随手记清退进行时 网贷平台转型进入收尾期

   

4月17日，随手记发布公告，称决定启动战略转型，对原有网贷业务存量开展有序、分批次的业务结清工作，稳步退出网贷业务。

这则消息一出，不少随手记用户就产生了恐慌。据一些投资人反馈，即便是之前已经到期的，在app账户上显示有的，也不能提现了，一些投资人则自发微博组织希望进行维权。

“互联网金融不是洪水猛兽，就算是股市也有流动性危机的时候，当前互金业务最重要的是解决信任危机。依然看好行业头部平台。”北京市京师律师事务所合伙人、高级律师、互联网金融业务专家陈振辉22日向时代财经表示。

对于不断出现的良性和非良性退出的平台，陈振辉的建议是，“投资者可抱团取暖，共同委托律师通过诉讼，投诉，举报等法律手段维权。法律本质上是促进社会发展，法律的管控本意是促进互金业务良性发展。”

随手记风波

4月22日，官方公众号关于平台转型退出的一些问题进行了集中解答。公告表示，随手记下P2P业务转型退出工作都在深圳市南山区互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室的督导下进行。

未来的进展为以下步骤：首先需要用户进行确权，经过出借人报名后，投票选举出借人监督委员会（下称“监委会”），监委会与公司共同制定兑付方案，出借人对兑付方案进行投票，投票通过后即开始兑付。

清退行动中，最主要的问题在于确权的争议点上。投资人在平台进行投资之后，平台app上会有电子合同，确认借贷关系，确权就是把原有的借贷合同推翻，进行重新签协议。

据随手记公告，确权是确认大家在平台的全部权益，权益的部分包含了本金及收益，也就是说用户在平台的本金和收益均需要进行确认。用户确权后可报名出借人监督委员会、投票选举监委会、投票选择兑付方案及实际兑付。

为了确保方案的公平及可操作性，兑付方案不由公司单方制定。兑付方案需要经过出借人投票选举出监督委员会后，由出借人监督委员会和公司共同协商制定。

但是，具体的确权操作指引、兑付期限及兑付金额等问题，还需要等待后续发布。

随手记官网披露的数据，平台当期出借人数量为8.07万人，累计出借88万人，人均出借金额5.27万元。截至2020年2月29日，平台累计借贷余额为30亿元，累计代偿3.37亿元。

清退转型进入最后攻坚阶段

“按照时间安排，P2P网贷平台的清退和转型今年进入最后攻坚阶段，今年来一些头部平台也进入清退转型动作，当然也有更多的平台无法良性退出或已经暴雷。”零壹研究院院长于百程22日向时代财经表示。

“对于出借人来说，在网贷清退的大背景下要尽可能退出网贷的出借，以规避风险。”于百程建议，出借人如果遇到非良性退出的平台，需要充分保存合同和投资记录等信息，密切关注平台的兑付方案和进展，如果认为方案侵害自身利益或者发现平台有违法现象，向公安机关和监管机构举报，等待司法处理。对于良性退出的平台，出借人也需要保存合同和投资记录等信息，关注平台是否按约定兑付，防止平台出现假良性退出的情况。

“平台无论是良性退出还是非良性退出，对于利用平台的投资都会产生很大影响。投资者可以通过成立债权人委员会的方式与平台就资金清退计划和平台清退方案进行沟通和协商，力求避免损失扩大。”武汉大学法学院教授冯果22日向时代财经表示。

冯果认为，根据平台的角色和退出p2P的原因不同，其寻求救济的途径和方式也有很大差异。“目前，很多平台并非单纯的信息中介，往往存在揽储和非法集资等行为，有的是资金断链，在这种情况下，平台就是债务人，投资者可以通过民事诉讼或破产程序追回部分投资。如果存在非法集资行为，可以通过经侦部门予以立案侦查并追究刑事责任。”

“通过发起舆论或者围攻等群体事件，现在无助于解决消费者利益保护的问题，金融消费者只能通过法律的途径，才能解决问题。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉22日向时代财经表示。

监管是一种保护

“互联网平台应立足于中介平台模式，不能提供担保，还形成资金池。”冯果认为，“监管是一种规范，只有在规范中才能健康发展，所以某种意义上讲也是一种保护。”

于百程介绍，从2016年监管方开始进行互联网金融风险专项整治开始，监管的基本思路是金融业务需要持牌经营，强调合规性。互联网金融中主要的形态，P2P网络借贷、股权众筹、互联网资管等非持牌金融业务模式基本宣告退出，第三方支付等非银持牌业务受到了严格监管。

“从2016年以来持续四年的治理，网贷行业基本上是大浪淘沙，清理的效果是很明显的。”欧阳日辉表示。

欧阳日辉认为，监管层对整个行业的专项治理和整顿，是基于之前网贷平台爆发出来很多风险事件。为了社会稳定，为了保护消费者利益，监管层对网贷平台的治理是非常有必要的。通过治理，可以促进整个行业的规范化发展。

“如果不治理或者治理得太晚，等到整个果子都烂了以后，也只能是把它扔掉了。现在还是给它留出了发展的空间。但是要注意，网贷不等于互联网金融。”

欧阳日辉认为，网贷只是互联网金融的其中的一种业态而已，不能以网贷的发展前景如何来判断整个互联网金融行业的发展前景。

“就网贷行业本身而言，P2P只是网贷的一种形式。现在一个重要的变化是，网贷这个业态的运营主体已经由原来的平台开始转移。一部分转移到了传统金融机构，比如银行，还有一部分是原来的平台进行清理整顿后获得金融牌照继续开展网贷业务。所以，网贷这个行业是不会消失的。至于互联网金融的其他业态，比如供应链金融、消费金融等等，发展还是蛮好的。”欧阳日辉表示。

“监管对互金行业总体上是持一种包容的、审慎的态度，在某种程度上是为了保护它的发展。”欧阳日辉表示。

金融科技前景向好

“未来看，利用科技力量服务金融业务依然具有很好的前景，具体主体或模式上，既包括持牌的互联网银行、消费金融公司、网络小贷，也包括非持牌的金融科技服务公司。”于百程表示。

去年9月，央行公布《金融科技发展规划（2019-2021年）》。“这是一个纲领性的重要文件。依据规划，我们关注的一些业态需要发生重大的变化。前期我们关注过众筹，关注过P2P，时间证明它们离实体经济还是稍微有点远。”

欧阳日辉认为，金融必须要为实体经济服务，能够有助于实体经济发展的金融科技，它的前景才会更好。“比如供应链金融，从产业中来到金融中去，这是产业和金融能够进行很好结合的一种金融形态。”

4月10日，商务部等8部门联合印发《关于进一步做好供应链创新与应用试点工作的通知》，旨在发挥供应链创新与应用试点工作在推动复工复产、稳定全球供应链、助力脱贫攻坚等方面的重要作用。

通知指出，要积极应对市场新需求、新业态、新模式加快发展给供应链创新与应用工作提出的新要求，要在原有试点任务基础上，重点做好加强供应链安全建设、加快推进供应链数字化和智能化发展、促进稳定全球供应链、助力决战决胜脱贫攻坚和充分利用供应链金融服务实体企业等五个方面工作。

“一个新的经济社会，必须匹配一个新的金融形态。现在是数字经济社会，数字金融是给数字经济相匹配的一个金融形态。”欧阳日辉认为，数字经济在等待一场金融革命。

“金融科技是互联网金融的一个升级版，它的发展前景是非常好的。”欧阳日辉表示。

时代财经

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