以互联网为始，以数字化为终：金融科技完成嬗变

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

当蚂蚁集团、京东科技开始将所有的关注点都聚焦在科技本身，金融科技正在开启一场全新的进化。可以肯定的是，这样一场全新的进化将会把金融科技的发展带入到一个全新的发展阶段。至此，金融科技不再是一个以科技为外衣，以金融为本质的存在，而是一个实现了金融与科技深度融合的全新的存在。

这是金融科技发展的必然，同样是互联网玩家们实现数实融合的必然。当金融科技的发展经历了这样一个阶段的嬗变之后，它才能真正跳出以流量为主导的互联网式的发展模式，真正进入到以留量为主导的数字化的发展模式。在这样一个阶段，真正考验玩家们的不再是获取流量的能力，而是与留量深度融合的能力。

认识到金融科技正在发生着的这样一场嬗变，并且找到这样一场嬗变背后所释放出来的新潜能，才能将金融科技的发展带入到一个全新的发展阶段，才能真正让金融科技在数字化的浪潮下找到属于自身的定位。对于金融科技来讲，这是一次全新的启航，这是一次全新的嬗变。以此为原点，真正意义上的金融科技时代才能真正来临。

金融科技有了统一的表达方式

提及金融科技，在很多时候，人们总是喜欢用「互联网金融的避风港」来形容它。对于金融科技的这样一种认识所导致的一个最为直接的结果，便是金融科技始终都是一个以科技为辅，以金融为主的存在，甚至在很多时候金融科技还成为了互联网玩家们从事金融活动的外衣。

对于金融科技的模糊的认识，导致一系列的乱象的衍生和出现，它们非但没有给金融科技的发展带来正向的影响，甚至还让金融科技的发展陷入到了死胡同里。不断地厘清对于金融科技的认识，不断地为金融科技的发展找到统一的表达方式，正在成为实现金融科技嬗变的关键点。

当金融与科技实现深度融合，它的最为突出的一点就是金融科技有了统一的表达方式。如果对金融科技的这样一种统一的表达方式进行总结的话，我认为，用「数字科技」来定义再合适不过了。在数字科技的语境之下，金融科技不再是一个非金融，即科技的存在，而是一个兼顾了「金融」和「科技」两种元素的特性的全新的存在。

在数字科技的视角之下，玩家们不再以流量为终极追求，而是开始寻找自身与实体产业之间的联系，而是开始寻找改造实体产业的方式和方法。这个时候，金融科技不再是一个独立于实体产业之外的存在，而是变成了一个与实体产业实现了深度融合的存在。这不仅是对金融特质的反映，同样是对科技未来的一种诠释。以此为开端，金融科技更多地承担的是底层支撑，赋能改造的角色，而非表层介入，终端收割的角色，金融科技的发展才能真正进入到一个全新的发展阶段。

金融科技有了全新的商业模式

如果对以往金融科技的商业模式进行总结的话，它更像是一种互联网式的商业模式的翻版。说到底，它还是一个以规模和效率为主导的存在。很显然，仅仅只是以这样一种传统而陈旧的商业模式，是无论如何无法将金融科技的发展带入到全新的发展阶段的。对于金融科技的玩家们来讲，它们未来实现商业模式的闭环，必然需要不断地建构自身的规模，不断地提升效率来实现发展。

然而，这样一种商业模式，其实是与以金融、科技为主要元素的金融科技的发展相违背的。无论是站在金融的角度来看，还是站在科技的角度来讲，它的终极目的和意义都不应该过度地强调规模和效率，而是更多地去关注真正给产业的发展带来多少的改变。这需要的是，金融科技玩家们与产业实现纵向上的深度融合，不断地有产业的发展来反作用于金融科技，不断地让金融科技的功能和作用得到呈现。

在这种情况下，金融科技的商业模式不再是建立在对于流量的收割上，而是建立在对于流量的深度赋能上，甚至是与流量的深度融合上。当金融科技的玩家们实现了与流量的深度融合，当金融科技的玩家们实现了对于流量的深度改造，当金融科技的玩家们实现了流量的嬗变和升级，它的功能和作用才得到了呈现，它的商业模式才得以跑通。

