产业互联网大潮汹涌，金融再进化首当其冲

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

在产业互联网逐渐落地的大背景下，金融行业同样正在发生一场深度变革。这场深度变革以金融科技或数字科技为主要表现形式，带来的是金融行业的改头换面。作为经济社会运行的毛细血管，金融行业的确需要一场新的变革，才能把它的功能和作用发挥到最大。尽管在互联网时代，互联网和金融元素的结合在一定程度上提升了金融行业的运行效率，但是，这种缺少本质改变的金融进化非但没有带来长久的发展，反而将金融行业带入到了更深的漩涡之中。

以跑路、暴力催收、虚假标的为代表的互联网金融的乱象，正是这种现象的直接体现。可见，仅仅只是依靠互联网的去中间化，并不能够带来金融行业的健康发展，反而还将会把金融行业的发展带入到进退两难的境地里。只有深度改造金融行业内在的元素、流程，才能让金融行业的效率提升并不仅仅只是停留在表面，而是具有更加长久的驱动力。于是，一场以金融行业为改造对象的金融科技或数字科技的浪潮开始来临。无论是以银行、保险和证券为代表的传统金融机构，还是以阿里、腾讯、京东、百度为代表的互联网巨头都开始深度参与其中。

玩家们要么是用新技术、新元素来改造金融行业的传统架构，要么是挖掘金融行业的新功能和新属性，总之，以金融行业为改造对象的时代正在来临。以大数据风控、智能语音客服为代表的新技术元素开始在金融行业的传统流程和环节当中出现，以城市管理、民生服务为代表的非传统金融功能开始出现，一场由金融内在所引发的全新进化开始上演。从某种意义上来讲，金融科技或数字科技，是产业互联网时代的重要一环。

金融再进化，产业互联网的完美闭环

如果我们把互联网看成是新的“基础设施”的话，那么，金融则是传统意义上的“基础设施”。当作为“基础设施”的金融行业尚未完成产业化的改造之前，产业互联网的大厦必然无法真正建筑完成。从这个逻辑来看，实现金融产业化，是产业互联网时代的完美闭环。

金融再进化让不同行业有了统一表达的可能性。数字化是金融再进化的一个主要方向。所谓的数字化，其实就是要将传统金融时代不同的流程和环节用数字化的方式来表达。数字化的货币、数字化的结算、数字化的运行都将成为金融行业的标配。当数字化成为金融行业的主要形态，其实，外部行业的数字化升级同样正在进行。此刻，金融成为串联起不同行业形态的桥梁和纽带。

如果金融的再进化仅仅只是局限在互联网金融式的去中间化，缺少了对金融行业内部元素的改造和重构，那么，金融非但无法承担起这种桥梁和纽带的作用，反而还会把金融行业的发展带入到死胡同。正是因为如此，我们看到那些真正看清了金融再进化方向的玩家才会如此坚决地把金融再进化的方向直接过渡了数字化的方向上。

在这个大背景下，数字科技的概念开始出现。随着数字科技的成熟和完善，它与外部行业的结合将会成为一种顺理成章的事情。原本无法找到统一表达方式的产业互联网，在金融再进化的方向上找到了可能性。由此，产业互联网便有望从各自为政的独立王国，成长为一个各自联通的有机整体。

金融再进化是产业互联网的重要组成部分。所谓的产业互联网，其实就是一个以改造传统行业为主要目标的全新存在。同消费互联网时代以改造C端用户的消费和行为习惯不同，产业互联网时代主要是改造B端用户的生产方式和供应方式。金融行业作为一个与人们的生产和生活都密切联系的行业，对于它的升级和改造无疑是产业互联网的重要组成部分。

如果产业互联网缺少了对金融行业的改造和升级，那么，这种所谓的产业赋能和升级其实是不完整的。从这个角度来看，金融再进化必须也必然是产业互联网时代的重要组成部分。除了金融行业本身的重要地位之外，金融再进化是产业互联网的重要组成部分，还体现在金融行业本身的特质上。

从本质上来看，金融其实就是数字，只是金融是一种有价的数字而已。金融之所以有价，主要是因为它可以变换成为资产。金融行业的这种天然的数字属性，其实与即将到来的数字化时代其实是不谋而合的。从这个角度来看，金融的数字化其实产业互联网的必然延续，同样是产业互联网必然要解决的问题。我们看到会有如此多的传统玩家和科技玩家加入到金融再进化的队伍当中，很大程度上就是由于金融行业本身的这种特质所决定的。

金融再进化有助于产业互联网的全面、多元和高效。作为一种传统时代的“基础设施”，金融行业其实本身就与各种行业有不同的联系。当产业互联网仅仅只是完成了对行业本身的改造和升级，但是，却在金融流程和环节出现问题，行业的发展必然会遭遇更多的困境和难题。从这个角度来看，金融再进化有助于产业互联网的全面、多元和高效。

当金融再进化完成之后，金融的低效和无序才不会是牵绊产业进化的主要障碍，而是可以让行业在金融的助力之下获得更加快速、有效地运转。另外，我们衡量一个行业的发展是否健康和关键在于它是不是形成了真正意义上的业务闭环。在建立业务闭环的过程当中，金融是不可忽视的重要环节，因此，只有金融行业再进化完成之后，产业互联网才能真正全面、多元和高效。

