终扳回一城：第三方支付联合托管符合监管政策

作者: lingwu   

　　近日，多家第三方支付与银行合作联合托管P2P资金。可以说，这是《基本法》出台后，P2P行业资金存管的新形态。

　　值得注意的是，建行、中行两家国有大行也参与进来。有别于第三方支付托管和银行直接托管，近日出现的新形态是第三方支付与银行联合存管，存管账户在第三方支付而企业账户在银行;第三方支付负责技术支持、运营维护网贷平台资质审核等，银行负责为互联网金融类公司提供托管专用账户。

　　【新模式：存管账户在第三方支付 企业账户在银行】

　　9月17日，汇付天下与恒丰银行合作推出资金联合存管方案，值得注意的是，在汇付和恒丰合作后，为平台提供账户系统、支付结算、数据运营等服务的依然是汇付天下，恒丰银行则为P2P平台开立资金存管账户，按P2P平台独立存管专户进行监管，并对P2P平台投资标的进行备案管理。

　　除汇付天下之外，富友支付近期也确定了与中国银行、中国建设银行两家国有大行进行合作P2P托管业务。据悉，富友支付与国有银行的合中，同样也是银行向互联网金融类公司提供托管专用账户，而负责提供托管系统、技术支持、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核等依然由富友支付负责。

　　汇付天下旗下汇付数据互联网金融事业部总经理钟红波表示，汇付天下与银行的模式，其实针对投资人的"一对一存管帐户"还是在汇付天下，只是企业的专户帐户开设在银行。汇付天下P2P账户系统托管一直以来包括“账户服务+支付结算+银行资金存管”三个部分，和恒丰银行联手后，将使P2P平台可以在汇付天下合作的银行开设独立的资金存管账户。

　　上海金融信息行业协会秘书长李娟表示：“汇付天下和恒丰银行联手为P2P行业推出资金联合存管方案，符合最新的监管要求”。

　　【去向：费用低于企业直接找银行存管】

　　钟红波对记者表示，“每年的年费三固定的，每一笔的费率则有议价空间，资质好交易量大的平台费率有可能低一些”。由于目前很多平台还难以达到直接与银行合作资金存管的门槛要求，面对银行的议价空间也有限，所以更倾向于这种联合存管的方式，一来可以达到存管的效果，二来也可以节省一定的成本。

　　钟红波说：“在与恒丰银行推出资金联合存管后，P2P平台通过汇付天下接入恒丰银行资金存管专户，降低了P2P平台和银行一对一沟通的高额谈判成本和不确定性，P2P平台增加的成本基本可控”。

　　根据钟红波介绍，引入银行合作后，汇付天下原本的托管费用和支付手续费不变，“但银行存管的费用的确需要另外支付”，除此之外，没有其他成本增加。不过，由于汇付天下、友付等第三方支付机构有一定的存管客户积累，“批量合作下来，虽然成本较之前有增加，但还是比企业找银行单独来做资金存管的成本要低一点”。

　　【业内点评】

　　评联合托管符合监管政策：

　　根据央行7月31日公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》规定，“第三方支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付帐户”，业内认为第三方支付与银行合作存管业务，正是为了适应最新的监管需求。

　　钟红波对记者表示：“与银行合作的托管模式，企业机构的帐户并不是开设在第三方支付，而是直接开在银行，的确更符合监管的方。”。

　　据悉钟红波透露的最新数据，目前汇付天下已经为超过800家P2P平台提供账户系统托管，此次汇付天下P2P账户系统托管升级为资金联合存管方案，是在十部委发布指导意见后，最快推出合规的资金存管解决方案的公司之一。

　　评第三方支付机构：

　　广州一家成立不久的P2P平台负责人对记者表示：“我们之前和很多银行谈过资金存管方案，从方案确定到审批流程等各方面来看，与银行的谈判成本较高，而且系统对接的时间较长，进展比较缓慢”。

　　而就系统对接而言，由于平台针对投资人的存管帐户依然是在第三方支付机构，因此采用双方联合存管的方式也并不需要平台重新与银行一一做对接，从而规避了“第三方支付机构不得为金融机构开设支付帐户”的规定，所以双方的系统对接也可以由第三方支付与银行对接，而不需要企业再一一与银行对接。

　　上述平台负责人说：“此前行业"基本法"出台之后，第三方支付的存管业务受到的冲击不小，这种存管新模式的出现，实质上是由第三方支付机构提供账户和支付，银行提供资金存管，这是在现有框架下，第三方支付机构扳回一城的方法”。

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