那么，金融科技的全新的商业模式究竟是什么呢？我认为，金融科技的商业模式，应当是去平台化的，去中心化的。在这样一种全新的商业模式之下，金融科技的玩家们深入到了产业的方方面面，贯穿在了行业的细枝末节，它们的盈利更多的是反映在它所支撑的产业上，更多地体现在它所赋能的场景上。当金融科技连同它所支撑的行业和产业的活力都得到了激活，它的功能和作用才能得到最大程度上的发挥，它的商业模式才得以跑通。

金融科技有了完整的产业链条

无论是站在金融的角度来看，还是站在科技的角度来讲，金融科技都不是一个仅仅局限于某些场景，仅仅只是停留在某些流程和环节的存在，而是一个深入到产业发展的每一个流程和环节，并且形成了一个完整的产业链条的存在。当金融科技开始发生一次全新的嬗变，它的另外一个最为突出的表现，便是它真正形成了一个完整的产业链条，真正深入到了产业发展的方方面面。

金融科技之所以会有这么大的突破，其中一个很重要的原因在于，它集成了金融与科技的特质，它升华了金融与科技的结合方式。以往，人们所认识的金融科技，仅仅只是将金融和科技两种元素进行简单地相加，仅仅只是将金融与科技两种元素进行表面地拼凑。建立在这样一种简单组合和拼凑之上的金融科技，仅仅只是在产业的末端起作用，仅仅只是在产业的末端充当收割者的角色。

尽管在流量丰沛的年代里，这种方式可以获得一定的发展，但是，这样一种建立在产业末端的方式同样是无法持久的。等到流量的红利不再，特别是等到产业前端与末端开始出现断层，金融科技这样一种仅仅停留在产业末端的发展模式，便开始遭遇新的困境和难题。欲要避免这种困境的发生，必然需要让金融科技从产业的末端贯穿于产业的前端，必然需要金融科技真正与产业融为一体。

当金融科技的发展进入到新周期里，我们看到的是，金融科技不再是一个仅仅只是局限在产业末端的存在，而是成为了一个贯穿于产业始终，深入到了产业的方方面面。在某种程度上来讲，金融科技成为了金融玩家们和科技玩家们发挥自身功能和作用的突破口和杀手锏。以此为开端，金融和科技不再是独立于产业之外的存在，而是成为了一个与产业实现了全链条的融合的全新的存在；以此为开端，所谓的数实融合将不再是一个梦想，所谓的虚实结合将不再是一个遥不可及的存在。

金融科技有了新型的角色定位

回顾金融科技之所以会遭遇那么多的问题，之所以会遭遇到了那么多的调整和洗牌，其中一个很重要的原因在于，它并未真正找到一个正确的属于自身的角色定位。在很多时候，金融科技仅仅只是一个独立于产业之外的存在，仅仅只是一个第三方而已。

金融科技的这样一种定位最终决定了它必然需要不断地做大规模，不断地撮合和中介，才能实现自身价值的最大化。这是我们看到的那么多的金融科技玩家们不断地将C端流量和B端流量看成是自身的生命线的根本原因，这是我们看到的那么多的金融科技玩家们不断地做大自身规模的根本原因。

当金融科技进入到新周期，特别是当金融与科技实现了深度融合，金融科技的角色和定位开始发生一次深刻的改变。在很多时候，金融科技不再是一个第三方，不再是一个独立于产业之外的存在，而是变成了一种新型的基础设施，一种产业的内在要素。

在这个时候，真正考验金融科技玩家们的，不再是简单意义上的撮合和中介，而是与产业深度结合的能力，而是对于产业赋能和改造的能力。对于任何一个想要在金融科技的新时代有所作为的玩家们来讲，如何用新型的角色和定位来打开新的发展天窗，如何用新的角色和定位来诠释自我，才是它们真正需要思考的主要问题。

结语

金融科技正在发生一次深刻而彻底的嬗变。如果对这样一场嬗变进行总结的话，告别互联网无疑是一个开始，数字化，无疑是一个终局。之所以会发生这样一种嬗变，其中一个很重要的原因在于，金融和科技两种元素实现了深度且全面的深度融合。认识到这样一种嬗变所投射出来的发展新机会，并且找到真正的应对之策，金融科技的发展才能告别以往的传统和陈旧，真正进入到一个全新的发展阶段。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，行业研究专家，知名KOL。长期专注行业研究，提供深度思考与行业观察信息。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。