P2P最严新政出台！宜人贷暴跌 手上的P2P怎么处理

作者: 7分钟理财   

中国银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，这是一份正式规范P2P网贷平台业务的管理文件。

新政说了什么？

《办法》明确提出：P2P公司不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，还增加了不得从事债权转让、不得提供融资信息中介服务等高风险领域等内容，对打着网贷旗号从事非法集资等违法违规行为，坚决实施市场退出。

如何解读？

1、不允许“网贷”机构吸收存款，不允许搞资金池。

“网贷”机构是信息中介而不是信用中介，所谓P2P，即person to person，贷款者和借款者应该是对应关系，但现在大部分平台以产品形式发布，并不能实现一一对应。

那什么是资金池？就是您把钱交给P2P机构，然后就不管他怎么用了，到时候直接拿收益。P2P机构也不管您投资的钱期限是多长，就是把很多人投资的钱集合到一起拿出去借给别人，只要一边有人借钱一边有人存钱，大家就相安无事。但是P2P机构不是银行，没有被规定“存款准备金”，没有被要求“资本充足率”，如果有大量借出去的钱还不上，P2P机构从哪里来钱还存钱的人？

再者，就算大家能还钱，也存在“期限错配”的问题。比如，大家都是买了期限1年的P2P，但是这些钱被P2P拿去放了3年期的贷款。如果这期间一直有人投钱进来就没事，可是如果没有人投进来，或者1年到期后大家都想把投资拿回去，可是钱在三年期贷款里压着呢，钱就取不回来了。

你想，有一个人拿不到钱，所有人都会恐慌，都去拿只会更拿不到。最终只能倒闭了事。

2、限制业务范围。

不能提供担保，不能进行债权转让，不能提供融资信息中介服务，不能发理财产品。也就是说，所有现在正在做的产品，基本都被叫停了。P2P的贷款者和借款者无法得到任何保障措施，特别是出借方，钱借出去想提前拿回来——不行（因为不能进行债券转让），贷款者不还钱——只能认倒霉（因为不能提供担保）。在这种状态下的P2P，只能有着较高风险承受能力的投资者才会参与。

3、对出借对象的用途限制更为严格。

不能借给用来炒股的、场外配资的、期货的、其他衍生高风险的。

4、借款金额有限制：

个人在多个网贷平台的借款上限为100万元人民币，企业借款总额上限为500万元

当然，监管的目的不是消灭P2P，而是加强行业自律，以保护投资者权益。

据6月底统计，P2P平台一共4127家，其中问题和停业平台1778家，光听一下数字您可能没概念，但是我们除一下就发现问题大了，1778/4127=43%，问题平台占比43%，而且这个比例这半年一直在增长。原来说是6家里面跑路1家，现在是5家里面跑路2家。

这个跑路率您可以掂量一下风险。虽说P2P增加了资金流动的便利，也解决了很多需要钱的朋友的借款难度，但是大量平台借此搞高利贷，搞诈骗，甚至圈完钱跑人，严重损伤了投资者的利益。

预计今后数月将有大量P2P平台关闭。买过P2P的朋友想想，你买的产品有几个是能对应贷款者和借款者的？绝大多数都不是。曾经有统计称，95%的P2P都踩着“资金池”的红线。

严格的监管有利于行业的发展。那些过往风控做得严做得细，也在平台的维护和运营上付出过大量心血的P2P机构，将在监管下继续良性发展。并推升出一系列关于风控、关于平台的创新，本质上对整体行业是好的。

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