点融网创始人，CEO苏海德：网贷监管细则落实将降低行业坏账率

作者: 金评媒   

网贷监管细则出台是最近的最受关注的话题，8月31日，金评媒“正在直播”栏目，邀请了点融网创始人兼CEO苏海德聊聊关于网贷监管细则的问题。以下是直播文字实录：

金评媒：欢迎苏海德先生做客金评媒的正在直播。首先现场的记者朋友向您提问。不久前，关于P2P的限额规定出台，平台可以有12个月的过渡期，点融网对这样的限额有什么样的看法？

苏海德：对于这样的政策我们表示很欢迎，我可以解释一下原因，第一个规定是针对个人借款不得超过20万，机构借款不超过100万，而这也是点融目前产品的类型，我们不认为P2P平台应该处理2000万或3000万人民币的资金级别的借款需求，这是银行的事情，因为这需要不同级别的风险管理体系和金融基础设施。但我认为还有两个规则是非常好并且有力的。另一个规定是每个P2P平台都需要有一个银行存管账户，有了这个存管账户之后，P2P平台就不可能再出现庞氏骗局这样的情况，因为当我们把钱打给借款人时，就会经由这个存管账户直接给到借款人 ，这样的话像E租宝这样的事件就不会再发生。这对我们的行业是非常有利的。另一个规定是很多人不会去注意的，但对我来说是最重要的，就是每个借款人只能同时向5个不同的P2P平台借款。这就意味着作为一个借款人，不可以在超过5家的P2P平台上同时借款。为了让行业做到这一点，我们必须建立一个数据库，这样就可以把借款人的信息存储在里面。各家平台就可以看到这个借款人的借款记录。这对P2P行业是一件非常重要的事情。

如果我们可以通过这个数据库互相交流，将是非常有用的。这就是为什么我喜欢这个规定的原因，这将大大降低我们平台的坏账率。

金评媒：对于债权转让禁令，记者想了解的是点融网的资金从何而来，而禁令会对点融网产生怎样的影响？

苏海德：我们的资产来自于我们自己的销售团队，我们在中国有27个分公司及办事处，其中的10%-15%将会受到债权转让禁令的影响，我们不能继续和合作伙伴做这样的业务。新政策办法后，我们不能继续这部分的业务，但我们资金的大部分都来自于平台本身，我们做风险评估，对资金负责。即使我们会失去10%的份额，我对这项政策仍然表示支持，因为它对整个行业都会产生影响。

这项政策背后的理念是，不想看到很多公司进行很多资产打包，把这些打包后的资产放到网上让人们购买，但我们却不知道这些打包资产里包含什么。即使会让平台的交易减少10%，我仍对政策表示支持。

金评媒：大家都在谈论科技金融，像智能投顾也是一个热门词汇，那么您认为中国下一个独角兽是在哪里？

苏海德：我个人的专业领域实在P2P、风险控制和科技领域，谈论管理这些不太专业，但智能投顾是一个可以通过机器来为人们提供理想投资产品的技术，我个人认为这个行业处于发展初期，我想知道的是它会利用本身的技术对哪种资产进行管理，对于智能投顾这个问题我不是个适于回答的人，说实话我对智能投顾不是特别感兴趣。我的关注点放在如何获取优质资产上面。

金评媒：在监管政策颁布之后，结合中美背景，您对于中国P2P未来的前景和模式有什么看法？

苏海德：我将政府的管理办法看作是打造纯粹P2P的一个举措，监管者对我们的商业模型非常了解，了解所有与之有关的风险，他们所做的一切都是为了促进行业发展，缓和系统运行风险，中国与美国与英国的监管体系是不同的，但原则是一样的，监管者都是为了保护借款人和投资人的利益，在P2P领域能做什么事和银行业能做什么事上，他们需要一个清晰的界定。我们在任何地方都能看到这点，我很确定如果其他国家想要规范P2P行业，他们会经历中国、美国、英国所经历的。最终也会回到一个完全透明化的商业模式，在这个模式里投资人要为自己的选择负责，借款人进行优质的贷款。平台为获取并验证他们的信息负责，并把它放在投资人眼前，这是我们大家都想要的商业模式。我认为本质上这些模式都是一样的。

金评媒：目前的监管政策很严，您觉应该被动转型还是适应行业未来的发展？您如何看陆金所、红岭创投的转型？

苏海德：P2P平台诞生不久，监管者就开始进入我们的视野，告诉行业该如何运作。但事实上监管者不是突然一天就过来告诉你怎么做，他们会对像我们、陆金所、宜人贷等其他平台进行长期的观察，因此我们知道在监管方面马上会发生什么，并且，他们还给每个平台12个月的时间适应调整，这是我们想要的，而这对行业来说是奠定了一个非常坚固的基石。举一个美国的例子，监管出台前我们的行业规模非常小，当美国证券交易委员会发布监管规定之后，我们行业的规模变得很大。上周出台的监管政策，对我而言最重要的是，今天，我们可以对所有的中国客户说，不！监管者在监管着我们，我不能因为盲目的相信你就借给你贷款，而你也需要相信我们，因为有人在对我们进行监管。我也希望整个行业都被监管，这才能建立一个健康的行业。

金评媒：当我们谈论P2P的时候肯定会谈论到业界标杆Lending Club，不久前Lending Club发生了一系列事件，那么从中国P2P行业角度来看，从这个事件中我们能吸取怎样的教训？

