根据《通知》要求，网贷机构要向征信机构提供所撮合交易的利率信息，利率超过法律承认的民间借贷标准，借款人有权向征信机构或网贷机构提出异议。对此，王诗强告诉记者，对于借款利率超过36%的借款也可以通过对相关利率进行调减进行报送。

其进一步表示，央行征信中心还要求网贷平台报送所有符合要求的历史存量数据，新增数据报送要满足T+1时效。也就是说，假设有借款人在平台逾期，那么第二天平台将会上报征信系统，第三天该信息便会在央行征信报告中显示。

不过记者注意到，鉴于目前数据上传需获得用户授权，若是新增借款则可以在借款协议中标明，用户不授权便无法进行借款行为。但显然对于存量业务中，信用度不高并且已经逾期的老赖而言，信息上传对其并不能形成督促效果。不过这一上传准则是暂时的，后续或还将进行不断的优化改动。

另外，可以看到借款人在逾期后，逾期信息实际上会有2天的“空白期”。2天的时间虽然不长，但理论上在此期间，借款人仍可以凭借无逾期的信用在其他平台或机构进行借款。总体而言，此次多家网贷平台接入央行征信对于打击逃废债是有较大力度的，但最终能够形成怎样的效果，还有待观察。同时，相关操作的细节或许也会进行进一步优化，以形成更好的效果。

关于网贷平台接入央行征信的目的，王诗强表示，网贷平台接入央行征信系统有利于缓解暴力催收、打击逃废债，保护出借人的出借收益；有利于网贷行业存量风险出清，以及大量网贷平台平稳退出转型。此外，网贷平台主要服务长尾客户，央行征信中心接入网贷数据可以让传统金融机构在授信之前了解借款人的多头借贷情况，降低贷款逾期率。

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