P2P网贷发展需银行跟进 银行存管新时代已经来临

作者: rongxing   

　　互联网金融行业的一系列政策席卷之下，P2P资金银行存管管理办法出台后，中国工商银行、平安银行、民生银行等纷纷向P2P平台扔出了橄榄枝，意图争抢网络借贷资金的存管市场。

　　银行存管或迎来“春天”

　　最近，中国人民银行先后出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，对P2P资金的管理做出一系列的规定。

　　规定指出，银行既要做P2P平台资金的“存管机构”，又要对客户资金进行管理和监督，后者断了P2P资金寻求第三方支付平台存管的可能。有专家大胆预言，P2P资金银行存管新时代已经来临。

　　据了解，上述管理办法出台后，中国工商银行、平安银行、民生银行等纷纷向P2P平台扔出了橄榄枝，意图争抢网络借贷资金的存管市场。小牛在线、短融网、PPmoney等P2P平台也纷纷表示正积极与多家银行商讨存管业务。

　　如果这次的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》顺利落地，这就意味着P2P公司可能无法再开设托管账户了，这意味着过去P2P业内通行的第三方托管模式将不复存在。

　　平台偷换概念 存管不等于托管

　　目前，很多平台都对外公布说与银行的合作涉及资金托管，实际上是偷换了概念。目前大多数平台与银行的合作是资金存管业务，存管和托管存在很大的差别，对P2P平台而言，目前的银行存管业务和第三方支付平台存管没有太大差别。

　　所谓存管是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下，第三方没有任何义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金;托管指的是全部借贷资金托管，投资人与借款人均将在银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，平台绝无接触借贷资金的可能。

　　将银行作为资金存管机构，可以防止平台自设资金池，一定程度上保障客户资金安全。但由于此前没有规定必须在银行进行资金存管或托管的规定，许多平台选择在第三方支付平台进行资金托管，甚至有部分平台至今仍无任何托管。

　　托管比存管更为复杂，存管是托管功能的一部分，只保证资金支付结算的效力，银行对资金是否安全、投资是否盈利等不负有责任;而托管则包括对产品的资金清算、会计审核、风险管理、信息披露、绩效考核等多方面服务。

　　虽然《指导意见》中提到了银行应该作为资金存管重要机构，但是需要注意用词是“存管”、而非“托管”，也就是说，关于P2P资金的管理当前仍处在制度博弈阶段，还需要等细则出台。

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