“三马”征信大战一触即发 P2P究竟接入哪家

作者: rongxing   

　　据数据显示，截至7月底，P2P行业整体成交量已达7660亿元，发展飞速。可以说目前还尚处于空白阶段的P2P个人征信市场，还是一片蓝海。

　　经过半年多时间的准备期，被央行点名的8家征信机构顺利度过验收阶段，收获征信牌照在望。

　　上周四，在陆金所联合前海征信召开的发布会上，前海征信总经理邱寒表示，前海征信人才招揽、业务筹备、系统建设、产品研发等各项工作进入了加速和冲刺阶段，现在在等待个人征信牌照的正式颁发。

　　据悉，陆金所和前海征信将联合打造一个定位于“一站式互联网投融资服务”的P2P开放平台， 命名为“人民公社”，为接入该开放平台的P2P企业提供获客、增信、产品设计、征信、系统平台、催收等六项服务。此前，前海征信已与拍拍贷、投哪网、搜易贷等多家P2P展开合作。

　　【征信问题是P2P发展的重要一环】

　　P2P使得陌生人之间通过平台可以直接形成借贷关系。而征信则使得每个人都有了基本的信用分数，对于P2P平台投资人而言，征信让陌生借款人有了信用判断依据，这是网贷行业存续之根本。

　　我们在分析P2P的问题时，常常会有一个形成这样的思路：P2P乱象丛生——在中国是个“三无”产品——怎么人家国外活得好好的?——人家征信体系完善，我们没有——信息中介被迫转型信用中介——平台承担风险加大——乱象丛生。

　　在P2P行业，无抵押信用贷款才是真正发展的未来，抵押贷款受制于抵押物的额度，总会有数量天花板，但在信用贷款方面，则完全不受限制，有着无限的发展空间。作为舶来品的P2P，理想状态下，应当能够像LendingClub一样，达到完全在线方式的获客、信审、放贷、催收。尤其在小额无抵押信用贷款方面可以有很大的作为空间。

　　无论怎么看，P2P都应该既能解决小微金融融资难，提高融资效率，又能效力普惠金融。但现实是，国内的P2P做不到纯线上的信息中介，在进行小额信用贷款方面的尝试也举步维艰。

　　目前，许多P2P平台都是采用O2O的开拓业务模式，线下开展业务拓展和风控作业，线上发标融资，这样效率既不高，平台的经营风险也成倍增加，影响发展速度和规模。

　　这当中，缺乏的正是征信这一环。

　　【政策红利促进P2P征信发展】

　　2015年1月个人征信市场 “开闸”。7月18日，央行等十部委发布互联网金融指导意见，为P2P网贷正名。同时意见鼓励具备有条件的从业机构依法申请征信业务许可。7月底，首批被央行点名的8家个人征信机构顺利通过了验收阶段，只待牌照发放。

　　一波波政策红利，加快了P2P征信的发展，也促进了征信机构与P2P展开合作。从过去几个月媒体披露的消息看来，目前已经或者将要与P2P开展合作的征信机构包括：

　　腾讯征信：将P2P列为重要服务对象。根据腾讯征信总经理吴丹的介绍，腾讯征信目前正与多家P2P平台进行测试洽谈，将来互联网金融平台或成为其征信服务的重要对象。

　　前海征信：近日公布已经与超过100家P2P机构签约合作。即将要与陆金所联合推出P2P超级平台，为业内 P2P公司产品提供获客、增信、产品设计、征信、系统平台、催收等贷后服务。

　　芝麻信用：澎湃新闻称，芝麻信用将P2P列为首先考虑合作的对象。目前与银湖网、点融网、信融财富等多家机构展开合作。

　　其他五家尚未见有相关消息。

　　这样一来，在P2P征信领域的“三马争霸”局面初步形成。

　　【“三马”征信哪家强】

　　很多人会谈论为什么三位“小马哥”都会盯上征信这一块肉，其实就三点：一、补足战略短板;二、有基础有实力做;三、征信真的是块肉。那么，三位“小马哥”家的征信究竟哪个更强呢？

　　从外部数据来看，目前政府已经开放的工商、学历、学籍、公安等方面数据，其实各家都已经先后接入，并无太多差异。娘家母公司的内部数据才是各家出奇制胜的法宝，也是各家做征信的大数据基础所在。芝麻侧重电商消费数据，腾讯侧重社交数据，平安则注重金融数据。

　　从资料上看，平安集团的前海征信应该是成立最早的征信公司，随后是芝麻信用，腾讯征信。

　　论声音和非金融场景应用，马云出产品最快，个人用户市场教育最早。

　　论数据，各有所长。

　　综合看来：论布局和专业，马明哲出手最早，牵手P2P机构也最快最多。

rongxing