资金托管并非绝对安全 第三方支付须提防法律风险

作者: lanyang   

　　近年来，P2P网贷野蛮生长，频繁发生的平台跑路事件刺痛着投资者的敏感神经。与此同时，一些P2P网贷平台为了增信，纷纷与第三方支付机构签订资金托管协议，宣称投资人资金与平台自有资金完全隔离。但今年4月发生的爱增宝跑路事件和5月的浩亚达e金融失联事件，击碎了所谓第三方资金托管带来的“资金安全”表象。

　　“资金托管”不等于零风险

　　基于第三方支付的资金托管，看来似乎并不能完全解决P2P网贷中投资人资金安全问题。在爱增宝、浩亚达e金融事发后，作为投资者唯一能找到的交易间接关联方，第三方支付机构连带成为投资者指责的对象，是无辜躺枪还是罪有应得?

　　引入高知名度的第三方支付机构来提供资金托管服务，对于P2P平台的信誉提升有着立竿见影的效果。比如爱增宝曾在官网展示所合作的第三方支付的LOGO，以醒目文字标识“第三方资金托管，资金0风险”。有投资者事后表示，正是因为爱增宝宣称有第三方资金托管，他们才选择投资爱增宝。

　　这种信任表明，投资者对“资金托管”存在重大误解——他们以为有第三方资金托管，平台就无法控制投资人的资金。然而事实上，网贷平台完全可能虚构借款信息，虚构借款人，指令资金流向平台预设的某些账户，实施非法集资或集资诈骗。

　　因为依据托管协议，第三方资金托管机构仅为商家提供资金托管服务，并不负责亦没有能力核实借贷项目的真实性、准确性。而由于信息不对称等因素，无法识别项目真伪的投资者一旦将资金转移至虚假项目下的资金账户，平台只需向托管机构发出资金转移指令，就可将资金据为己有。托管机构对系列指令尽到了合同义务，通常可以援引免责。

　　第三方或存不作为法律风险

　　据投资人提供的资料，爱增宝合作的第三方支付机构易宝支付在其跑路后声称，“虽有托管之名却无托管之实”。但爱增宝长期公然标榜有第三方支付托管，该第三方支付官网的资金托管项目下也显示有爱增宝企业标志。

　　该怎样认定该第三方支付在数个月内默许爱增宝公然宣传资金托管的行为？

　　爱增宝与第三方支付之间的托管服务协议，对投资人而言是为第三人利益的合同。从其协议内容看，第三方支付向爱增宝注册用户提供开设账户、充值、资金托管等多项服务，产生的服务费用均由爱增宝负担。

　　根据合同法相关规定，当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任。第三方支付在向第三人履行过程中，有义务向爱增宝注册用户说明资金托管业务的实际情况，否则，应当承当相应的法律责任。但是在爱增宝“东窗事发”时，第三方支付才向投资者告知详情。因此，第三方支付的义务履行存在瑕疵，投资者有权请求其承担瑕疵履行责任。

　　另从网上公布的易宝支付于2015年4月24日发出的通知函来看，爱增宝在合作的第三方支付机构同时开通了资金托管业务和通道业务。通知函表明，第三方支付接到用户投诉后，经过核实，发现其开通了两种服务，要求爱增宝关停其中一种。这表明该第三方支付机构与平台合作时并未明确已同时开通两种业务这一点，而在用户投诉之后才决定关停一种，说明第三方支付其可能存在管理上的漏洞，存在违背内部规则开展业务的情况。

　　从2015年1月起，爱增宝就不时被曝出有问题，有媒体曾实地考察，发现其变换办公地址且未及时公告。但直至爱增宝事发之前，尚未见其合作的第三方支付机构公布有相关风险提示与防范措施。而爱增宝曾在其官网上宣传“第三方资金托管，资金0风险”字样，亦未受到第三方支付机构及时制止，误导了投资人。因此，笔者认为，第三方支付机构存在不作为的法律风险。

　　我国的P2P线上平台目前已多达2000家，当中不免鱼龙混杂、风险重重。不仅投资者要仔细辨别避免上当受骗，第三方支付机构在与P2P网贷平台合作时，也要谨慎选择，避免相关法律风险。

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