从这个角度出发，金融行业的再进化主要是寻找金融行业产业升级与其他行业产业升级的统一。当金融行业的产业升级与其他行业的产业升级可以统一的时候，蜕变之后的金融行业可以继续承担起新的“基础设施”的重要作用，从而可以用金融再进化后衍生出来的新功能，推动其他外部行业更好地发展。

很多人将金融再进化的原因归结为互联网金融的没落，其实，更深层次的原因是金融行业产业升级的必然。当产业互联网成为一种潮流和趋势的时候，金融行业的再进化其实是产业互联网时代的重要组成部分。以产业互联网为契机，寻找金融再进化的思路和方法，或许是金融行业迎来新发展的关键。

产业互联网的大潮下，金融再进化的方向在哪？

金融再进化在产业互联网时代的重要作用，让我们不仅仅只是站在金融行业本身来看待它的再进化，而是要站在整个产业互联网的角度来看待。当我们真正从产业互联网的角度来看待金融再进化的目标和方向的时候，它的发展才能跳出狭隘和局限，真正进入到新阶段。

改造金融行业的底层运作逻辑和构成元素。所谓的产业互联网，其实就是就是以产业为主要改造对象的。同消费互联网时代仅仅只是借助互联网技术进行去中间化的操作不同，产业互联网需要的是一种更加彻底的改变。对于金融行业来讲，想要承担起建构产业互联网完美闭环的任务，必然需要按照产业互联网的底层逻辑来运作。

首先，我们需要改造金融行业的底层运作逻辑。按照传统理解，金融行业其实就是承担的是锦上添花和雪中送炭的作用。因此，传统时代的金融行业的底层运作逻辑其实都是被动触发的。即金融需求方提出需求，金融供给方满足需求方的需求。这让金融行业的运作其实一直都处于一种被动触发的状态。

产业互联网时代来临之后，金融行业的供求两端的关系和界限开始变得模糊。即我们认为的传统意义上的需求方不再是严格意义上的需求方，供给方同样也不在是严格意义上的供给方。金融行业的运行逻辑开始从一板一眼的模式化的状态，进化成为可以相关转化，可以相互赋能的灵活化的状态。对于金融行业来讲，这种新的底层运作逻辑，无疑可以获得更加高效地运转。

其次，我们要改造金融行业的构成元素。金融行业的构成元素其实是百年之前形成的，直到现在它的构成元素都没有发生任何实质性的改变。当产业互联网时代来临，数字化、智能化将会取代传统意义上的实体化、人工化，当金融行业的内在构成元素发生了深度改变之后，它的发展才能真正跳出传统金融行业的界限，真正进入到一个全新的发展阶段。

改造金融行业的外在表现形态。其实，金融行业的外在表现形态并不仅仅只是传统意义上货币、保险、证券等类型，而是还有很多新的表现形态。当产业互联网时代来临，传统行业的表现形态正在被人工智能、大数据等诸多新的形态所取代，金融行业必然需要迎合这种发展趋势，才能让金融再进化与产业互联网相辅相成。

我们需要改造金融行业的外在表现形态。数字化是一个主要方向，即让金融行业相关的资产、流程和环节都进行数字化的处理，从而让数字化成为金融行业的主要表现形态。当金融行业的外在表现形态从传统形态蜕变成为新形态之后，它的发展才能真正与产业互联网相匹配。

除了数字化之外，金融行业的外在表现形态还不仅仅只是停留在投资和理财上。未来，金融行业将会与人们的健康、生活、出行等诸多方面都可以产生深度联系，金融行业的表现形态将会在这些方面得到体现。当金融行业的表现形态从传统走向多元的时候，它的基础性作用才能得到最大的发挥，而不是变得封闭和孤立。

改造金融行业的功能。对于金融行业来讲，它的主要功能就是投资和理财，这一点在互联网时代并未发生太多新的改变。一味地把金融行业的功能和属性局限在投资和理财上，并不能够给金融行业的发展带来新的想象空间。当产业互联网时代来临，我们需要改造和挖掘金融行业的新功能。

基于金融大数据的预测和研判，基于金融风控的社会管理，基于金融应用的生活需求和健康管理都是金融行业在产业互联网时代表现出来的新功能。当金融行业的功能告别了传统意义上的投资和理财之后，它的发展无疑可以打开一个发展的新天地。

未来，金融行业的功能将会体现在我们生活的方方面面，这个时候，金融行业的基础性作用才能发挥到最大，而不仅仅只是体现在传统的金融逻辑上。当金融行业的功能得到了进一步拓展之后，它的发展才能真正跳出传统金融的发展逻辑，进入到一个全新的发展阶段。

当产业互联网的浪潮汹涌来袭，以金融科技、数字科技为代表的金融再进化开始出现。从某种意义上来讲，金融再进化业已成为产业互联网时代不可或缺的重要一环。站在产业互联网的起点上，重新审视并看待金融再进化，我们才能找到金融再进化的正确姿势，最终让金融行业再度成为产业互联网时代的担纲。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。