第三方支付直连银行将终结意味着什么？

作者: 小刀马    图片来源: 达志

 市场有消息称，央行牵头成立线上支付统一清算平台的方案已经成形，这意味着目前大量第三方支付机构直连银行的模式将被切断，回归支付和清算相独立的业务监管规则。这也有助于解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾，将成为备付金集中存管的技术抓手，消除互联网支付在快速无序发展中积累的风险。

根据央行2016年4月发布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，央行推动清算机构按照市场化原则共同建设网联，向人民银行申请清算业务牌照。

“网联”的统筹方案由中国支付清算协会牵头设计，最终方案由央行拍板。网联将是独立于现有银行间支付清算机构的新平台。“网联”并非网上的发卡机构，只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付。据悉，网联平台的入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与。“网联平台的定位是为第三方支付机构的线上转接清算服务，所以股东架构排除银行，但银行将接入网联平台，因为涉及支付信息的交互。”

在网联平台方案之前，中国的线上支付形成了由第三方支付机构直连银行的“三方模式”，存在诸多监管上的漏洞和风险问题。“最好的方式是由一个中立机构转接清算，比如中国银联、美国运通、VISA或者万事达卡这些卡组织，因为卡组织是中立的，不会觊觎商户和银行的数据。”因此，保证“网联”运营的中立性就成为焦点。正常情况下，凡是要连接入网的机构都不应直接参与系统建设和公司运营，包括银行和第三方支付机构。因为“如果由某一家或某两家垄断的第三方支付机构来主导这个平台，大家都会‘用脚投票’，因为这涉及数据的安全性，而系统稳定性又如何能保证？”这都是来自业界的质疑。

众所周知，国内线上支付的发展势头和市场规模的扩张非常迅猛。中国互联网络信息中心 （CNNIC） 发布的报告显示，截至2015年12月，中国使用网上支付的用户规模达到4.16亿，比上年增长36.8% 。2015年手机网上支付增长尤为迅速，用户规模达到3.58亿，增长率为64.5%。尤其是从几个中国特有的“网购节日”发布的数据都可以佐证这一点，大量的用户开始习惯了网络支付、移动支付模式，尤其是智能手机的快速发展，让这种模式的拓展变得非常简单和简约，当然也孕育了一定的资金监管风险。尤其是第三方支付直连银行，存在着监管上的漏洞。

如果网联模式最终落地，那么对于目前市场上的第三方支付也面临着诸多的压力。事实上，我们看到，2016年以来，第三方支付机构规范化已纳入监管层的整治重点，频出监管政策。前不久，央行又给通联支付、银联商务两家第三方支付公司开出了天价罚单，总额已超3700万。而之前，曾有3家支付公司被注销支付牌照，而首批27家支付机构的牌照续发也没有后续跟进，可见监管层的态度相对坚决。

众所周知，第三方支付机构是基于购物网站而衍生的产品，虽然给用户带来了便利，但同时带来的问题也不少。比如用户资金安全问题、金融诈骗问题、资金沉淀问题等层出不穷，监管层希望希望能够整肃这个市场。一度时间，一些第三方支付企业擅自挪用客户备付金，有的第三方支付除了在企业预付卡业务方面违规外，在收单业务、网贷平台资金托管业务上也违规不断。在收单市场上，虽然经过屡次整治，但“套码”（违规套用低费率）以及虚假商户入网仍层出不穷，银联虽强力整治，但依然有第三方机构相互交换银行接口资源，绕过银联自行清算。这样可能会导致交易信息不完整，从而增加商户资金安全风险，并有潜在洗钱风险。

曾经，网贷平台（P2P）资金托管业务上，网贷平台从资金无监管到第三方支付托管，由于第三方支付对网贷平台的资金流水监控不够严格，借贷资金仍可经手网贷平台形成“资金池”，导致风险备付金容易被挪用，这也是后来监管层要求网贷平台的资金托管必须是银行的潜在因素之一。

2016年4月7日，央行发布《支付结算违法违规行为举报奖励办法》，建立了支付结算违法违规行为举报奖励制度。4月11日，中国支付清算协会发布《非银行支付机构自律管理评价实施办法（试行）》，对第三方支付机构的考核项目包括用户管理、商户管理、资金管理、反洗钱与反恐怖融资、移动终端管理、系统管理等六大项。4月14日，14部委联合印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，将建立支付机构客户备付金集中存管制度，加强账户资金监测，防范资金风险。4月19日，央行下发《非银行支付机构分类评级管理办法》，将对第三方支付机构进行分类评级，连续评级较差的机构将被注销支付牌照。

本月初，微信支付也被曝出，因接入大量“二清”机构而被央行要求整改。7月10日，北京盈科(上海)律师事务所律师王豫甲实名举报微信支付没有按规定贯彻实名制。据悉，二清的资金清算途径是：消费者刷卡(款额)→第三方支付公司人行清算中心→第三方帐户→收款帐户(到帐)。整个过程进行两次或以上结算转帐，由个人或非支付公司操作的即是二清。同时，市场也有传闻称，除了二清外，第三方支付机构还存在其他违规情况，如未落实实名制、外包服务管理不规范等。央行的监管，采取的是分级制的方法，不一刀切，账户的级别越高，所享用的权利越高。随着对清算系统的监管加强，未来第三方支付市场的争夺也会更加激烈，当然也会更规范，相应的风险也会减低。

小刀马

长期专注IT发展，关注互联网金融演变，P2P网贷的积极参与者，中国资本市场的积极参与者。