苏海德：今年五月发生在Lending Club平台上的事很让人难过，作为第一个上市的线上借贷平台，吸引了很多人的注意力，即使仅仅因为一个很小的错误，它仍是一个错误，所以我不会去为其辩解。但我认为Lending Club的董事会对此反应过激了，让CEO和4个高管进行道歉、收回所有贷款并解释错误是如何发生的，但并不需要CEO辞职，这是我对于Lending Club的第一个看法。第二个看法是Lending Club的商业模式本身仍是正常运作的，当你是最早涉足一个领域的公司时，评判你的标准总是非常高。人们会关注你身上发生的每一个小错误，媒体会大肆宣扬，人们也会谈论。所以你会看到如今的Lending Club就像一个不停歇的钟表一样，每一件事情都需要百分之百的合规，但这是一件好事情，我们也希望这样一个第一个完成IPO，第一个把P2P介绍到美国的公司这样运作。

金评媒：区块链是一个热门词汇，据传点融网也在研究这方面的技术，您能向我们透露一些具体信息吗？

苏海德：我可以透露一部分信息，但不能是所有。区块链具有可以改变整个金融行业的潜力，很多人听到区块链并不理解这项技术的含义，解释起来也不简单，但我想用很简单的话来解释区块链技术是什么。区块链最好的地方之一就是比如说当我发你一封邮件，或者给你发短信，你和我都会拥有这个短信的存根，这样我们就有两个存根，区块链技术的好处是如果我发短信给你，在你收到短信的同时我就不再拥有这个短信的存根，这也是金融行业所需要的，就是这样的一个小的理念，我们可以把它应用到每天所做的很多事情当中。可以应用到合同、支付、借贷款、跨境金融交易当中，不只是点融网和几家技术公司在研究区块链，大银行也在研究这个应用，我相信区块链将被广泛应用。原因是因为它将大大削减金融行业的成本。作为一个科技公司，点融网正在开发基于区块链特点的应用，这些将不止应用于点融网，我们也会把它提供给合作伙伴。只有在很多公司都在使用的情况下区块链才能得以发展，否则不会有区块链产品。你能从区块链中得到的只是它的基本架构，因此我们的区块链是会提供给合作伙伴使用，并欢迎所有人使用。比如我们现在有一个项目，当人们短期租房时可以在网上签订租房合同，我们会为他们提供区块链网络，当签字完成时它就成为一个智能合同，我们就可以确定是它本人签的合同，其他人不能进行签字，我们用这个区块链网络完成房主与租客的合同签约。

金评媒：在您来中国前曾经考察一些像巴西、南非、印度这样的新兴市场，为什么您的最终选择是中国？

苏海德：之前我考察了几个国家，做P2P和互联网金融，一个国家必须具备最少3个特质，也有可能是4个。第一个就是要具备比较完备的互联网基础设施，在你刚才提到的几个国家里只有中国的互联网基础设施比较完善；第二个就是需要有比较完善的法律体系，如果我们要一个人借钱给另一些人，要有一个法律来界定借款人和贷款人，因此法律越健全对我们发展越有利，这是第二个原因。比如相比印度、南非，他们的法律并没有像中国这样清晰，因此中国又赢了一票；第三个是我们需要一个对企业家精神认可的社会环境。很多中国人努力工作赚钱，赚到钱之后就会拿这笔钱进行投资，相比较欧洲，我不相信意大利和法国可以诞生优秀的P2P平台，因为意大利人和法国人不相信投资，他们的生活方式截然不同，喜欢享受生活，这些国家的人民不用担心未来，你可以不用存钱只去消费；最后一个因素是这个国家的经济必须是处于正在增长的，中国现在仍是全球发展最快的经济体之一，这四个因素决定了如今中国能成为世界最大的互联网金融国家。并且它的金融基础设施也处于转型期，而我们作为一个建立基础设施的公司，时机和地点都是绝佳的。

金评媒：点融网的客户群体是怎样的？

苏海德：从借款人角度来说，点融倾向于贷款给与日常经济生活相关的人，比如说如果我们发现你借钱是为了投资股票，我们就不会借钱给你，如果发现你借钱是为了扩大餐厅规模，我们就会帮助你，如果是为了学业我们也会帮助你。因此我们总是关注与借款人日常生活相关的项目，我们会从消费者的角度考虑，因此在小规模企业贷款方面我们是行家，这是从借款人的角度出发。从投资人角度来看，我们不提供VIP服务，我们为投资金额平均在5000至2万的投资者服务，在点融投资的人的体验通常是，他们一开始投资金额很小，每个月他们的投资会一点一点增加，可能每个月拿出薪水的2%、5%来进行投资，金额逐渐增加，在四五年的投资之后，他们就会收获很多，比如5万， 就可以用来买车或付买房定金，通常我们关注的客户是拥有资金较少的人，我们想为他们创造机会，因为如果你只有一两千元，你很难像那些有2000万的人用同样的方式进行投资，有2000万的投资者可以去雇一个专业人士为他进行调研，或者可以去私人银行。在符合标准之前，很多中国的银行都需要你有最低投资限额，因此我们为那些没能达到最低投资限额的人提供了一个机会，而中国的中产阶级有很多这样的需求。

金评媒：您可以告诉我们点融网的坏账率吗？

苏海德：我们的数据已经公开，点融网的总坏账率是2.7%，这个数据是从我们建立之初就开始统计的。这是所有P2P平台中最低的坏账率，因为我们贷款的结构非常保守，我们有很多产品，如果你把所有产品都加在一起，坏账率是2.7%。

金评媒：能谈论一下P2P在中国未来的发展前景吗？

苏海德：消费者金融在中国将会继续增长，中国经历一个很大的问题，就是影子银行，我认为互联网金融具有很大的潜力可以解决这一问题，我希望在不久的将来，我们可以被监管者要求和银行一样公开报告数据，如果我们能这样做我们就不再是影子银行，我们就会成为中国官方认可的金融行业，我相信这一天很快到来。

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