互联网金融企业如何进入消费金融领域

作者: 谢凯     图片来源: 达志

这些日子参与了一些互联网金融企业的交流会，很多与会的企业家都纷纷表示自己将要进入或者已经进入消费金融领域。问他们为什么要进入消费金融领域，他们大多数表示有三方面原因，首先在经济新常态下，我国经济转型升级将从投资拉动逐步向消费拉动转型。据相关研究机构调查分析，预计到2018年，我国通过消费金融运作的消费市场将达到10万亿，而且我国消费结构正在从吃穿住行的生存消费方式向教育、旅游等发展或品质型消费转型，消费升级将给参与消费金融企业带来发展战略良机和增长潜力。其次在目前国家规范发展互联网金融的情况下，互联网金融企业经营外部环境显著恶化，获得优质资产端的难度也越来越大，介入消费金融领域可以弥补资产端的不足；最后是互联网金融企业完成战略转型的需要，目前大部分互联网金融企业处于内忧外患、进退维谷的艰难困境，很多中小平台更是岌岌可危，迫切需要寻找新的发展方向，而消费金融领域给他们带来了曙光。互联网金融企业可以在某细分市场，通过发展合作商家或者直接尝试在自己平台推出消费金融产品介入进去。

目前典型的P2P平台消费金融模式是：1、消费者（借款人）通过P2P平台提出借款申请；2、P2P平台根据消费者提供的资料对其进行信用审查，通过P2P平台审核的消费借款信息在其平台上发布；3、投资人对P2P平台上发布的消费借款项目进行投资；4、P2P平台在相应的消费借款满标后，给借款人打款；5、消费者收到贷款资金后进行消费；6、消费者根据约定的还款方式向P2P平台投资人还本付息。

在这里，笔者要提醒下正在进入或即将进入消费金融领域的互联网金融企业，消费金融领域并不像你们想象得那么简单。首先，国内消费金融发展前景确实诱人，但互联金融平台自身如何切入是一个问题。选择某个细分市场，其需求量有多大，接受人群又有多广，这一切都需要打个问号。虽然国外大到房子汽车，小到一支口红，都能做消费金融，但目前国内互联网流量几乎被BAT还有一些垂直电商垄断的前提下，再硬生生割裂出一块市场出来，显然已经不切实际。或去啃一些电商、互联网企业不太愿意去啃的领域，自己又有无这个能力去开荒，例如生鲜电商、农产品电商等。其次联合商场、卖场抱团发展，试问又有多少大型商场或者卖场愿意与互联网金融平台合作呢？而且目前凡是大商场或者卖场，银行、消费金融公司、或者电商企业几乎无一例外已经涉足，无论放款效率还是消费额度，与互联网金融企业相比都占据优势；再次很多互联网金融平台流量不足，人气不旺，多数平台都是由少部分投资金额较大的投资者在支撑，要获得消费金融客户仍需要大力拓展线下渠道；最后哪怕某些互联网金融平台流量充足，人气旺盛，但也不一定其能做得好消费金融。因为互联网金融平台的客户绝大部分是投资人，投资人来你这个平台是冲着投资你的产品，而不是为了找其他消费品，而且你平台能提供的消费品未必有其他专门做电商企业提供的消费品好且齐全，更别提一系列的配套售后服务是否跟得上。

如果非要做消费金融，笔者建议互联网金融企业可以反过来先做供应链金融或者产业金融，从源头上做起，成功概率会更大一些。互联网金融企业首先可以介入某些发展中的行业企业，为该行业企业提供配套的供应链金融服务；然后通过了解此行业上中下游企业和客户的具体发展情况，结合平台自身优势，开发出适合此行业终端消费者的产品；最后再整合相关产业资源一起联动营销此消费金融产品。这样开发出来的产品不仅具有很强的消费属性，而且有密切的金融属性，更因为联合相关产业企业，有了精准的消费场景，在营销上自然会取得事半功倍的效果。

互联网金融，离开了产业，就是无源之水无本之木，穷途末路。笔者建议互联网金融企业，在法律、法规规范的阳光下，一定要深扎根于产业，从产业里吸取养分、水分，这样才能茁长成长，为将来反哺企业和消费者奠定扎实的基础。

谢凯

前草根互联网金融创业者，现结合电商和传统金融从事互联网金融（P2P与股权众筹）研究与践行者