探究：银行是否能接受第三方支付谋求联合托管？

作者: rongxing   

　　近日，央行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》。《指导意见》中有一条较为引人注目，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”，这意味着行业原本为自己增信的第三方支付资金托管有可能推倒重来。

　　不少业内人士告诉记者，大部分P2P平台对银行根本没有议价能力，而且P2P形态多样，对支付便捷性有着更高的要求，接入银行也存在困难。也有业内人士对记者表示，探索第三方支付公司与银行联合监管的模式或更具实操性。

　　【现状调查：目前多为第三方支付托管】

　　目前，网贷业主要通过第三方支付平台托管，其中使用最多的是汇付天下托管系统，其P2P账户托管业务已经接入700家平台。如今，《指导意见》要求互联网金融机构应当选择银行进行资金存管，这让不少从业者不知所措。

　　据记者了解，《指导意见》第十四条规定，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果”。

　　一位业内人士告诉记者，银行托管相对更严谨，不过银行的审慎风格还是让P2P平台担心，比如银行并不支持借款人还款代扣，而第三方支付的便捷性优势很大。第三方支付参与P2P资金存管，源于长期的市场摸索。比如，支付公司的跨行交易能力、产品快速迭代和运营响应速度等，都是目前P2P公司迫切需要的。

　　一旦P2P平台的资金让银行托管，对第三方支付的冲击是显而易见的。汇付天下相关人士告诉记者，汇付天下从2013年起，为P2P平台提供的“账户系统+支付服务+银行资金监管”账户系统托管模式，该模式完全符合此次《指导意见》中关于资金第三方存管的规定，帮助P2P平台回归中介本质，更好地服务投资人和融资人。“账户系统下资金的支付结算全部纳入汇付客户备付金管理体系。投资人资金从其银行账户划入虚拟账户后，资金即纳入汇付客户备付金管理体系，接受汇付的监管银行和监管机构监督。”前述汇付天下人士称。

　　【业内达共识：现阶段联合托管更好】

　　事实上，P2P平台除了担心效率外，最担心的还是对银行没有议价能力。在一些业内人士看来，现阶段实行银行与支付公司联合托管更有利于行业发展。

　　富友支付相关人士向记者表示：“虽然(十部委新出指导意见)规定银行托管，但目前整个P2P市场规模还很小，除极个别企业外，大多平台不具备对银行的议价能力，所以第三方支付企业与银行合作，可在资金安全合规托管与P2P运营需求之间找到最好的平衡”。

　　据了解，从去年四季度以来，针对P2P资金托管问题，富友支付已与10家商业银行进行研究探讨，并最终制定了对P2P网贷平台资金进行联合托管的“金账户3.0”方案。

　　“这套联合托管(方案)是由银行担任P2P公司的资金托管主体，富友公司担任技术辅助方，P2P公司用户的交易沉淀资金托管于P2P公司在银行开立的专户，专户由银行进行存管，用户资金在交易后进入银行专项账户，而不是第三方支付公司的备付金账户，有效规避了资金由第三方支付存管的政策障碍。”前述富友人士称。

　　值得一提的是，民生银行近期也开放了面向P2P平台的资金托管业务，积木盒子此前宣布，正式将平台资金托管系统切换到民生银行托管。

　　不少P2P行业人士则希望，资金放在银行由银行存管，支付公司承担资金通道。不过，可以肯定的是，如果采用这种模式，第三方支付公司的相关业务收入将会减少。

rongxing